Различия между страхованием вкладов и займов микрофинансовым организациям

На данный момент всё больше микрофинансовых организаций (МФО) предлагают физическим лицам свои инвестиционные продукты. Такие вложения в МФО официально называются займами микрофинансовым организациям. Годовая процентная ставка по ним колеблется от 17% до 33% годовых. Для сравнения, максимальная годовая ставка по банковским вкладам составляет 22%.

Различаются вклады в банках и займы микрофинансовым организациям не только по налогообложению, но и касательно страхования рисков.

Начиная с 2004 года в России работает система страхования вкладов (ССВ). Суть такого страхования заключается в том, что при наступлении страхового случая частным лицам, а также индивидуальным предпринимателям гарантируется государством возврат вложенных средств. Вклады в банках застрахованы на 1,4 млн руб. Страховым случаем выступает прекращение деятельности банка при отзыве лицензии и банкротстве. Возврат вкладов осуществляет государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Страховка в МФО

Займы в МФО не имеют государственного страхования. Но большинство успешных МФО, которые заинтересованы в привлечении инвестиций для дальнейшего продвижения бизнеса, являются участниками программ страхования ответственности микрофинансовых организаций за неисполнение обязательств по договорам займа перед вкладчиками. Это так называемое частное добровольное страхование и страховым случаем здесь выступает банкротство МФО.

Стоимость полиса страхования колеблется от 1,5% до 2,3% от суммы займа и оплачивается займодателем. Такое страхование не является обязательным и осуществляется по желанию займодателя. То есть, в договоре о предоставлении займа микрофинансовой организации, организация и заимодавец договариваются в индивидуальном порядке о страховании ответственности.

Так, генеральный директор микрофинансовой компании Zaimo.ru Евгений Ждановских сообщает, что годовая процентная ставка по займам от физических лиц обговаривается в индивидуальном порядке. Он обращает внимание, что процентная ставка по таким предложениям в ряде случаев может доходить до 32-33% процентов годовых, в зависимости от суммы и срока займа, минус 1,5-2%, если клиент решил застраховать заем. «Мы рекомендуем своим клиентам заключить страховой полис, поскольку участвуем в программе страхования ответственности микрофинансовых организаций за неисполнение обязательств по договорам займа перед вкладчиками», – считает он. 

Обратите внимание

В программах страхования ответственности микрофинансовых организаций за неисполнение обязательств по договорам займа перед вкладчиками есть один очень важный пункт, на который нужно обращать внимание. В страховом полисе должно быть указано, что страховым случаем выступает банкротство микрофинансовой организации. Если под страховым случаем имеется в виду банкротство кредитной организации, то такой полис не является действительным для страхования займов в микрофинансовой организации, так как МФО не являются кредитными организациями. Серьёзные микрофинансовые компании не нацелены на подобный обман, так как им нужны инвестиции для успешного продвижения бизнеса.