Что такое кредит – простыми словами

Кредит позволяет получить человеку получить что-либо, на что сейчас у этого человека полной суммы нет. При этом за услугу приходится платить – если заемщик берет деньги у банка, эти деньги потом нужно будет возвращать с процентами. Эта переплата вызывает множество споров: одни считают, что кредиты вообще оформлять не стоит, другие же не видят своей жизни без имущества в кредит или рассрочку. Во многом эти споры вызваны непониманием людьми сути кредитов – и ниже мы про эту суть как раз расскажем, а заодно и ответим на вопрос о целесообразности заемных средств с переплатой.

Что такое «кредит»?

Кредит – это денежная сумма, которую кредитор (банк) предоставляет физическому лицу или организации. Ниже мы будем рассматривать именно кредиты физлицам, потому что кредиты для бизнеса – отдельная сложная тема. Важно понимать, что кредит – это услуга, потому что банк выдает вам определенную сумму, которую мог бы куда-нибудь вложить и сохранить деньги от инфляции. Поэтому у кредитов есть процентная ставка – некоторое денежное вознаграждение, которое организация берет себе за то, что предоставляет вам финансовую услугу. Процентная ставка позволяет банку окупать свою деятельность.

Как банк определяет выгодную для себя ставку? 2 глобальных фактора здесь – ставка Центробанка и скоринг заемщика.

Начнем со ставки ЦБ. Эта ставка – буквально ставка, по которой Центробанк дает кредиты коммерческим банкам и на которую размещает у себя их вклады. Коммерческий банк – это просто организация, которая торгует деньгами: подешевле купили, подороже продали. Поэтому ставки коммерческих банков на вклады/кредиты всегда находятся близко к ставке ЦБ: для кредитов – коммерческие банки берут кредит у ЦБ по ключевой ставке и дают населению кредиты по ключевой ставке + пару процентов сверху, для вкладов – наоборот.

Второй фактор – кредитный рейтинг конкретного заемщика, пришедшего за деньгами в банк. Вы можете сколько угодно клясться в том, что вернете взятые деньги, но одних обещаний банку недостаточно – вдруг вы получите деньги и уедете в другую страну? Чтобы просчитать свои риски, банки используют сложную систему скоринга – они переводят в числа и подсчитывают десятки факторов, которые затем суммируются в результирующее число. Чем это число выше – тем больше шансов, что вторая сторона вернет деньги в срок -> меньше рисков потерять деньги -> меньше ставка и лучше условия для клиента.

У каждого банка – своя система скоринга, и ни один из них не расскажет вам, как именно он подсчитывает благонадежность клиента. Это вполне логично: если алгоритм подсчета скоринга будет известен, то рано или поздно найдутся нечестные клиенты, способные им манипулировать, и банк потеряет деньги. Но способы примерно прикинуть свой рейтинг все же есть – известно, что банки делают выводы на основе дохода, КИ и ряда других эмпирически выясненных показателей. Сейчас сторонние сервисы скоринга довольно неплохо справляются с оценкой условий будущего кредита для заемщика – такой сервис скоринга есть у Сравни, и вы сможете бесплатно воспользоваться им после регистрации в ЛК.

Виды кредитов и формы кредитования

Из интересующих рядового потребителя форм кредитования можно отметить 2:

1. Разовый кредит. Конкретная сумма денег, которую заемщик получает от банка 1 раз в рамках договора. Хотите получить эту сумму еще раз (или другую) – оформляете новый договор.
2. Кредитная линия. В этом случае банк выдает человеку лимит, в рамках которого клиент может воспользоваться любой суммой – хоть забрать все, хоть не забрать ничего. Если клиент взял деньги и вернул их – кредитный лимит обновляется, и максимальную сумму можно взять снова. Так работают кредитные карточки.

Что же касается видов кредитования, то здесь есть много вариантов:

1. Нецелевой потребительский кредит. В этом случае банк просто выдает вам деньги, а вы делаете с ними все, что хотите. Нецелевые кредиты – самые частые в банковской сфере. Оформить их проще всего: зачастую нужен только паспорт и СНИЛС, все остальные данные банк сам возьмет из налоговой. Кредитные карты, к слову, тоже относятся к нецелевым потребительским кредитам.
2. Целевой кредит – ипотека. Ипотека – это кредит, в рамках которого вы обязуетесь купить недвижимость и передать ее в залог банку до тех пор, пока не выплатите долг. Иногда можно дать в залог другую имеющуюся у вас недвижимость, но это – скорее исключение, чем правило. Ипотечный кредит – крупный, длинный и с довольно высокой переплатой, но для многих он является единственным способом получить свое жилье. Что важно – ипотеки предполагают первоначальный взнос (стандарт – 20% от стоимости недвижимости), то есть по факту банк профинансирует вам около 80% стоимости жилья.
3. Целевой кредит – ипотека по госпрограмме. Это – подвид ипотеки, но он настолько популярен, что его стоит вынести в отдельную категорию. Ипотека по госпрограмме – это ипотека, по которой часть процентов (существенную часть) выплачивает государство. Иногда для клиента проценты становятся номинальными: по ипотеке для семей с детьми и айтишников нужно платить 6% годовых, сельскую ипотеку дают вообще под 3%. Как уже понятно из названий – ипотеки по госпрограммам дают только тем, кто подходит под определенные условия.
4. Целевой кредит – кредит на авто. Примерно то же самое, что и ипотека, только: а) цель кредита – покупка авто; б) суммы и сроки – меньше; в) оформлять – проще. Довольно часто попадаются кредиты на авто без залога. Что важно – за счет специальных акций от поставщиков авто в кредит может оказаться даже более выгодным, чем покупка этого же авто на свои деньги.
5. Рефинансирование. Например, у вас есть кредит под 18% годовых. Ключевая ставка упала, и ваш кредит стал невыгодным. Что вы в этом случае можете сделать: 1) найти банк, который предоставляет рефинансирование со ставкой ниже 18%; 2) подать заявку на рефинансирование; 3) получить деньги от нового банка; 4) полностью досрочно закрыть старый кредит; 5) выплачивать новый кредит под более низкий процент. Это – абсолютно легальная и нормальная процедура, после падения КС количество рефинансирований на рынке резко вырастает.
6. Рассрочка. Рассрочка – тоже кредит, но проценты за вас выплачивает магазин. Рассрочки выгодны всем: вы получаете товар без переплаты, магазин получает больше клиентов, банк получает свои деньги. Рассрочки обычно оформляются непосредственно в магазине.
7. POS-кредитование. То же, что и рассрочка, но – с процентами. «Будки» POS-кредитования обычно можно найти прямо в магазинах.

Все виды, кроме первого, являются целевыми кредитами. Целевые кредиты получить немного сложнее, чем нецелевые, но ставки по ним – ниже (или вообще 0%, как в случае с рассрочкой).

Заем – тоже кредит?

Нет. Если мы говорим про займы как понятие, то кредит – это подвид займа, а займом является вообще любой случай, когда одно лицо дает другому что-то под вознаграждение и с условием возврата. Если же мы говорим конкретно про микрозаймы – тоже нет, кредиты выдаются банками, а микрозаймы выдаются микрофинансовыми компаниями. И эти организации – разные, они регулируются разными законодательствами, например: для МФО действует упрощенная процедура подписания договора (через код из СМСки), а для банков такой нормы нет. Основная разница между банком и МФО – банки занимаются низкорисковым кредитованием, а МФО занимаются высокорисковым кредитованием; поэтому у МФО и проценты существенно выше – их клиенты чаще не возвращают деньги.

Кому дают кредиты?

Как мы и говорили, в этом материале мы рассматриваем только физлиц. Итак, самые минимальные требования: совершеннолетие, действующий паспорт на руках и гражданство РФ. В плане гражданства есть определенные исключения – некоторые банки, например, дают ипотеки иностранцам с видом на жительство; а вот по возрасту и паспорту исключений нет – строго от 18 лет, с документом на руках.

Что касается других факторов:

• Доход. Кредиты более охотно выдают тем, у кого есть постоянный доход. Если его нет, то клиент может предоставить выписки со счетов – получить кредит будет более сложно. Если нет ни выписок, ни доходов – получить кредит будет крайне сложно.
• Кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка – это процент от ежемесячных доходов, который вы уже отдаете на кредиты/ЖКУ или будете отдавать после того, как оформите конкретный кредит. Обычно шансы на получение кредита резко уменьшаются, если кредитная нагрузка после подписания договора будет составлять более 50% от ежемесячного дохода.
• Кредитная история. КИ – это вашу успешные и не очень возвраты кредитов за последние 7 лет. Чем больше просрочек у вас за этот срок было, тем меньше ваши шансы на получение кредита. Полное отсутствие кредитной истории (еще не оформляли кредиты) может стать проблемой при получении большого кредита, но если оформляете обычный потребительский и имеете стабильный доход – отсутствие КИ проблемой не будет.

Как рассчитывается переплата по кредиту?

Есть 2 вида платежей:

1. Аннуитетный. Вы платите кредит равными частями весь срок.
2. Дифференцированный. В первый месяц вы платите максимальную сумму, в каждый последующий – чуть меньше.

Дифференцированный платеж создает больше нагрузки в первую половину срока кредитования, но итоговая переплата выходит меньше (возможно, поэтому банки его редко предлагают). В теории вы можете рассчитать переплату самостоятельно, по математическим формулам аннуитетного и дифференцированного платежей, на практике же проще воспользоваться кредитным калькулятором.

Нюансы выдачи кредитов

Первый нюанс, который вам нужно уточнить – обеспечение. Потребительские кредиты можно брать с залогом и/или поручителями – в обоих случаях вам в обмен на обеспечение могут предложить более крупную сумму, но не все кредиты выдаются с обеспечением.

Второй нюанс – страховка. Опять же, по обычным потребительским кредитам (если сумма – не слишком большая) вам вряд ли придется оформлять страховку, а вот если вы берете ипотеку – страхование недвижимости вам нужно будет оформить обязательно, страхование жизни и здоровья вам «предложат» в добровольно-принудительном порядке (например, страховка будет стоить 1% от стоимости жилья, но при вашем отказе банк поднимет ставку по ипотеке на 5%).

Почему взять кредит выгоднее, чем копить?

Этот вопрос задают часто, и он в корне своем построен неправильно. Правильные вопросы:

1. Сможете ли вы накопить? Обычно ответ – отрицательный, потому что если бы вы смогли накопить – вы бы уже это сделали. Кредит же позволяет снизить нагрузку крупной суммы, разбив ее по частям.
2. Цена на товар не изменится за то время, что вы будете копить? Если не изменится – то вы потеряете только процент инфляции за счет того, что деньги будут лежать и дешеветь, пока вы копите. Если цена повысится – то вы по итогу заплатите больше, то есть меньше сэкономите, отказавшись от кредита.

В первую очередь постарайтесь ответить себе на первый вопрос – обычно на этом этапе люди уже приходят к выводу, что нужно либо брать кредит, либо полностью отказаться от покупки. Если вы думаете взять в кредит что-то крупное – стоит присоединить сюда и второй вопрос, в сумме ответы на них точно покажут вам, что лучше – копить или брать кредит.

Как получить кредит?

Банки делают все возможное, чтобы оформить их продукты было как можно легче. На текущий момент для оформления кредита нужно:

1. Определиться с типом и суммой кредита. Типы мы перечисляли выше.
2. Выбрать предложение. Сделать это можно на витрине кредитов, там же можно воспользоваться сервисом подбора предложения.
3. Подать заявку. После этого с вами свяжется представитель банка – узнать подробности и собрать данные.
4. Собрать и подать документы. Пакет документов зависит от кредита – об этом вам детальнее расскажет консультант.
5. Подписать договор и получить деньги. Большинство банков сейчас выдает деньги на счет (целевой кредит) или карточку (нецелевой кредит).