Для чего и зачем люди берут кредиты

Для одних кредит – это лишние траты, потому что придется переплачивать; для других же кредит – это стиль жизни, когда ты платишь за нужные вещи немного больше, но получаешь их здесь и сейчас. Может казаться, что люди берут кредиты по +/- одинаковым причинам, но это не так: у каждого россиянина – своя мотивация и обоснование необходимости заемных денег. Ниже мы расскажем, в какие категории эти люди чаще всего попадают и в каких случаях стоит начать тревожиться.

Кто чаще всего берет кредиты

Поскольку оформление потребительского кредита – это действие, у него должна быть активная мотивация, за которой обычно лежит какая-то потребность. Ниже мы рассмотрим основные.

Краткое примечание: мы будем рассматривать именно потребительские кредиты, потому что у кредитов для бизнеса все проще – для юрлиц кредит является либо способом развить свой бизнес, либо способом удержать его на плаву

Когда нужно продержаться до зарплаты

Эта категория заемщиков может обратиться как в банк, так и в МФО – им без разницы, получат они кредит или займ, им важно что-то поесть завтра. К сожалению, в регионах с низким МРОТ такая ситуация – не редкость, некоторым людям банально не хватает средств до следующей зарплаты. Способом решения проблемы здесь редко выступает кредит наличными, чаще люди оформляют микрозаймы или кредитные карты – последний вариант предпочтительнее, потому что проценты будут существенно более низкими, но с плохой КИ оформить кредитку сложно.

Эта ситуация – однозначно опасная, потому что если человек берет кредит, чтобы продержаться до следующей зарплаты – ему нужно будет вернуть долг, и с ненулевой вероятностью после его возврата денег до следующей зарплаты снова не будет хватать. Если вы обнаружили себя в такой ситуации – желательно найти способ сократить свои расходы, чтобы не оказаться в долговой яме (хотя редко когда искоренить причины проблемы бывает просто).

Когда накопить не получается

Сюда попадают люди, которым хватает до зарплаты, но не хватает на то, чтобы отложить с нее и совершить более-менее крупную покупку. Почему так происходит? Изредка причиной становится неумение распоряжаться финансами, намного чаще – банально низкий доход из-за факторов, которые человек не может контролировать (низкие зарплаты в регионе или отрасли). В этом случае ситуация не является критической, но может ей стать, если человек создаст для себя слишком большую долговую нагрузку. Вряд ли в этой ситуации можно полностью отказаться от новых кредитов, потому что существенно упадет уровень жизни, но нужно крайне внимательно следить за своим бюджетом.

Когда принято необдуманное решение

Так бывает – иногда даже самые умные и рассудительные люди совершают ошибки. Обычно необдуманные кредиты – единичный случай в жизни человека, который нужно просто «понять и простить». Проблемой это становится тогда, когда человек регулярно оформляет необдуманные кредиты на крупные суммы – в этом случае может настать ситуация из следующего пункта.

Когда хочется получить все сразу

Многие люди с неплохим доходом, застрявшие в кредитах – это люди, которые не умеют контролировать свои импульсы. Увы, окружающий мир наполнен яркими и заманчивыми предложениями, и некоторые люди просто не могут удержать себя в руках. Этот случай – проблемный, потому что кредиты имеют психологическую причину. Лучший кредит, который может взять такой человек – кредит на психотерапию.

Когда стремишься улучшить качество жизни

Да, кредит – это переплата, но переплата может быть оправдана. Если вы живете впятером в однушке – ипотека на просторную квартиру будет оправдана даже в том случае, если вы не попадаете под льготную программу, переплата за годы кредита будет не так существенна, как улучшение жилищных условий. Кредиты на технику для работы, образование и ремонт попадают в эту же категорию. Но не только они: если новый телевизор, взятый в кредит, существенно повысит ваше настроение и на длинной дистанции улучшит вашу работоспособность за счет хорошего настроения – такая покупка в кредит будет абсолютно оправданна.

Когда нужна безупречная кредитная история

Или просто кредитная история – если вы в будущем планируете брать ипотеку, вам желательно иметь не только хороший доход, но и хорошую КИ. Люди, которые задумываются об этом вопросе заранее, обычно оформляют кредиты, которые успешно выплачивают, потому что ничего толком из них не тратят – можно назвать это инвестициями в будущее.

Когда кредит становится необходимостью

В жизни случаются форс-мажоры: пожары, болезни и так далее. Если страховки не было или она не покрыла весь ущерб – кредит может стать единственным способом справиться с ситуацией и вернуть себе адекватный уровень жизни. В таких случаях кредит более чем оправдан, но есть нюанс: если форс-мажор повлиял на работоспособность, то человеку стоит хорошо подумать перед тем, как взять кредит – ведь его впоследствии придется отдавать.

В каких ситуациях брать кредит не стоит?

«Не стоит брать кредиты необдуманно» – мысль, конечно, отличная, но вся суть необдуманных кредитов в том, что эта мысль не приходит в голову человеку во время подписания договора на необдуманный кредит. Поэтому если вы взяли такой кредит – просто смиритесь с этим, насколько возможно быстро погасите его и постарайтесь больше так не делать.

Определенно стоит ограничить себя в кредитах, если вы склонны к импульсивным покупкам – такие покупки лучше вообще не совершать, но если и делать – то хотя бы на накопленные деньги.

А если смотреть более широко, то проблема – не в кредитах, а в том, как они влияют на вашу жизнь. У этого влияния есть вполне численный показатель – ежемесячная кредитная нагрузка, которая выражается в процентах от вашего дохода: если вы зарабатываете 200 000 рублей в месяц, из которых 50 000 уходит на погашение кредитов, то ваша нагрузка составляет 25%. Вопрос, который вам нужно себе задавать перед оформлением: «Стоит ли та нагрузка, которая у меня будет, той выгоды, которую я получу?» Если вы оформляете ипотеку, которая создаст 30% кредитной нагрузки, но позволит каждому члену семьи жить в своей комнате – такой кредит, вероятно, стоит того, чтобы его оформить; если вы оформляете кредит на телевизор, который создаст 50% кредитной нагрузки на ближайшие 3 года – а оно вам точно нужно?