Можно ли закрыть кредитные каникулы досрочно и как это сделать в 2024 году?

Какие действуют условия отсрочки в 2024 году

Напомним, что под кредитными каникулами принято подразумевать отсрочку платежей на определенный период. Банки и раньше могли идти на уступки, например, если у заёмщика возникали проблемы финансового плана. В таком случае заёмщик обращался к кредитору, предоставлял документы и получал отсрочку. Однако решение всегда зависело только от банка.

В 2024 году кредитные каникулы доступны на постоянной основе некоторым категориям заёмщиков.

1. Военнослужащим, которые принимают участие в СВО, а также их семьям. Причём отсрочку могут оформить не только сами военнослужащие, но и их родственники.

2. Заёмщики, которые проживают в регионах, городах и территориях, где была объявлена чрезвычайная ситуация. Например, летом 2024 года банки решили объявить кредитные каникулы для жителей Курской области, которые потеряли жильё.

3. Заёмщики, которые столкнулись с резким падением доходов. В данную категорию входят клиенты, потерявшие работу или их общий доход упал более чем на 30%. Учитываются текущие доходы и заработок за предыдущий отчетный период.

Стоит отметить, что оформление кредитных каникул во всех случаях будет связано с предоставлением официальных документов. Перечень зависит от конкретной ситуации. Например, если у человека снизились доходы, тогда необходимо предоставить справку с работы, а также налоговой службы (предприниматели). Причём учитывается средний доход за месяц. Если человек лишился работы, тогда следует встать на учет в Центр занятости, чтобы предоставить официальную справку.

Ещё один момент связан с установленными лимитами, на которые допускается оформление отсрочки на срок до шести месяцев:

• кредитки — до 150 тысяч рублей;
• кредит на ТС — 1,6 млн рублей;
• потребкредиты (займы) — до 450 тысяч рублей.

Ипотечные кредиты также имеют ограничения от 3 до 6 млн рублей. Всё зависит от региона проживания, где заемщик оформлял квартиру или дом в кредит. Учитывайте, что отсрочка действует только один раз. То есть нельзя оформить несколько кредитных каникул за время действия одного договора.

Досрочное закрытие отсрочки платежей

В первую очередь нужно определиться, зачем может понадобится досрочное закрытие кредитных каникул. С учётом того, что отсрочку дают на срок до полугода, за этот период финансовое положение заемщика может улучшиться. При этом на время действия отсрочки не начисляются штрафы, но действует стандартная процентная ставка. Проще говоря, проценты вам нужно будет выплачивать.

И если досрочно закрыть кредитные каникулы, вы сможете сэкономить. Еще нужно обратить внимание на срок действия кредита, который будет увеличен на число месяцев отсрочки платежей. В итоге от кредитных каникул выигрывает не только заёмщик, но и финансовая организация.

На заметку. Кредитные каникулы не всегда предусматривают временную отмену всех платежей. Например, если у заёмщика есть средства, но в меньшем объёме, можно продолжать выплачивать кредит с учетом нового графика. Этот момент нужно заранее обговаривать с кредитором.

Изменить срок действия кредитных каникул можно в нескольких случаях.

1. Оформили и передумали — бывает и так, что заёмщик решил оформить каникулы, но финансовое положение быстро изменилось в лучшую сторону. Желательно сразу обратиться к менеджерам банка, чтобы они не подключали отсрочку платежей. Старый график вернут, и вы сможете выплачивать кредит.

2. Досрочное закрытие — заёмщик вправе в любое время обратиться в банк или МФО, чтобы прекратить отсрочку платежей. Для этого необходимо подать заявку в финансовую организацию. Обычно на процедуру досрочного закрытия каникул уходит несколько дней, в течение которых банк должен предоставить новый график платежей.

МФК «Быстроденьги» (ООО) рекомендуем заранее анализировать ситуацию и оформлять каникулы только в случае крайней необходимости. Дело в том, что получить можно только одну отсрочку платежей, даже если вы не успели ей воспользоваться. Например, если вы оформили каникулы на шесть месяцев, а досрочно закрыли за месяц, повторно воспользоваться услугой не получится.

Как выплачивать кредит, если каникулы не предоставляют

Такое развитие ситуации возможно в нескольких случаях. Во-первых, заёмщик успел воспользоваться каникулами, поэтому повторная отсрочка невозможна. Во-вторых, клиент банка не соблюдает все условия для предоставления каникул. В законе есть только факторы, влияющие на одобрение отсрочки платежей.

Но вы можете воспользоваться другими инструментами для снижения кредитной нагрузки.

• Реструктуризация долга — суть в том, что кредитор продлевает срок действия договора займа на несколько лет. Долговая нагрузка снижается за счет уменьшения ежемесячных платежей.
• Рефинансирование — услуга позволяет оформить новый кредит на более выгодных условиях. Вы закрываете все займы и выплачиваете общий кредит по сниженной процентной ставке.
• Страховой полис — если вы оформляли страховку, она может покрыть некоторые риски. Обязательно изучите полис, чтобы точно понимать, в каких случаях страховая компания обязуется погасить часть вашего долга.

Договориться с кредитором можно, если заёмщик ранее исправно выплачивал кредит, не уходил от ответственности и общения с банком.

Как подключить кредитные каникулы

Напоминаем, что заёмщик может получить одобрение каникул, если в день подачи заявления он не признан банкротом. Советуем оформлять отсрочку до наступления первой просрочки обязательного платежа. Если допустить несколько просрочек, тогда у кредитора будут вопросы, в том числе по поводу того, почему заёмщик не обратился в банк.

В 2024 году процедура оформления каникул мало чем отличается от условий, которые действовали в период пандемии. Единственное исключение касается участников СВО. Они могут через близких родственников передать документы или оформить каникулы удаленно. Об этом мы рассказывали в предыдущих статьях.

Оформление каникул начинается со сбора документов и подачи заявления в банк или МФО.

Шаг 1. Сбор документов

Желательно сразу иметь на руках документальные обоснования ваших проблем. Если речь идёт о каникулах из-за снижения платежеспособности, тогда нужно сделать справку 2-НДФЛ (запросить в бухгалтерии). Дополнительно могут потребовать справку безработного (выдает Центр занятости). Если у заёмщика возникли проблемы со здоровьем, тогда оформляется больничный и выписка из медицинской карты.

Шаг 2. Подать заявление

В 2024 году многие банки принимают заявления в дистанционном режиме через личный кабинет или приложение. Также можно напрямую обратиться в офис банка и МФО. Второй вариант предпочтительнее, так как всегда можно обговорить суть проблемы и выбрать оптимальное решение.

Шаг 3. Дождаться одобрения

В банке проверяют документы, изучают кредитную историю заёмщика, после чего примут решение. Опять же, одобрение по кредитным каникулам для участников СВО выносят быстрее. Остальным заемщикам придется подождать. Как правило, кредиторы в течение недели принимают решение, пересматривают график платежей и оповещают заёмщика. По закону на рассмотрение заявки отводится пять рабочих дней.

Обратите внимание, что в случае объявления ЧС в регионе проживания, кредитные каникулы могут предоставить в течение двух месяцев. Однако заёмщику нужно показать официальные документы, где будет сказано о введении режима ЧС. Такие указы можно найти на сайте администрации региона, города или населенного пункта.

Заключение

МФК «Быстроденьги» (ООО) напоминает, что кредитные каникулы относятся к важным инструментам помощи заёмщиков. Использовать отсрочку лучше в крайнем случае, чтобы у вас всегда оставался шанс на оформление каникул в более критических ситуациях.

Не забывайте, что кроме отсрочки можно оформить пролонгацию займа. Для клиентов компании МФК «Быстроденьги» (ООО) пролонгация предоставляется бесплатно.