Можно ли в одном банке открыть несколько вкладов. Финансовая система простыми словами

Банки не ограничивают в открытии вкладов

Представим, что в одном банке вам предлагают несколько разных программ, на которых можно заработать от 19 до 22% годовых. Обычно речь идет о накопительном вкладе и долгосрочных сбережениях. В целом никаких ограничений, в том числе по законам, не существует. Конечно, банки заинтересованы в том, чтобы привлекать больше денег с населения. Поэтому вам вряд ли откажут в открытии несколько вкладов.

Вопрос следует задавать в другом ракурсе — нужно ли открывать несколько вкладов в одном банке? Важно учитывать, что одна финансовая организация вряд ли может предоставить лучшие условия. Банки функционируют в условиях жесткой конкуренции, поэтому всегда стараются предлагать программы, которые могут заинтересовать вкладчиков.

Учитывайте, что при открытии нескольких вкладов в одном банке вы рискуете.

• Если финансовая организация столкнется с проблемами, то вкладчики могут потерять часть сбережений. Речь идёт о сумме свыше 1,4 млн рублей. Накопления в пределах этой суммы защищены на уровне государственного страхования АСВ.
• В одной банке редко предлагают разные программы с максимальной доходностью по процентам. Поэтому обычно клиенты выбирают депозиты в разных банках, когда можно заработать на высокой процентной ставке.

В целом специалисты рекомендуют дифференцировать свои накопления ради финансовой безопасности.

Почему выгодно открывать вклады в разных банках

В первую очередь мы говорим о финансовой выгоде и безопасности сбережений. Банковские вклады действительно считаются удобным и вполне безопасным инструментом для хранения денежных средств. Особенно во второй половине 2024 года, когда Центробанк регулярно повышает ставку.

Однако нужно учитывать несколько правил.

Во-первых, не забывайте об обязательном страховании вкладов со стороны Агентства по страхованию. В этом и кроется основной смысл открывать несколько депозитов на сумму до 1,4 млн рублей. Учитывайте, что речь идёт об общих сбережениях в одной финансовой организации.

Во-вторых, открывая вклады, вы должны учитывать риски. Например, небольшие банки предлагают высокие ставки, но они же больше подвержены внешним факторам. Нельзя исключать, что выбранный банк лишится лицензии.

Например, у вас есть 3 млн рублей, которые можно инвестировать. Вы решили выбрать два банка со ставками 18% и 20% годовых. То есть на двух счетах будет находиться по 1,5 млн рублей. Если один банк станет банкротом, тогда по страховке вам вернут суммы до 1,4 млн рублей. Соответственно, если открывать один вклад на 3 млн рублей, тогда вы рискуете потерять 1,6 млн рублей в случае банкротства организации.

Насколько реалистичны такие риски? Ежегодно в России отзывают лицензии или прекращают деятельность несколько десятков финансовых организаций. Их может быть меньше или больше, так как все зависит от экономической ситуации. Нельзя исключать, что именно ваш депозит будет открыт в таком банке.

К преимуществам открытия нескольких вкладов можно отнести следующие.

1. Максимальная выгода

В России очень высокая конкуренция в банковской сфере, поэтому всегда можно найти наиболее выгодные условия. В зависимости от ключевой ставки банки предлагают от 18-20% годовых и выше. Фактического предела не существует, а ещё банки предлагают вклады с капитализацией и прочими финансовыми инструментами, которые позволяют заработать. Обратите внимание, что в период роста ставки банки начинают активно привлекать новых клиентов. Это значит, что условия могут быть очень выгодными, но в разных организациях.

В целом существует финансовое правило: не стоит класть все яйца в одну корзину. И это принцип касается не только денежных сбережений, но и любых инвестиций, в том числе ценных бумаг, драгоценных металлов и криптовалюты.

2. Дробление вкладов

Если говорить о максимальной выгоде, то это всегда будут депозиты на длительный срок. Причем проценты по таким вкладам начисляют в конце срока. В итоге вы можете заработать больше, но рискуете заморозить деньги. Вклады могут быть и краткосрочными, а ещё с возможностью снимать средства.

МФО «Турбозайм» считает, что выгоднее дробить суммы, то есть открывать долгосрочные и краткосрочные вклады. Если вам понадобятся деньги, тогда вы сможете снять часть суммы без риска потерять проценты.

3. Управление финансами

С одной стороны, когда у вас несколько вкладов, то легко можно запутаться, но с другой — так намного выгоднее управлять деньгами. Опять же, один вклад открываем на несколько лет под максимальную ставку, а другой накопительный с возможностью снятия. Во втором случае проценты будут меньше, но в любой момент деньги можно снять.

Стоит отметить, что в 2024 году россияне всё чаще открывают онлайн-вклады. Это удобный вариант, но со своими особенностями. Поэтому рассмотрим, какие риски нужно учитывать клиентам онлайн-банкинга и вкладов.

Что такое онлайн-вклады

Аналитики отмечают, что наличные средства постепенно уходят в прошлое, а электронные переводы стали нормой для большинства россиян. Разумеется, банки также начали предлагать дистанционное открытие вкладов. Суть таких программ не меняется, но клиенты получают более удобные инструменты. Например, чтобы открыть вклад, вам не нужно посещать офис банка. Для этой цели достаточно иметь хотя бы один счёт и пользоваться приложением банка.

На заметку. Онлайн-вклады мало чем отличаются от обычных. Ваши деньги также будут застрахованы на сумму до 1,4 млн рублей. При этом упрощается сама система заключения договора с банком. Как правило, в таких случаях используется электронная подпись и такие же документы.

Разница в том, что вам нужно иметь действующую электронную подпись. В целом ее оформление не занимает много времени. Однако еще не все клиенты понимают, что оформление документов онлайн — это безопасная операция. Люди привыкли иметь на руках бумажную версию договора, которая лишь отчасти кажется более безопасной.

Онлайн-вклады имеют свои преимущества:

• банки могут предлагать более высокие ставки и выгодные условия;
• открытие вклада осуществляется намного быстрее;
• меньше документов и действий, которые нужно выполнить клиенту.

Конечно, есть и свои недостатки, которые скрыты в особых условиях. Например, высокие ставки по онлайн-вкладам предлагают только клиентам, которые ранее не имели открытых депозитов в выбранном банке. Кроме того, у клиента должны быть другие счета, на которых хранятся сбережения. По сути, вам предлагают перевести деньги из одного банка в другой на более выгодных условиях.

Важные правила перед открытием депозита

В первую очередь нужно понимать, чем отличаются вклады от накопительных счетов или онлайн-копилок. Для примера рассмотрим основные отличия.

Проще говоря, накопительный счёт выгодно открывать на небольшую сумму с возможностью снятия и пополнения. Например, у вас есть 2 млн рублей, из которых 1,4 млн вы оставляете на вкладе под 20%, а оставшуюся сумму на онлайн-копилке с плавающей ставкой.

Ещё один момент связан с рекламой вкладов. Обращайте внимание на конкретику и условия, прописанные в договоре. Если в рекламе сказано, что вкладчик может заработать «до 18% годовых», скорее всего, не получится выйти на указанный доход. По сути, это маркетинговая уловка, а реальные условия будут немного другими. Особенно это касается вкладов с плавающей ставкой, когда высокие проценты предлагают только в первые 100 дней.

Заключение

В 2024 году действительно можно получать пассивный доход с депозитных вкладов. Однако нужно внимательно изучать все условия финансовых организаций. Не забывайте о личной финансовой безопасности, дифференцируйте вклады и открывайте счета в разных банках, если у вас достаточно средств для инвестирования.