Когда появились первые кредиты

На самом деле мы не знаем, когда именно был выдан первый кредит – крайне вероятно, что он был выдан раньше, чем появилась письменность, а старожилов из той эпохи как-то не осталось. Но мы (человечество) довольно неплохо задокументировали развитие кредитов вместе с развитием финансовых отношений в целом – по крайней мере хорошо известно, как мы от кредитов с неустойкой в 1 000 000% и выплатой в виде пожизненного рабства пришли к современным потребительским кредитам, выдаваемым почти полностью онлайн.

История кредита

Вероятно, кредиты как идея зародились тогда, когда люди перешли к оседлой жизни – вместо того, чтобы толпой охотиться на очередного условного мамонта, мы начали растить урожай, что требует времени, но дает намного больше пользы (и забирает меньше жизней), чем мамонт. Где-то в это время у кого-то родилась отличная идея: «Возьму-ка я коня и плуг у соседа, посажу зерно, а позже отдам коня, плуг и часть зерна». Так и родилась первая форма кредитования – займ.

Из того, что известно доподлинно – кредитные отношения были уже в Месопотамии, где торговцы брали друг у друга товар, а долговые обязательства записывали на глиняных табличках. Если должник выплатил долг – табличка разбивалась, не выплатил – кредитор потом мог прийти к должнику и предъявить ему требования (что обычно заканчивалось рабством и должника, и его семьи). Поскольку это – начало зарождения кредитной системы, какого-то серьезного регулирования не было, и кредиты могли как бесконечно расти в процентах (1 000 000% – не предел), так и переходить от родителей к детям – основной выплатой было не только имущество, но и личная свобода должника.

Кредит как форма отношений мелькает практически у всех древних цивилизаций, но в основном в те времена он носит частный характер. Куда более серьезными кредиты стали во времена Средневековья, и причина этому, как ни странно, запрет процентов – и христианство, и ислам запрещали брать проценты за переданные кому-то деньги или материальные ценности. А вот Тора ничего такого не запрещала, поэтому евреи стали основными кредиторами – все, кому на развитие торговли или просто на жизнь нужны были ресурсы, по итогу обращались к евреям (иронично, что религии запрещали давать средства под проценты, но не запрещали брать).

Займы у евреев сформировали практику, которая полностью раскрылась в век Возрождения – это время можно считать началом становления современной банковской системы. Появились банки – организации, конкретно занимающиеся кредитованием. Банки открывались банкирами – профессионалами, понимающими, что такое «риск» и «прибыль». И внезапно оказалось, что кредиты – это крайне выгодно для экономики: крупный банк может дать денег на экспедицию или покупку корабля с шелком, и прибыль по итогу получат все.

Возможно, в годы Возрождения кто-то смотрел на банковскую систему и думал: «Мы достигли пика совершенства». Этот человек ужасно ошибался – настоящий рост еще даже не начался. После эпохи Возрождения настала эпоха промышленной революции: население планеты, как и количество потребляемых товаров, становились кратно больше буквально каждое десятилетие. А где все новые производства брали деньги на организацию деятельности? В банках, кредитами. Если в эпоху Возрождения банковская система приняла нынешнюю форму, то в эпоху индустриальной революции она эту форму закрепила. Кроме того, государство тоже оценили пользу: довольно быстро каждое крупное государство заимело свой собственный «центральный» банк, который своими услугами регулировал экономику.

Собственно, путь из индустриальной революции до сегодняшнего дня – это путь постоянного улучшения банковской сферы, как и предлагаемых ей продуктов: мы создали кредитный рейтинг, который позволяет выдавать кредиты с меньшим риском, мы упростили выдачу, подключив к делу интернет, и далее по списку. Предположительно, следующий прорыв в банковской сфере (и не только в ней) обеспечит ИИ, который научится подбирать кредитные предложения под людей с такой точностью, которая нынешним алгоритмам и не снилась.

Кредит и рассрочка: в чем отличия?

Раньше, в середине какого-нибудь Средневековья, четких разделений между понятиями «кредит», «займ» и «ссуда» не существовало. Сейчас же у каждого понятия есть четкие рамки, в которые они укладываются. Вот – основные понятия, которые успела произвести кредитная система:

• Ссуда. Беспроцентный заем конкретной вещи – может быть как срочной, так и бессрочной.
• Заем. Беспроцентный или процентный заем вещи или денег.
• Кредит. Процентный заем денег у банка.
• Микрокредит. Процентный заем денег у МФО.
• Потребительский кредит. Процентный заем денег у банка конкретно физлицом.
• Рассрочка. Вид потребительского кредита – в случае рассрочки проценты платит не физлицо, а магазин, продавший товар.

Таким образом, рассрочка – это особый вид кредита, который для клиента выходит беспроцентным, проценты платит магазин. Последнему это выгодно – прибыль немного снижается, но существенно увеличивается количество покупателей.

Интересные факты из истории кредитования

Поскольку кредиты развивались стихийно, в их истории успело накопиться достаточно занятных фактов. Вот 5 из них:

1. За кредит в древности можно было расплатиться жизнью. В Древнем Риме заемщик, который не мог расплатиться с долгом, становился рабом, иногда – на всю жизнь; в некоторых других странах должника могли просто убить.
2. Религия – религией, а прибыль нужно получать. Несмотря на религиозные запреты, действовавшие в Средневековье, торговцы искали лазейки, позволявшие выдавать и брать кредиты. Обычно все сводилось к фиктивному бартеру – например, на бумаге торговцы обменивали зерно на коней, а по факту суммарная стоимость коней была выше, чем стоимость зерна – отследить такие «хвосты» было трудно ввиду регулярно меняющихся цен.
3. Богатейшая семья в мире. В эпоху Возрождения первой крупные банки основала семья Медичи – влияние этих банков распространилось на всю Европу, а династия Медичей долгое время (около 400 лет) была одной из богатейших в мире.
4. Ставки могли быть любыми. Сейчас практически все законодательства мира ограничивают максимальный размер ставок, но раньше такой практики не было, и банкиры напрямую высчитывали ставку из риска – 250% годовых для кредита на какую-нибудь экспедицию были нормой жизни.
5. Именно кредитки сделали кредиты массовыми. Рынок массового потребительского кредитования всегда был крайне привлекательным для банков, но одна проблема их останавливала: вести бумажный учет массовых потребительских кредитов практически невозможно. Решение появилось с интернетом и кредитками – информация перетекла в цифровой вид, что в миллиарды раз уменьшило ее физический объем, а кредитки заменили крайне неудобные чековые книжки.

Как началось развитие кредитной системы в России

В целом кредитная система в России по своему развитию повторяла общий мировой путь:

• Кредитование стало более-менее распространенной практикой во времена ранней Московской Руси – еще не было центральных институтов, но купцы активно оформляли займы друг у друга, дополнительно к этому – появилось ростовщичество.
• Централизованные институты начал вводить Петр I, по европейскому образцу – это существенно развило экономику и подготовило почву для остальных реформ.
• В Новое Время в России начинает развиваться та банковская система, к которой мы привыкли – коммерческая банковская деятельность, разные виды кредитов, усиление роли частного капитала.
• В СССР основным кредитованием стало централизованное – кредиты выдавались в рамках плановой экономики.
• После распада СССР банковская система резко начала развиваться – сначала появилось много новых банков и конкуренция между ними, а конкуренция привела к созданию банками инструментов, которые сейчас определяют кредитную жизнь в стране – скоринг, ипотеки, онлайн-банкинг и так далее.