Что значит кредит с обеспечением

Банк хочет получить свои деньги назад, желательно – с железной гарантией. Совсем железной гарантия практически никогда не бывает, но риски может существенно уменьшить обеспечение – «план Б» на случай, если заемщик перестанет выполнять свои кредитные обязательства. Ниже – о том, как все это работает и какие виды обеспечения бывают.

Что такое «обеспечение» и что им может выступать?

Обеспечение – это дополнительная гарантия возврата долга. Когда будущий клиент обращается в банк за кредитом, банк просчитывает риски невозврата и предлагает такие условия по кредиту, при которых прибыль будет покрывать риски невозврата. Обеспечение как опция (или обязательный пункт) доступно и по кредитам для физических лиц, и по кредитам для юрлиц, но мы будем рассматривать именно потребительские кредиты для физлиц. Итак, дополнительной гарантией возврата средств займа могут выступать залог, поручитель и страховка.

Поручитель

Поручитель – это человек, который несет солидарную ответственность по кредитному договору. Если основной заемщик не справляется со своими обязательствами – те перекладываются на поручителя. Естественно, поручительство работает только в том случае, если поручитель тоже является платежеспособным лицом – подходит по условиям возраста и гражданства, имеет постоянный доход.

Поручительство – вид взаимоотношений, который прописан в ГК РФ и может применяться для любых форм займов. Технически нигде не сказано, что поручителем по потребительскому кредиту должно являться физлицо, но банки редко принимают поручительство по кредитам наличными от юрлиц. Поручителей может быть несколько – каждый из них должен заключить договор поручительства. Поручитель может нести частичную ответственность – например, если клиент оформляет кредит на 2 000 000 рублей, то один поручитель может ограничить свою ответственной суммой в 1 200 000 рублей, и тогда клиенту нужно будет искать дополнительного поручителя и/или залог, чтобы покрыть недостающие 800 000 рублей. Созаемщики юридически обычно тоже выступают поручителями – понятия «созаемщик» в законодательстве нет.

Что интересно – ГК РФ позволяет поручителю истребовать расходы на выплату кредита в том случае, если заемщик не справился с обязательствами, и их пришлось гасить поручителю. Так что если кто-то думал, что можно просто скинуть кредит на поручителя – нет, все продумано.

Залог

Залог – это какое-то ценное имущество, которое обеспечивает выплату кредита в случае, если заемщик не будет выполнять свои обязательства. Проще говоря – если у клиента будет много просрочек, то предмет залога продадут, этими деньгами погасят долг, а все излишки вернут заемщику. Почти всегда в залог принимают либо недвижимость, либо транспорт. Пока кредит исправно платится – заемщик может пользоваться залоговым имуществом, но не может его продать или подарить.

Тема залога особенно важна в контексте ипотек – дело в том, что получить ипотеку без залога недвижимости нельзя в принципе, предметом залога станет либо недвижимость, взятая в кредит, либо недвижимость, уже имеющаяся у заемщика. И с отъемом этой недвижимости раньше складывалась неприятная ситуация – у заемщика могли отобрать единственное жилье, если он не платил по кредиту. Летом 2024 ситуация пересмотрели – Конституционный суд внес разъяснения, согласно которым отбирать у человека единственное жилье нельзя даже в том случае, если он оформил это жилье в кредит. Суд должен выделить часть денег с продаваемого жилья на покупку заемщиком жилья похуже, а остальная часть с реализации имущества идет на погашение ипотеки.

Страхование

Наконец, третий вид обеспечения – страхование, в этом случае за заемщика долг выплатит страховая (если выполнены условия договора, разумеется). Единственный случай, когда страховка обязательно требуется по закону – ипотеки, вам нужно будет застраховать приобретаемую недвижимость. Технически страховка жизни/здоровья для ипотек не обязательна, но если вы от нее откажетесь, банк сильно увеличит процентную ставку, поэтому оформлять страховку все же приходится.

Если вы оформляете обычный потребительский кредит – во время оформления вы можете поинтересоваться у менеджера, есть ли для вашего кредита программа страховки, скорее всего он назовет вам варианты. Да, придется немного переплатить, но вы получите условия лучше, чем без страховки – кроме того, вы получите сам полис, что как минимум полезно.

Преимущества обеспечения кредита

Основное преимущество оформления кредита с обеспечением – условия: чем больше гарантий возврата вы даете банку, тем более выгодные условия банк может вам предложить. Сюда входят: уменьшенная процентная ставка, увеличенная максимальная сумма, комфортный срок на ваш выбор.

Недостатки и риски обеспечения кредита

Основной недостаток – скорость оформления: для оформления залога нужно собирать пакет документов на залоговое имущество (и дополнительно тратиться на рыночную оценку стоимости); для оформления поручительства нужно искать поручителя и составлять отдельный договор. Оформление страховки занимает меньше всего времени, но нужно переплачивать.

Что касается рисков, то по залогу они – самые очевидные: потеря залогового имущества. Дополнительно в риски по залогу можно отнести абсолютную неликвидность – пока имущество находится в залоге, вы не можете его ни продать, ни передать. По поручительству – риски кладутся на поручителя. По страховке основной риск – признание случая не страховым.

Вывод

Тезисно:

• Кредит с обеспечением – это кредит, который дополнительно защищен от невыплаты каким-либо обязательством.
• Обеспечением могут выступать залог имущества (обычно – недвижимость или транспорт), поручитель (должен быть платежеспособным) или страховка (должна покрывать основные страховые случаи для этого кредита).
• Плюс обеспечения – в том, что вы можете рассчитывать на более выгодные и приятные условия. Минусы: долго оформлять, вы (или поручитель) несете дополнительные риски.