Цель кредита

Целевые кредиты, в отличие от нецелевых, дают на конкретную покупку – недвижимость, авто, погашение кредита в другом банке и так далее. Обычно банки предлагают более выгодные условия по целевым кредитам – больше сумма/срок и меньше ставка, потому что целевые кредиты распространяются на низкорисковые потребительские секторы. Ниже – о том, как все это работает.

Что такое цель кредита

Цель кредита – это то, на что заемщик потратит кредитные деньги. Заметьте – не «хочет потратить», а «потратит»: если вы оформите целевой кредит на приобретение товара или услуги, вы будете обязаны потратить деньги именно так, как того требуют условия договора, иначе вам придется платить штраф/неустойку, а в худшем случае банк может вообще затребовать все деньги обратно через суд.

Зачем все это нужно? Дело в том, что целевые кредиты проще поддаются прогнозированию рисков со стороны банка. Например, в случае с нецелевыми кредитами банк не знает, на что вы потратите деньги – на ремонт или на ставки, и если в первом случае риски будут оцениваться как низкие, то во втором – как высокие; в случае с целевым кредитованием банк будет уверен, что выдает вам деньги, например, на покупку квартиры, и риски можно будет просчитать с высокой вероятностью. А чем проще и точнее прогнозируется риск, тем меньше ставка будет у кредита – поэтому целевые кредиты обычно оказываются более выгодными, чем нецелевые потребительские.

Еще целевые кредиты крайне удобны государству. В любом развитом государстве есть программы поддержки уязвимых слоев населения – в России одной из самых массовых форм поддержки является льготное ипотечное кредитование. Если бы государство раздавало деньги на потребительские нужды – экономика бы крайне быстро рухнула из-за наплыва бесплатных средств (денег); но государство дает деньги только на целевые жилищные кредиты, и взять «бесплатные деньги» просто так не получится.

Банкам льготные целевые кредиты тоже крайне выгодны – в случае с ипотеками банки могут быть определенно уверены, что проценты будут выплачены, потому что оплачивать их будет государство. Примерно такая же логика работает и с рассрочками: когда вы получаете рассрочку, проценты по ней платит магазин, и банки могут быть относительно спокойны – магазин вряд ли соберет вещи, выключит телефон и уедет в другую страну.

Получается, что целевые кредиты выгодны всем сторонам: банки получают больше гарантий, клиенты получают более выгодные условия, а заинтересованные стороны (магазин, государство) получают то, чего хотят от ситуации (больше продаж, защита уязвимых слоев).

Особенности целевых кредитов

Первая особенность – условия. Они могут быть разными (что зависит от вида кредита), но обычно они существенно лучше, чем по нецелевым потребительским кредитам: вы можете рассчитывать на более существенную сумму, которую вам выдадут на более длительный срок и под меньший процент. Кроме этого, по некоторым целевым кредитам можно получить специальные бонусы – например, в рамках автокредита можно купить авто со скидкой в 10-20%, потому что банк запустил партнерскую программу с дилером.

Вторая особенность – цели. Набор целей на рынке целевого кредитования ограничен – если интересующей вас цели нет среди доступных, то вам остается только оформить нецелевой потребительский кредит на общих основаниях. Самые популярные цели: покупка недвижимости (ипотека), автокредит, рефинансирование (по крайней мере – для потребительского кредитования).

Третья особенность – соблюдение целевого расходования. Если вы взяли кредит на авто – вы обязаны потратить деньги на покупку авто и подтвердить целевое расходование документами. Банк на это выделит некоторый срок (прописан в договоре), если вы не докажете целевое расходование – банк выставит крупный процент на кредит (неустойку) и дополнительно может назначить штраф.

Какие бывают цели потребительских кредитов

Самые частые цели:

• Покупка недвижимости. Недвижимость при целевом кредите покупается в ипотеку – то есть вы отдаете в залог банку либо купленную недвижимость, либо любую другую имеющуюся у вас недвижимость до полной выплаты ипотеки.
• Покупка транспорта. Зачастую автокредиты предусматривают покупку авто у конкретного дилера, предоставляющего скидку. Автокредит могут выдавать как с залогом купленного автомобиля, так и без залога – зависит от ситуации.
• Рефинансирование. Рефинансирование – это когда вы берете деньги у банка, этими деньгами погашаете старый кредит и начинаете выплачивать новый. Суть – в том, что с помощью рефинансирования вы можете изменить условия кредитования и оформить предложение по более выгодной ставке.
• Покупка конкретного товара. Рассрочка и POS-кредитование – тоже целевые кредиты, потому что вы берете деньги в долг у банка на конкретную покупку. В случае с рассрочкой вы не платите проценты, в случае с POS-кредитованием – платите.

Кроме того, можно найти целевые кредиты на образование, на ремонт, на землю и на другие траты – но такие кредиты встречаются намного реже.

На какие цели банки охотнее выдают кредит

Ответить на этот вопрос невозможно, потому что нет такого тренда, при котором на одни цели кредиты выдают чаще, чем на другие. Все полностью зависит от конкретного заемщика: если вы хорошо зарабатываете и имеете накопления, то даже крупный ипотечный кредит вам выдадут крайне охотно; если ваш доход не превышает МРОТ и есть проблемы с кредитной историей – вам будет непросто взять даже небольшой кредит на авто. Единственное, что можно сказать: целевые кредиты выдают чуть более охотно, чем нецелевые потребительские, потому что по ним меньше рисков.

Цели получения кредитов для юридических лиц

У юридических лиц – своя история с целевым кредитованием. Основные цели, на которые выдают целевые кредиты:

• На оборудование. Закупка оборудования, обучение персонала для работы с оборудованием, финансирование расходов на настройку и эксплуатацию.
• На коммерческую недвижимость. Выдают конкретно на покупку, если бизнес хочет взять кредит на аренду – это будет кредит на любые цели.
• На сельское хозяйство, на транспорт. Из названий понятно, на что выдают эти кредиты, но у них есть кое-что общее – и на сельское хозяйство, и на транспорт нередко дают кредиты с господдержкой.

В остальном же бизнесу выдают кредит на любые цели – иногда его называют «на развитие бизнеса» или «на пополнение оборотного капитала». Что важно в случае с целевыми кредитами для бизнеса – если юрлицо хочет взять такой кредит, то нужно будет предоставить банку бизнес-план, в котором указано поэтапное целевое расходование средств, без этого взять кредит будет крайне трудно. И это шаг настолько важен, что иногда бизнес берет кредит на бизнес-план – то есть на услуги сторонней организации, которая разработает хороший бизнес-план, который можно будет принести в банк.

Что написать в графе: «Цель кредита»

Если вы берете нецелевой кредит, то можете написать что-нибудь общее – «На потребление», «На нецелевые нужды» и так далее. Не факт, что кто-то будет вообще проверять эту графу, но перестраховаться не помешает.

Если вы берете целевой кредит – вам нужно прямо написать, на что вы его собираетесь потратить: «На квартиру площадью от 60 квадратов в Москве», «На иномарку не старше 2020 года» или что-то подобное. Чем детальнее вы распишете свою цель, тем будет лучше – менеджеру банка будет проще понять, что вам можно предложить.

Если вы берете бизнес-кредит, то одной графой вы не обойдетесь – в случае оформления целевого кредита нужно будет предоставить бизнес-план по расходованию кредитных средств. Отнеситесь к созданию этого плана максимально внимательно: на 50% ваши шансы на успех будут зависеть именно от того, насколько хорошо и реалистично вы распишете предполагаемое расходование.

Что не стоит писать в цели кредита для банка

Не стоит писать ничего нецензурного/оскорбительного – можете не только лишиться кредита, но и попасть в ЧС банка. Если берете нецелевой кредит – нет особого смысла писать вообще что-либо, кроме общей формулировки. Если же берете целевой кредит – не пишите цель, отличную от цели кредита (вроде: «Хочу купить иномарку» в заявке по ипотеке): менеджеры одних банков перезвонят, чтобы уточнить, не ошиблись ли вы, менеджеры других же просто откажут вам в кредите.