Какие пункты договора займа нужно читать внимательно. Повышаем свою безопасность

Почему важно изучать договор займа

Кредитные условия в рекламной кампании и реальности — две разные вещи. Обратите внимание, что банки зачастую предлагают низкие ставки в рекламе, а на деле заемщикам приходится платить намного больше. Эту проблему частично решают новые законы, в том числе о рекламе кредитных услуг. Например, в 2024 году финансовые организации обязаны указывать не только процентную ставку, но и полную стоимость кредита (ПСК). Выглядит это следующим образом:

• процентная ставка — 20% годовых;
• полная стоимость кредита — 40%.

Почему такая большая разница? Дело в том, что полная стоимость кредита включает в себя страховки, комиссии и прочие дополнительные платежи. Банки и раньше указывали ПСК, но обычно прописывали ее мелким шрифтом. В итоге заёмщики узнавали, что нужно платить больше, только после подписания договора.

Алгоритм безопасного оформления кредита должен быть следующим.

1. Заёмщик оценивает свою платежеспособность, то есть сопоставляет расходы и доходы. Так вы поймете, что сможете без проблем вносить ежемесячные платежи.

2. Клиент изучает тарифные планы банка или МФО, внимательно читает каждый пункт и задает вопросы, если что-то непонятно.

3. Подписывает договор и получает кредитные средства. Дальше заёмщик планирует ежемесячные выплаты с учетом поступления своих доходов.

На втором пункте мы рекомендуем остановиться и подробно изучить несколько нюансов. Важно не забывать, что договор в равной степени играет в пользу безопасности обеих сторон. В случае возникновения спорных моментов, банк или клиент могут обратиться в суд.

Пункты договора, которые влияют на стоимость кредита

Кредитные договора имеют стандартную форму во всех финансовых организациях. Особое внимание следует уделить пяти пунктам, которые влияют на долговую нагрузку и могут сказаться на финансовом состоянии заёмщика:

• полная стоимость кредита;
• штрафные санкции;
• график платежей;
• сохранение оптимальной ставки;
• досрочное погашение кредита.

Пункты могут иметь другое название. Заёмщик должен понимать, за что и как будет платить. Теперь рассмотрим каждый пункт по отдельности.

Полная стоимость кредита

Если не внимательно читать договор, то конечная стоимость кредита будет для вас сюрпризом. По сути, речь идет о сумме, которую заёмщик обязуется выплатить кредитору. Казалось бы, что может пойти не так? На самом деле, в договор могут вписать страховой полис, платные услуги юристов и прочие платежи, которые не входят в стоимость займа. Раньше банки не указывали ПСК в том виде, который существует в 2024 году.

Насколько больше придется заплатить? Обратите внимание на первую страницу договора, где, кроме процентной ставки, должны указывать ПСК. Обычно стоимость кредита будет выше на 15-20%, чем ставка. Конечно, все зависит от кредитных условий банка, а также залога, страхового полиса и прочих услуг.

Если кредитор использует стандартную форму договора, тогда искать ПСК нужно на первой странице в верхней части. Обычно там можно найти небольшую табличку из нескольких блоков:

• первый блок — процентная ставка;
• второй блок — денежное выражение;
• третий блок — ежемесячный платеж.

Стоит отметить, что размер ПСК можно уменьшить, например, если отказаться от страхового полиса и дополнительных услуг. Обязательно уточните, как ваш отказ скажется на процентной ставке. Некоторые банки сразу повышают проценты, если клиент отказывается от оформления страховки.

Штрафные санкции

Не стоит забывать, что каждый кредитор старается себя обезопасить от неправомерных действий заемщика. К примеру, если отказаться от кредита или просрочить ежемесячный платёж, тогда сумма долга автоматически вырастает на размер штрафа и пени. Однако кредитные организации не могут использовать любые штрафы.

В 2024 году размер штрафные санкций не может быть выше 20% годовых от суммы просрочки или до 0,1% за каждый день просрочки платежа. Штрафы начисляют один раз за просрочку, а вот пени будут «капать» каждый день. Важно заранее понимать, сколько вам придётся заплатить в случае неожиданной просрочки платежа.

Почему может наступить просрочка? Многие заемщики считают, что с ними такие ситуации не произойдут. Но в реальности просрочка может оказаться технической, например, если вы внесли платёж в день погашения долга через сторонний терминал. При этом терминал переводит деньги в банк не сразу, а в течение 48 часов.

На заметку. Если вы занимаете деньги в МФО «Турбозайм» и допускаете просрочку, тогда можно активировать услугу пролонгации займа. В таком случае штрафы и пени не будут начисляться на сумму долга.

Ежемесячные платежи

Практика показала, что многие заемщики случайно допускают просрочку платежа, а все из-за невнимательности. Любопытно, что чаще всего просрочки допускают молодые клиенты возрастом до 30 лет. Дело в том, что они не учитывают дату внесения ежемесячного платежа, а некоторые заемщики считают — деньги можно вносить в любой день.

Итак, в данном пункте вы должны понимать точную дату, когда нужно вносить деньги. Это может быть любой день на усмотрение кредитора. Кроме того, вы можете заранее договориться с банком на определенную дату, которая будет удобна для вас. Например, если заемщик получает зарплату 20 числа, тогда ему лучше выбрать дату 24-25 числа, чтобы точно погасить ежемесячный платёж.

Совет: гасите долги за 1-2 дня до наступления даты, чтобы не допускать просрочку. Учитывайте, что банкоматы и терминалы могут не сразу перечислять деньги в банк. А лучше использовать банковское приложение или личный кабинет МФО. В таком случае деньги зачисляются на счет автоматически.

Условия для сохранения ставки

Банки предлагают минимальную ставку только на своих условиях, а это всегда определённые ограничения и выбор для заёмщика. Обычно речь идет о снижении ставки при оформлении страхового полиса (жизни и здоровья), выбора залогового кредита и прочих условий. И если заемщик нарушает условия кредитора, тогда процентную ставку могут пересмотреть в большую сторону.

Чтобы у вас не возникали такие проблемы, рекомендуем заранее изучить условия для сохранения минимальной ставки. При этом оформление страховки со снижением ставки не всегда является выгодным предложением. Например, страховка может стоить 5% от стоимости кредита, а ставку снижают всего на 1 пункт.

Досрочное погашение займа

Напомним, что по закону финансовые организации не могут запрещать досрочно гасить займы и кредиты. Правда, кредиторы могут видоизменять условия такого погашения. Опять же, банку невыгодно, чтобы заемщик сразу выплачивал всю сумму долга. В таком случае кредитор заработает меньше на процентной ставке.

Какими могут быть условия досрочного погашения:

• полная выплата без комиссий и штрафов возможна с оповещением кредитора за 30 дней до внесения платежа;
• деньги нужно вносить только наличными в офисе банка.

В целом условия могут быть разными, поэтому следует внимательно изучить этот пункт, особенно если вы планируете сэкономить на процентах.

Что ещё нужно учитывать заёмщикам

Главное в кредитном договоре — полная стоимость, процентная ставка и порядок внесения платежей. Также обращайте внимание на дополнительные услуги, которые могут быть прописаны отдельным пунктом. Например, банки нередко включают в стоимость кредита услуги юристов, консультантов, платное СМС-оповещение и прочее. По отдельности такие услуги могут стоить не слишком дорого, но в целом влияют на полную стоимость кредитных обязательств.

Заёмщик вправе отказаться от дополнительных услуг, в том числе от страховок и помощи от различных специалистов.

Заключение

МФО «Турбозайм» напоминает, что договор займа является обязательным документом, на основании которого осуществляется взаимодействие между кредитором и заёмщиком. Внимательно изучая пункты документа, вы снижаете многие риски, учитываете особенности кредитования и все «подводные камни». Обычно на изучение договора уходит не более 15 минут, но это время может оказаться бесценным.