Чем займ отличается от ссуды

Ссуда, займ, кредит, микрокредит (микрозайм) и аренда – это совсем разные вещи, которые объединены общим признаком: какое-то лицо дает в пользование другому лицу материальные ценности (имущество). Ниже мы разберем разницу между всеми этими понятиями, чтобы вы в них не путались.

Что такое ссуда: определение и особенности

Основные признаки договора ссуды

Начнем со ссуды, потому что с ней обычно больше всего вопросов и возникает. Итак, ссуда – это договор, по которому одна сторона предоставляет другой стороне средства (имущественные или любые другие ценные) на безвозмездной основе – то есть без процентов. Эти средства выдаются в пользование либо на определенный срок, либо бессрочно. Основные пункты, которые прописываются в договоре ссуды:

• Стороны. В договоре должно быть указано, кто выдает ссуду и кто ее собрался получать.
• Срок. Если он не указан – считается, что получение ссуды носит бессрочный характер.
• Предмет договора в момент передачи. Основную часть договора ссуды обычно составляет именно описание предмета ссуды, потому что его нужно описывать дважды. Первое описание предмета – его характеристики и состояние в момент передачи. Здесь нужно максимально подробно расписать все проблемы предмета: износ, дефекты и так далее. Если это описание не будет соответствовать реальному состоянию в момент передачи – ссудополучатель сможет в одностороннем порядке разорвать договор и получить компенсацию.
• Предмет договора в момент возврата. В заключаемом договоре ссуды обязательно должны быть прописаны все признаки и характеристики, которые предмет договора должен иметь во момент возврата. Если ссудодатель потом обнаружит, что предмет оказался в более «побитом» состоянии, чем разрешает договор – ссудодатель сможет требовать компенсацию.
• Права и обязанности сторон. Что стороны могут делать и что они должны делать.

Проценты по ссуде, как и залог, в договоре не прописываются, потому что суть ссуды – как раз в беспроцентном пользовании. Но могут прописываться любые другие условия, если они не противоречат действующему законодательству.

Предмет договора ссуды в рамках российского законодательства

Ссуды регулируются 36-й главой ГК РФ (статьи 689-701), и каких-то особых пунктов, прописывающих понятие предмета договора ссуды, там нет – обычно к предмету ссылаются как к «вещи» или «имуществу». Если смотреть на сложившуюся практику – предметом ссуды может являться любое ценное имущество, которое принадлежит ссудодателю. Передавать предмет договора ссуды ссудодатель может как физическому, так и юридическому лицу. Единственное условие здесь – юрлицо не может передать в ссуду имущество своему учредителю или другим заинтересованным лицам.

Отметим, что ссуда – это далеко не благотворительность: часто и ссудодатель, и ссудополучатель имеют свою выгоду со сделки. Например, если у какого-то юрлица стоит в гараже ненужная техника, которую нужно обслуживать – юрлицо может найти одно или несколько других юрлиц, которым эта техника могла бы пригодиться, и передать им имущество в ссуду: ссудодатель в этом случае избавляется от необходимости обслуживать технику, а ссудополучатель бесплатно получает актив на условиях ухода за ним. Поэтому предмет ссуды на момент получения и предмет ссуды на момент возвращения так детально описывается в договоре.

Условия и порядок прекращения договора ссуды

Прекращение договора ссуды может произойти по следующим причинам:

• Закончился срок действия договора. В этом случае ссудополучатель просто возвращает имущество, если у ссудодателя не возникает вопросов по его состоянию – договор ссуды прекращается «по естественным причинам».
• Исчез ссудополучатель – физлицо ушло из жизни или обанкротилось юрлицо. Здесь, к слову, договор может и продолжить свое действие – но это должно быть прямо прописано в этом самом договоре.
• Любая из сторон отказалась от договора. Если договор – бессрочный, то для его прекращения любая из сторон может написать отказ от договора. В этом случае имущество должно вернуться к ссудодателю в течение 1 месяца, но этот срок может быть изменен – другой срок должен быть прописан в договоре в момент его заключения.
• Стороны расторгли договор по соглашению. По факту – то же самое, что и предыдущий вариант.
• Одна из сторон досрочно расторгла договор. Смотрите ниже.

Самая сложная причина прекращения договора – если одна из сторон его досрочно расторгает. Для этого, по статье 698 ГК РФ, должны быть основания:

• Основания ссудодателя: получатель использует имущество не тем образом, которым его можно использовать по договору; получатель не поддерживает вещь в том состоянии, в котором ее нужно поддерживать по договору; в дополнение к предыдущему пункту он ее еще и активно портит; передал имущество третьему лицу, не имея согласия ссудодателя.
• Основания ссудополучателя: ссудодатель при передаче вещи не упомянул про проблемы, которые делают использование вещи невозможным или невыгодным; вещь сломалась, но ссудополучатель не виноват; на вещи было обременение или другие права третьих лиц, о чем ссудодатель не предупредил; ссудодатель не передал вещь в полном объеме – не предоставил инструкцию, например.

В этом случае вопрос часто решается через суд, потому что одна из сторон при таком досрочном расторжении теряет прибыль, то есть несет реальный ущерб – и суд определяет, какую сумму реального ущерба одна сторона должна компенсировать другой.

Что такое кредит (займ): основные понятия

Займ – это общее название для любой операции, при которой одна сторона передает другой какие-либо ценности в пользование, а принимающая сторона обязуется возвратить их в том же объеме (статья 807 ГК РФ). Займ может быть как процентным, так и беспроцентным. При этом кредит – это вид займа: согласно статье 819 ГК РФ, кредитом выступает займ, который выдает банк или иная финансовая организация под проценты. Технически микрозаймы тоже попадают под определение кредита, но они регулируются другими законами (ФЗ 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»), поэтому принято разделять понятия: если вы хотите взять деньги в банке, то вы берете кредит; если вы хотите взять деньги у МФО, то вы берете микрозайм.

При этом кредиты бывают как для бизнеса, так и для физлиц – последние называются потребительскими кредитами и регулируются ФЗ 353 «О потребительском кредите (займе)». В статье условий в этом ФЗ – очень много пунктов, но если просуммировать, то:

1. Договор должен включать в себя общие и индивидуальные условия – общие банк применяет для всех клиентов в одностороннем порядке, индивидуальные согласовывает в двухстороннем.
2. В договоре обязательно должна быть ключевая информация – ставки, сумма, срок кредита, требования, сроки рассмотрения, способы погашения, ответственность.
3. Договор нельзя менять в худшую сторону для заемщика в одностороннем порядке – банк по своей инициативе и без согласования может только уменьшить ставку или отменить плату за услуги.
4. У заемщика есть железные права – отказаться от кредита, узнать ПСК и график платежей.
5. Договор не может навязывать дополнительных услуг в одностороннем порядке – если для заключения договора кредита нужно заключить какой-либо дополнительный договор и/или приобрести дополнительные услуги, заемщик должен дать на это прямое и явное согласие.
6. Должна быть указана очередность погашения долгов – в договоре должно быть прописано, в каком порядке гасятся части долга: проценты, тело долга, штрафы и так далее.

Чем ссуда отличается от кредита в банке, займа, микрозайма и аренды

Итак, основное отличие – ссуда гарантированно будет беспроцентной, в то время как займ может быть как беспроцентным, так и под проценты. Кредит же при этом обязательно выдается под проценты (в случае рассрочки их выплачивает магазин), деньгами, банком. Микрозайм – это форма кредита, которую выделяют в отдельный тип, микрозаймы выдают микрофинансовые организации. Аренда же от кредита глобально отличается тем, что при кредите банк передает деньги заемщику, который покупает нужное ему имущество, в то время как при аренде конкретное уже имеющееся имущество передается во временное пользование заемщику.