«Заемщик» – юридический термин, прописанный в законодательстве. Прописанный дважды, с дополнениями и уточнениями – смотрите не перепутайте. С кредитором все проще, с поручителем все вроде как тоже понятно – правда, поручительство прописано совсем не там, где кредиты или займы. А вот созаемщик вообще нигде напрямую не прописан. Ниже попытаемся во всем этом разобраться.
Определение заемщика
Юридически у заемщика есть 2 определения. Первое, более общее, прописано в статье 807 ГК РФ «Договор займа» – в первом пункте указано, что заемщиком является лицо, принимающее в собственность деньги или другие ценности от займодавца и обязующееся их вернуть в установленный срок. Их взаимоотношения регулируются договором займа, кредитором и заемщиком могут выступать любые лица – как физические, так и организации (юрлица).
Второе, более детальное определение, устанавливается в статье 3 ФЗ 353 «О потребительском кредите (займе)» – в третьем подпункте первого пункта указано, что заемщиком является физлицо, обращающееся за кредитом (займом). К кому именно оно обращается – здесь не указано, но в других статьях говорится, что кредитором может быть юрлицо, имеющее право на такую деятельность – в основном это банки и МФО (вся статья по большому счету именно их деятельность и регулирует).
Виды
Конкретные виды заемщиков в законодательстве не прописаны, но принято делить всех заемщиков на 3 большие категории в зависимости от того, какие стороны участвуют в сделке:
- Заемщик-физлицо оформляет займ у кредитора-юрлица. Такие операции как раз и регулируются через ФЗ 353, почти всегда операция – это либо потребительский кредит, либо микрозайм.
- Заемщик-физлицо оформляет займ у кредитора-юрлица. Такие отношения регулируются ГК РФ, основной документ – расписка.
- Заемщик-юрлицо берет займ у кредитора-юрлица. Эти отношения регулируются ГК РФ и законом о банковской деятельности (и ограничений там – куда меньше, чем по потребительским кредитам.
Возможны и другие комбинации – например, займ юрлицу может дать государство. Здесь регулирующие документы полностью зависят от того, кто и при каких обстоятельствах берет/дает займ.
Созаемщики и поручители
Поручительство регламентируется параграфом 5 главы 23 «Обеспечение исполнения обязательств» ГК РФ. Согласно статье 361, поручительство возникает тогда, когда поручитель в письменной форме (договором) обязуется исполнять финансовые или нефинансовые обязательства заемщика перед кредитором, при этом поручитель может исполнять как все обязательства, так и только ту часть, которая прописана в договоре поручительства. Остальные статьи детальнее расписывают эти взаимоотношения, если вкратце:
- Поручитель ответственен конкретно за те обязательства, которые прописаны в договоре поручительства.
- Все обязательства должны быть детально прописаны – условия наступления, особенности перехода ответственности, порядок компенсации ущерба.
- Поручитель имеет право на оспаривание требований кредитора в случае нарушения договора или законодательства со стороны последнего.
- Когда поручитель исполнил требование перед кредитором – он имеет право требовать возмещения ущерба от заемщика. Кроме того, поручитель может сам стать кредитором по отношению к заемщику, предмет кредита – сумма понесенного ущерба (этот процесс называется суброгацией).
А вот по созаемщикам в законодательстве толком ничего нет, созаемщик – это банковский термин, который прописывается в кредитном договоре и регулируется этим же договором. Если смотреть типовые договоры, то «созаемщик» – это ипотечный термин, солидарным заемщиком в обязательном порядке выступает супруг/супруга заемщика, все остальные – по желанию. Доход созаемщика учитывается при получении ипотеки – комбинированные средства позволяют получать больший лимит. Юридически созаемщик выступает поручителем – если основной заемщик не справится с долгом, это бремя ляжет на созаемщика. При этом созаемщик не имеет прав на приобретаемую недвижимость, если иное не прописано в договоре.
Права, обязанности, ответственность
В основном права, обязанности и ответственность прописаны в договоре между заемщиком и кредитором. При этом законодательство само по себе описывает часть прав/обязанностей/ответственности – то, что прописано в договоре, не может конфликтовать с законодательством, потому что будет признано недействительным. Краткая выжимка:
- Заемщик имеет право на: получение полной и достоверной информации об условиях сделки (включая все существенные параметры – сумма, ставка, срок); получение полной информации о любых дополнительных расходах, сопровождающих сделку; досрочное погашение без неоправданных штрафов; пользование полученными деньгами в рамках описанных целей; освобождение от залога при выплате кредита.
- Заемщик обязан: своевременно выплачивать суммы, указанные в договоре; содержать имущество в надлежащем состоянии, если имущество находится под залогом.
- Ответственность заемщика прописана в договоре, при несоблюдении требований банк сначала применяет штрафные санкции (штрафы, пени), а впоследствии имеет право обратиться в суд.
Требования к заемщику для получения кредита
Из законодательных требований есть только одно: заемщик должен нести ответственность за свои действия и находиться в ясном уме (быть дееспособным) – поэтому кредиты не дают тем, кому не исполнилось 18 лет. Все остальные требования выставляет банк – обычно это гражданство РФ, наличие постоянного дохода и определенного стажа на последнем месте работы. В статье 5.1 ФЗ-353 указано, что если показатель долговой нагрузки заемщика после оформления кредита будет превышать 50%, то банк обязан уведомить об этом клиента, но запрета на выдачу кредита такому человеку нет – банк отказывает людям с высокой долговой нагрузкой по своей воле.
Кто такие созаемщик, поручитель и заимодавец: ключевые отличия
Основное:
- Заемщик – это лицо, взявшее какую-то материальную ценность в займ у другого лица. Займы регулируются 807 ГК РФ «Договор займа», потребительские кредиты дополнительно регулируются ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)». Согласно ФЗ-353, заемщик – это физлицо, которое берет деньги у банка.
- Заимодавец – лицо, дающее займ. Для потребительского кредита займодавец – это банк.
- Поручитель – это лицо, несущее солидарную ответственность с заемщиком. Поручительство прописано в параграфе 5 главы 32 ГК РФ.
- Созаемщик – это банковский термин. Созаемщиком может выступать любое лицо, присоединившееся к договору (если банк согласен). Юридически созаемщик обычно выступает поручителем.
