Зачем страховать свой кредит? Зачем страховаться при ипотеке? Какое имущество необходимо страховать при кредитовании?

После отмены банковских комиссий, заемщики могут столкнуться со скрытыми банковскими «пошлинами» при кредитовании. Одним из таких поборов заемщики считают страхование. О том, надо ли платить страховку и зачем она нужна – выяснил Сравни.ру.

Обязательно ли платить?

По данным специалистов компании «АльфаСтрахование», страхованием сопровождаются кредит наличными, кредит на покупку автомобилями, кредитование в точках продаж (POS-кредиты), кредитные карты. Наиболее популярны страхование жизни, финансовая защита от потери работы и от несчастного случая.

При ипотечном кредите страхованию подлежит имущество. Также при ипотеке страхование жизни является обязательным – это в рамках законодательных норм. В остальных случаях страхование является только рекомендательной мерой.

«Банк не может требовать от заемщика застраховать жизнь, как условие выдачи потребительского кредита, так как это является прямым навязыванием услуги, что противоречит российскому законодательству, – отмечает директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса Номос-банка Александр Базанов. – Но банк, проинформированный о существовании страхового полиса, обеспечивающего возвратность кредита при наступлении несчастного случая, может в рамках своей программы лояльности предложить более выгодные условия кредитования».

В ст. 31 Федерального закона №102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» говорится, что «При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства – на сумму не ниже суммы этого обязательства».

Заемщик, являющийся залогодателем по договору об ипотеке, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита. Обязательным является только страхование квартиры, являющейся предметом залога, от повреждения или уничтожения.

Во сколько обойдется?

Во времена «неприкрытых» комиссий банки зачастую брали 3-5 тыс. рублей только за выдачу займа. Страховка обычно обходится в 3-4 раза дороже, хотя и распределяется на ежемесячные взносы. Банки объясняют необходимость страховки тем, что если что-то случиться с заемщиком, страховая компания полностью погасит за него долг.

Стоимость страхования зависит от суммы кредита, его срока и тарифов страховщика. Средний размер страхования при займе составляет от 1% до 9% в год от суммы кредита. Для наиболее популярных кредитов страховка составит 4-6% в год от суммы займа. При ипотечном займе годовая стоимость страхования может составить порядка 1% от суммы кредита, а при автокредитовании – до 7-9%.

Если заемщик наотрез отказывается страховать свою жизнь, без такого страхования банки могут существенно повысить проценты по кредиту. Это относится, как правило, к ипотечным займам – по другим кредитам требования банков существенно мягче.

«При отсутствии личного и титульного страхования стандартная ставка банка по кредиту может увеличиваться на 1,5-3% в зависимости от банка, – полагает главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. – Поэтому заемщикам становится выгоднее застраховать риск причинения вреда жизни и здоровью».

Отказ принимается

На практике кредитные специалисты обычно не уточняют, обязательна ли страховка при кредите или рекомендательна. Банк просто ставит заемщика перед фактом. Страховка в этом случае напоминает дополнительную гарантию на бытовую технику или автомобиль. От нее можно также отказаться – для этого нет необходимости юридически обосновывать свое нежелание приобретать страховой полис. Все зависит от вашего решения. Разумеется, если в кредитование вовлечено залоговое имущество, отказаться его страховать заемщик не имеет права, в противном случае ему просто откажут в займе.

Заемщик с недавних пор также вправе возвратить страховой взнос. Опять же – эта возможность зависит от условий страхования, указанных в страховом договоре. Как правило, возвратить можно разницу между оплаченной суммой страховой премии и фактическим сроком использования кредита. В случае отказа заемщик может обратиться в суд по поводу его правомерности и выявления скрытых комиссий. Банк в этом случае может получить штраф.

«В настоящее время рынок кредитования вырос, и совместные предложение банков и страховых компаний охватило большее количество населения страны, – отмечает Александр Базанов. – Возможно, на этом фоне возникло ощущение растущего предложения страховых продуктов. Только скорее, наоборот, до выхода регулирующих указаний ЦБ и налаженной работы ФАС России страховые продукты были обязательными для клиентов, а сейчас рост продаж страховых продуктов обеспечивается более организованным и адресным предложением для клиента, нежели навязываем услуги».