logo
Ещё
31 марта
Рефинансирование или реструктуризация займа. Что лучше выбрать в 2024 году?

Рефинансирование или реструктуризация займа. Что лучше выбрать в 2024 году?

Рефинансирование или перекредитование под более низкий процент — услуга пользовалась спросом до 2022 года‚ когда ключевая ставка была стабильной. Однако сейчас такая возможность не гарантирует‚ что заёмщик сможет сэкономить на процентах. Более того‚ если заёмщик столкнулся с проблемами‚ то ему вряд ли согласуют ещё один кредит. МФО «Турбозайм» предлагает разобраться в программах и найти подходящий вариант для снижения долговой нагрузки.

Когда возможно перекредитование займов

Услуга рефинансирования всегда носила временный характер. Дело в том, что её эффективность целиком и полностью зависит от ключевой ставки и условий, которые предлагают кредиторы. Например, сегодня ключевая ставка составляет 16%, то есть банки не могут кредитовать под меньший процент. При этом клиенту нужно найти более выгодные условия, которые позволят снизить долговую нагрузку.

Важно не забывать, что ситуация на рынке кредитования всегда меняется, как и ставка, которая может быть плавающей, а ещё она зависит от инфляции и многих других процессов. В большинстве случаев банки предлагают кредиты под фиксированные проценты, а МФО используют предельный показатель до 0,8% в день.

Например:

«Заёмщик оформляет кредит под 17% годовых, но со временем понимает, что ключевая ставка падает до 10% годовых. Другие банки начинают выдавать потребительские кредиты под 12% годовых, что и позволяет сэкономить».

Суть рефинансирования должна быть понятна — оформить кредит под более низкий процент, чтобы закрыть старые обязательства. В таком случае новый заём должен иметь определенную выгоду, иначе услуга не имеет никакого смысла. Некоторые заёмщики объединяют несколько кредитов в один большой, что также позволяет сэкономить.

Когда это хорошее и плохое решение:

  • Если заёмщик не справляется со старыми кредитными обязательствами, его материальное состояние ухудшается, но он оформляет рефинансирование — это плохое решение.
  • Если заёмщик понимает, что другие банки предлагают кредиты на более выгодных условиях, а его материальное состояние стабильно, после чего он оформляет рефинансирование — это хорошее решение.

Учитывайте, что на рефинансировании можно сэкономить в том случае, если процентная ставка будет ниже на 2-4% минимум. Не забывайте, что при оформлении нового кредита возможны дополнительные траты на страховку, комиссии и платежи.

Пошаговое оформление рефинансирования

Стоит отметить, что кредиты выгодно объединять (потребкредит, займы, ипотеку) в другом банке. Дело в том, что кредитные организации редко соглашаются на перекредитование своих же клиентов. Обычно вам предлагают реструктуризацию долга, но это немного другой инструмент.

Итак, вот несколько шагов, которые нужно выполнить для рефинансирования:

Шаг 1. Изучить условия договора

В договоре могут быть прописаны запреты на перекредитование, в том числе временного характера. Например, некоторые банки на 6 месяцев запрещают проводить рефинансирование, так как теряют деньги на процентах.

Шаг 2. Изучить другие предложения

Напоминаем, что перекредитование является выгодным инструментом в условиях падения ключевой ставки. В противном случае вы рискуете оформить новый кредит, который будет стоить ещё дороже. Также учитывайте, что кредиторы могут повышать ключевую ставку при отказе от страховки.

Шаг 3. Подача заявки

В банке должны понимать, что вы подаёте заявку на перекредитование, поэтому следует предоставить текущие договоры и реквизиты кредиторов. Деньги на рефинансирование не выдаются на руки, а поступают в счёт погашения имеющихся долгов.

Шаг 4. Подписать договор

Если всё пройдёт успешно, то вам предложат новые кредитные условия. Не забывайте оценивать все риски, в том числе возможную переплату. Обязательно попросите менеджера рассчитать ежемесячные платежи с учетом всех комиссий, процентов и оплаты страховых полисов.

Шаг 5. Досрочное погашение кредита

Старые кредиты будут выплачивать с учётом досрочного погашения, поэтому кредиторы должны быть заранее предупреждены. Как правило, в договоре прописывают условия досрочного погашения: заявление на имя банка за месяц до выплаты долга.

Теперь вы сможете погасить старый долг и заняться выплатой кредита по новым условиям. Насколько это будет выгодно, зависит только от процентной ставки и факторов, о которых мы писали выше.

Почему стоит выбрать реструктуризацию?

Как вы поняли, рефинансирование — это получение нового кредита в другом банке. Реструктуризация подразумевает изменение текущих условий займа для уменьшения долговой нагрузки. При этом реструктуризация возможна только в рамках того банка или МФО, где вы уже обслуживались.

Суть реструктуризации заключается в снижении нагрузки на заёмщика. Тут важно понимать, что речь идёт больше об увеличении срока займа. То есть при увеличении сроков уменьшаются ежемесячные платежи. Также возможны и другие изменения договора, которые следует обговаривать с кредитором.

Из недостатков инструмента можно отметить увеличение конечной переплаты. Но это вполне нормально с учётом того, что сроки растягиваются, хотя процентная ставка не увеличивается.

Важным фактором при оформлении реструктуризации являются основания. Если человек решил просто снизить нагрузку, то ему откажут в услуге. Другое дело, если заёмщик потерял рабочее место или столкнулся с другими временными трудностями.

На заметку. МФО часто предлагают альтернативу реструктуризации — пролонгация займа. По сути, это незначительное продление сроков выплат, в период которых не начисляются пени и штрафы, но используется стандартная процентная ставка.

МФО «Турбозайм» рекомендует воспользоваться пролонгацией, если вы не успеваете вовремя погасить долг. В таком случае вам не придется оплачивать штрафы и пени, а кредитная история не будет подпорчена.

Особенности оформления реструктуризации

Подавать заявку на реструктуризацию нужно в ту же организацию, где был оформлен заём. При этом нужно иметь веские причины с документальным обоснованием. Поэтому МФО «Турбозайм» советует использовать данный инструмент в случаях возникновения непредвиденных обстоятельств, повлиявших на платёжеспособность.

Одобрение реструктуризации будет зависеть от наличия оснований и подтверждающих документов:

  • Болезнь — выписка из медицинской карты, заключение экспертов, в том числе о том, что человек временно потерял дееспособность.
  • Потеря работы — постановка на учёт в службу занятости и справки из государственной организации.
  • Утрата имущества — документы, подтверждающие, что заёмщик потерял ценные вещи или денежные средства на сумму от 500 тысяч рублей.
  • Форс-мажорные обстоятельства — любые ситуации, которые повлияли на платёжеспособность заёмщика. Например, снижение дохода более чем на 30% за последний год.

Важно подчеркнуть, что все ситуации МФО и банки рассматривают в индивидуальном порядке. Клиенту могут предложить альтернативные варианты, в том числе пролонгацию, кредитные каникулы и прочее.

Выводы

Выбор реструктуризации или рефинансирования зависит от характера ситуации и обстоятельств, в которые попал заёмщик. С учётом ситуации на кредитном рынке в 2024 году выгодно использовать реструктуризацию долга. Однако рефинансирование может стать актуальным инструментом при снижении ключевой ставки в будущем.