Как оценить свои силы, прежде чем брать кредит?

Предложения банков пестрят заманчивыми предложениями: «без процентов», «рассрочка», «без взносов», «за 5 минут». Но стоит понимать, что кредит – это большая ответственность, и в будущем это может отразиться на вашей репутации. О том, как правильно рассчитать свои силы и выплатить кредит легко и быстро – выяснил Сравни.ру.

Определяем выгодность

Процентная ставка – это самый наглядный и ключевой фактор выгодности того или иного кредита. Она является ориентиром для сравнения кредитных продуктов, предлагаемых разными банками. При этом гораздо большую наглядность для оценки стоимости займа имеет размер переплаты, поскольку он учитывает все расходы, связанные с оформлением кредита. Также для сравнения предложений банков многие используют размер ежемесячного платежа.

В любом случае заемщик определяет для себя, выгодно ему брать кредит или нет. В своем решении он должен опираться на потребности и цели своей семьи, свои финансовые возможности – уровень дохода и возможность регулярно вносить платежи по кредиту. Если же говорить о том, как выбрать кредит с оптимальной ставкой, то разумнее всего перед тем, как его оформлять, ознакомиться с условиями нескольких крупных банков, сравнить их и уже потом принимать окончательное решение.

Копить или взять в кредит?

Копить на покупку нецелесообразно в тех случаях, если, просчитав все возможные варианты, вы понимаете, что придется копить слишком долго, и в конечном итоге достичь финансовой цели вам тогда, когда это необходимо, не удастся. Начальник управления кредитных продуктов Банка Хоум Кредит Алсу Тинчурина полагает, что в долгосрочной перспективе в некоторых случаях дополнительным аргументов «против» накоплений является постоянно растущая инфляция. Тогда процесс накоплений рискует превратиться в «бег по кругу» – сколько бы вы ни накопили, деньги будут постоянно терять в цене. Ну, и само собой, есть ситуации, когда взять кредит – это единственный выход, потому что покупку сделать нужно «здесь и сейчас», а свободных денег нет.

В большинстве своем случаев кредит всегда менее выгоден, чем накопление. С учетом того, что кредит вам придется выплачивать с процентами, цена такой покупки для вас выражается формулой X+%, где X– это цена товара. Соответственно, если вы копите деньги на покупку, помещая их в банк или в другие доходные инструменты, то конечная цена товара для вас выражается X-%, где вычитаемые проценты, это та часть цены, которую вы заработаете на своих сбережениях в процессе накопления. Это еще мы оставляем за скобками возможные дополнительные расходы, например, обязательную страховку жизни заемщика или имущества, приобретаемого в кредит.

Исключительные случаи связаны с фактором времени или дополнительными расходами на замещение планируемой покупки. Если, например, вы живете в арендуемой квартире, стоимость аренды которой сопоставима с размерами ежемесячного платежа по ипотечному кредиту, то вариант взятия кредита может оказаться предпочтительнее накопления средств на квартиру параллельно с выплатой арендной платы. Но такой кредит еще нужно поискать.

Оптимальным размером ежемесячного платежа по кредиту считается 20-25% от заработной платы. Исходя из этого, можно определить, каким должен быть средний доход, чтобы оформить целевой займ. Но доход заемщика – это только один из факторов, который влияет на одобрение кредита. Важно понимать, сумму кредита и срок. Но универсальный совет в этом случае: ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 40% от общего дохода семьи в месяц. Это тот уровень выплат, который позволит платить по кредиту с комфортом.

Если не рассчитали силы

Помните, что подписывая договор с банком, вы берете на себя обязательства по полной выплате кредита. Если вдруг случилось так, что вы не можете выплачивать кредит, есть несколько путей. Самый простой из них – перезанять деньги (рефинансировать кредит). Если ситуация более сложная – необходимо пытаться договариваться с кредитором, просить рассрочки или реструктуризации. Банку выгоднее получать с вас платежи по кредиту, пусть и в меньшем объеме, чем изымать, к примеру, залог.

«Если по уважительной причине у клиента возникают трудности с выплатой по кредиту, ему следует обратиться в банк. Его заявление будет рассмотрено в индивидуальном порядке, – отмечает вице-президент, начальник управления потребительского кредитования «Ренессанс Кредит» Николай Тепляков. – Необходимо отметить, что у клиента при оформлении займа есть возможность воспользоваться добровольной услугой страхования. Страховка – это дополнительная финансовая «подушка безопасности», которая при наступлении определенных форс-мажорных обстоятельств помогает заемщику выплачивать кредит».