Как рассчитать проценты по займу в 2024 году? Учитываем важные моменты

Что учитывать перед оформлением займа

МФО «Турбозайм» напоминает, что официальные микрокредитные организации всегда числятся в реестре Центробанка РФ и работают на базе действующего законодательства. В частности, мы говорим о ФЗ-151 «О микрофинансовой деятельности» и статье № 809 ГК РФ.

При расчёте процентов внимательно читаем пункты статьи:

• Процентная ставка может быть не указана в договоре, поэтому ее следует рассчитывать по ключевой ставке ЦБ РФ, действующей на момент заключения соглашения.
• Займодавец в лице МФО имеет право требовать заём с процентами, если в договоре не указаны ограничения.
• Беспроцентным может считаться договор между физлицами, в том числе предпринимателями (ИП) на максимальную сумму до 100 тысяч рублей.
• Заёмщик обязан выплачивать проценты каждый месяц, если в договоре не указаны другие условия.
• Процентную ставку можно снизить, если она была завышена в два раза среднерыночных показателей. Оспаривание возможно через Арбитражный суд.

Ещё один момент связан с тем фактом, что заимодавец вправе требовать выплату процентов за весь период действия соглашения, а не только за реальный срок пользования денежными средствами.

В ГК РФ прописаны лишь основные нормы, но заёмщикам следует учитывать требования и условия Центробанка РФ. Например, ещё в начале 2023 года МФО имели право выдавать займы по ставке до 1% в день, но летом того же года условия изменились. В 2024 году предельной ставкой считается 0,8% в день или до 292% годовых. Кроме того, размер задолженности не может превышать 130% от общей суммы долга.

Например:

«Если заёмщик обратился в МФО и взял в долг 20 тысяч рублей, то максимальная задолженность может составить не более 46 000 рублей, из которых 26 тысяч приходится на проценты. Также в сумме долга будут учитываться штрафы и пени».

Как рассчитать сложные и простые проценты

В целом формула расчета процентов довольно простая. Обычно при переходе на сайт МФО, например, компании «Турбозайм», клиент сразу может рассчитать долговую нагрузку. Специальный калькулятор просчитывает процентную ставку за указанные дни. Но в некоторых случаях можно самостоятельно произвести расчёты.

Конечная сумма переплаты будет зависеть от нескольких факторов:

• Срок займа.
• Сумма займа.
• Формула начисления процентов.
• Типа платежа (дифференцированный или аннуитетный).

МФО выдают краткосрочные займы, поэтому и процентная ставка всегда будет выше. Также не забываем, что микрофинансовые организации вправе выдавать займы без процентов. Банки такие условия кредитования не предоставляют.

В кредитной сфере используется несколько формул расчёта процентов. Рассмотрим на примере, как работает каждый вариант.

1. Простые проценты

Наиболее популярная формула для работы МФО. Процентная ставка начисляется не в годовом эквиваленте, а за каждый день пользования денежными средствами. Банки редко используют такие формулы, хотя бывают исключения. Например, по кредитным картам, когда заканчивается льготный период.

В данном случае используется расчетная формула:

О = З * (С/100) / 365 * П + З, где

О — общая сумма, которую должен вернуть заемщик;

З — заем, то есть сумма, которую заемщик получает на руки;

С — годовая ставка;

П — период пользования займом;

365 — количество дней в стандартном году.

2. Сложные проценты

Как правило, сложные формулы расчета используются в банковской сфере, например, когда нужно рассчитать ипотеку или крупный потребительский кредит. Дело в том, что проценты будут начисляться не за один день, а длительное время с использованием годовой ставки. Стандартной формулы не существует, так как все банки используют разные условия кредитования, в том числе учитывают особенности погашения.

Почему МФО выдают займы без процентов

Напомним, что, в отличие от кредитов, займы могут выдаваться без процентов, чем и пользуются многие МФО. По сути, это очень удобный инструмент для привлечения новых клиентов. МФО расширяет клиентскую базу, в том числе за счёт использования программ лояльности.

Обычно речь идёт об акционных предложениях. Такие программы можно найти в МФО «Турбозайм». Учитывайте, что акция всегда имеет определённые условия:

• Лимиты — от 3 до 15 тысяч рублей (в редких случаях до 30 тысяч).
• Беспроцентный период — от 7 до 10 дней (в редких случаях до 15 дней).
• Доступность — только для новых клиентов МФО.

Оформление беспроцентного займа занимает всего несколько минут. Достаточно перейти на сайт МФО, заполнить анкету и получить деньги на указанную банковскую карту. Не забываем, что сумма будет ограничена лимитом.

Если вы решили оформить заём под 0%, тогда важно учитывать требования МФО:

• Условия оформления — обычно МФО выдаёт беспроцентные займы только новым клиентам, но бывают исключения.
• Начисление процентов — если клиент нарушает условия (превышает срок выплат), тогда ему придется выплачивать проценты за все дни пользования займом.
• Штрафы и пени — иногда могут оказаться выше, чем при оформлении займа по обычной программе.

Немаловажно изучить способы погашения долга. Например, некоторые МФО ограничивают перечень способов, что может привести к возникновению просрочки. В таком случае беспроцентный период сгорает.

Можно ли использовать калькуляторы займов?

На самом деле до 90% клиентов пользуются программами МФО для расчета процентов и общей суммы долга. Это не только удобно, но и экономит ваше время. В первую очередь вы должны учитывать дневные процентные ставки в пределах 0,8%. Годовые проценты редко прописывают в калькуляторах МФО, так как это лишняя трата времени.

Калькулятор процентов можно найти и на сайте МФО «Турбозайм». При переходе на сайт организации в правом верхнем углу вы найдёте расчётную таблицу:

• Выбрать сумму — указан минимальный и максимальный лимит, на который может рассчитывать заемщик (от 3000 до 100 000 рублей).
• Срок выплат — учитываются дни и недели. В данном случае установлен лимит от 1 дня до 24 недель.
• Сумма к возврату — рассчитывается автоматически с учётом процентов и дней пользования займом.

Если указать в калькуляторе МФО «Турбозайм» сумму до 15 000 рублей на срок до 7 дней, то вы получаете итоговую выплату — 15 000 рублей. Это и есть заём под 0%. Но если превысить указанные лимиты, то сумма будет выше.

Пользоваться калькулятором очень удобно, ведь всегда можно узнать общие суммы платежей с учетом процентов. Заёмщик будет понимать, сколько ему нужно вернуть денег, сможет рассчитывать свои финансовые возможности.

Выводы

Заёмщики могут использовать как собственные расчёты, так и воспользоваться готовыми калькуляторами займов. При выборе займов от МФО важно изучить все условия, а также рассчитать собственные силы для погашения долгов. В таком случае вам не придётся переплачивать и общаться с коллекторами.