Кому выдают кредиты

Кредиты выдают физлицам, организациям (юрлицам), муниципальным учреждениям и государствам – банку, по большому счету, вообще все равно, кому давать деньги. Ниже мы расскажем конкретно о кредитах гражданам – под какие критерии должен подходить человек, чтобы банк одобрил ему заявку на желаемую сумму.

На что обращают внимание в банке

Общие качества заемщика

Общие качества заемщика, на которые банк чаще всего смотрит – гражданство, возраст, наличие действующего паспорта. С паспортом разобраться проще всего – если у клиента на руках нет действующего паспорта, банк не одобрит кредит. С гражданством все тоже более-менее просто: в 99% случаев банк требует от заемщика наличие гражданства РФ. Особенно это касается потребительских кредитов, с ипотеками и займами (микрокредитами) чуть меньше ограничений – если у потенциального заемщика есть вид на жительство и официальная работа, некоторые банки/МФО готовы предоставить кредит.

Что касается возраста – минимальной планкой почти всегда будет 18 лет. Дело в том, что заемщик должен иметь полную дееспособность на момент подписания договора, а лица младше 18 лет полностью дееспособными не считаются. Технически это ограничение можно обойти через разрешение опеки и родителей/опекунов, но банки не особо хотят заморачиваться с кредитами несовершеннолетним, исключение – кредиты на образование, где человек при наличии разрешительных документов от законных представителей и органов опеки может подписать договор с 14 лет.

Но 18 лет – еще далеко не гарантия получения кредита. Банку нужно, чтобы клиент имел доход, из которого можно выплатить кредит, а в 18 полностью собственный доход есть мало у кого – поэтому банки в условиях часто пишут возраст с 19-20-21 года. А даже если в условиях прописано, что кредит может быть взят с 18 лет – возраст в 18-20 лет, вероятно, будет отрицательным фактором для получения любого более-менее крупного кредита.

Финансовые качества заемщика

Если общие факторы – это те, по которым заемщики отсекаются, то финансовые факторы – те, по которым банк решает, на какую сумму/срок/ставку можно выдать деньги. Вообще банк может учитывать сотни финансовых факторов (и вы точно не узнаете, каких именно), но основных выделяют 3:

1. Стаж на текущем месте работы. Чем дольше вы ведете свою деятельность (для ИП) или работаете на текущем месте (для физлиц), тем больше вероятность, что вы и дальше останетесь на этом месте – следовательно, у вас будет постоянный доход, из которого вы сможете выплачивать кредит.
2. Кредитная нагрузка. Часто в различных источниках среди факторов одобрения отмечают доход и ваши ежемесячные платежи; это – почти правильно, но есть нюанс: доход и ежемесячные платежи учитываются не как отдельные факторы, а в связке. Ежемесячная кредитная нагрузка – это число, выражающее процент ежемесячного дохода, который вы отдаете на платежи по кредитам. Если вы зарабатываете 90 000 рублей в месяц, из которых 10 000 в месяц отдаете на кредиты – ваша кредитная нагрузка составляет 1/9, то есть приблизительно 11%. Когда банк решает, выдать ли вам кредит – он считает вашу кредитную нагрузку с учетом выданного кредита; если нагрузка по итогу будет больше 50% – кредит, крайне вероятно, не выдадут. Чем ниже выйдет ваша итоговая кредитная нагрузка, тем более выгодные условия может предложить банк.
3. Кредитная история. В истории записаны все ваши кредиты вместе с успешными и просроченными платежами. Чем лучше ваша КИ – тем более ответственным заемщиком вы выглядите, что положительно влияет на шансы и условия одобрения.

Дополнительные факторы

Дополнительные факторы зависят как от внутренних протоколов безопасности банка, так и от конкретного предложения. Если банк считает, что у клиента должна быть заполненная страница в ВК – это фактор будет оказывать влияние; проблема в том, что о таких дополнительных факторах вы никогда не узнаете, потому что банк держит их в тайне.

Что касается факторов конкретных предложений – есть специальные предложения с особыми условиями, и если вы подаете заявку на них, то банк эти условия будет учитывать. Например: если айтишник хочет получить «айтишную» ипотеку, его компания должна соответствовать требованиям по этой ипотеке; если человек хочет получить кредитную карту для клиентов, ему нужно иметь вклад в этом банке или получать зарплату на карту этого банка и так далее. Эти особые условия всегда прописаны в самом предложении.

Требования к заемщикам

Для примера рассмотрим требования нескольких банков:

• Сбербанк: возраст – от 18 до 70 лет, клиент может предоставить справку о доходах, есть гражданство РФ и действующий паспорт, нет серьезных просрочек в КИ, трудовой стаж – от 3 месяцев.
• Альфа-Банк: возраст – от 18 до 70 лет, есть постоянный доход, есть гражданство РФ и действующий паспорт, есть регистрация, нет просрочек в КИ, трудовой стаж – от 6 месяцев. Клиентам банка Альфа выдает кредиты быстрее и охотнее.
• ВТБ: возраст – от 18 до 65 лет, у клиента есть стабильный доход, есть гражданство РФ и действующий паспорт, есть регистрация, КИ – более-менее положительная, трудовой стаж – от 6 месяцев.
• Т-Банк: возраст – от 18 до 70 лет, есть официальный доход, есть гражданство РФ и действующий паспорт (иногда требуют прописку), нет существенных просрочек в КИ, трудовой стаж – от 6 месяцев. Для высоких сумм и длительных сроков банк просит залог/поручителя.
• РСХБ: возраст – от 18 до 75 лет, есть официальный постоянный доход, есть гражданство РФ и действующий паспорт, есть прописка, КИ – без серьезных проблем, трудовой стаж – от 3 месяцев (не касается пенсионеров).

Критерии идеального заемщика

По мнению банков, идеальный заемщик:

• 25-30 лет, бессмертен. Бессмертность – очень хорошее качество для заемщика, потому что бессмертный заемщик будет всегда работать и зарабатывать.
• Подписал пожизненный рабочий контракт с самой крупной компанией в мире. Опять же, заемщик не уволится, работа не исчезнет – точно выплатит кредит.
• Уже выплатил 10 ипотек на трешки в Москве, причем – одновременно. Кредитная история – не просто есть, она абсолютно идеальна и показывает такие суммы, по сравнению с которыми будущий кредит выглядит ничтожным.

Правда – в том, что идеального заемщика не бывает: идеальный заемщик дает 100% гарантии того, что выплатит долг, а такую гарантию не может дать никто. Поэтому вместо того, чтобы попытаться стать идеальным заемщиком (что невозможно), вам стоит стремиться к тому, чтобы стать чуть более хорошим заемщиком, чем вы являетесь сейчас. Первый шаг на этом пути – понять, какие проблемы у вас есть как у заемщика в глазах банка. Понять их можно через бесплатный скоринг – он не только покажет ваш рейтинг, на основании которого банки принимают решение, но и укажет на самые очевидные проблемы (вроде забытой просрочки в пару рублей), которые можно исправить прямо сейчас.