С какого момента договор займа считается заключённым? Условия для возвращения займа

Два типа договора займа

В первую очередь напомним, что в отношениях между кредитором и заёмщиком могут использовать два типа договора. Первый относится к реальным соглашениям — действует с момента подписания и передачи денег. Второй — консенсуальный договор.

Реальный договор займа — используется в сфере страхования или транспортировки грузов. Дело в том, что для вступления в силу реального соглашения между сторонами мало просто подписать документ. По данному типу договора важно передать имущество или другие ценные вещи, в том числе денежные средства.

Стоит отметить, что реальные договоры также применимы для сферы кредитования, но есть определённые нюансы.

Консенсуальный договор — по сути, речь идёт о предварительном соглашении между двумя сторонами. Суть соглашения в том, чтобы стороны пришли к определённому консенсусу. Например, датой начала действия договора может считаться постановка подписей. То есть фактическое принятие условий.

Обратите внимание, что такие договоры могут быть согласованы не при личной встрече в офисе, а даже по почте. Проще говоря, стороны принимают договор и поочередно ставят свои подписи. В таком случае датой начала действия договора будет считаться постановка последней подписи.

В сфере кредитования и выдачи займов используется второй тип договора — консенсуальный. Интересно, что до 2018 года зачастую применялись реальные договоры. То есть клиент подписывал соглашение, получал деньги на руки, после чего начинали действовать условия, прописанные в документе.

Единственным исключением являются случаи, когда денежные средства поступают от физического лица. Однако такие займы являются большой редкостью, поэтому обычно используются консенсуальные договоры.

Факт передачи денежных средств

Стоит отметить, что не только заёмщику важно подтвердить факт передачи денежных средств. Как правило, это важный этап в работе кредитора (банка или МФО). При возникновении споров займодатель сможет подать иск в суд и отстоять свои права.

Данная процедура начала меняться с 2020 года, когда микрофинансовые организации стали активнее использовать онлайн-займы. Соответственно, расписку с клиента не возьмешь, а факт передачи начали подтверждать в назначении платежа.

Всего существует два основных варианта подтверждения передачи средств:

• Расписка — до сих пор используется в банковской сфере. Документ подтверждает, что клиент получил все деньги в определённый день.
• Назначение платежа — если деньги переводят на счёт клиента, тогда в платёжном назначении указывают, что это заёмные средства. В таком случае расписка будет не нужна. При этом датой начала действия соглашений будет считаться день совершения платежной операции.

Принимая деньги на карту или получая заём в офисе компании, заёмщик официально вступает в соглашение. После этого момента клиент может вернуть кредитные средства досрочно в течение 14 дней без уведомления. Об этой процедуре мы поговорим чуть позже.

Договор займа с банком или МФО

Как только стороны подписывают соглашение, договор займа на карту вступает в юридическую силу. При этом кредитор обязан передать средства заемщику. Если он не переводит деньги, то фактически нарушает условия договора. В таком случае заёмщик имеет полное право потребовать компенсацию, в том числе через суд. Конечно, в реальности все происходит моментально: стороны подписывают договор и клиент тут же получает деньги.

Важно понимать, что отказаться от договора можно только до момента его подписания. Если заёмщик подписал документ и планирует его разорвать в одностороннем порядке, то кредитор имеет право потребовать компенсацию.

Опять же, нужно учитывать особенности каждого договора:

• Отказ от реального договора — с учётом того, что документ вступает в силу после получения средств, вернуть деньги будет проблематично. Обычно в таких соглашениях прописывают ограничения по возврату средств и штрафные санкции. Если одна из сторон не имеет веских оснований, то расторгнуть договор в одностороннем порядке без последствий не получится. Единственный вариант возможен только через суд.
• Отказ от консенсуального договора — в законодательстве прописано, что заёмщики имеют право досрочно вернуть средства. Это не будет считаться разрывом договора в одностороннем порядке. Однако заемщик обязуется выплатить проценты за каждый день фактического пользования кредитными средствами.

Впрочем, можно разорвать и консенсуальный договор, если имеются веские основания или одна из сторон нарушает условия.

Обратите внимание на тот факт, что кредитор вправе отказать в передаче средств по договору в нескольких случаях:

• Если выяснится, что заёмщик обманным путем пытался получить ссуду. Например, клиент был официально признан банкротом, но не сообщил об этом кредитору.
• Если кредитор получает информацию о проведении налоговой проверки в отношении клиента.
• Если окажется, что заёмщик ранее проиграл судебное дело и должен выплатить особо крупный штраф.

Разумеется, все вышеуказанные факты кредиторы устанавливают до момента составления и подписания договора займа. Конечно, бывают исключения, но это скорее редкость, а не закономерность.

Когда и как можно досрочно вернуть заём?

Напомним, что любые кредитные продукты подпадают под действие закона «О защите прав потребителей», поэтому заёмщик вправе вернуть средства в течение 14 дней без предварительного уведомления банка.

Однако в некоторых случаях нужно учитывать особенности законодательства:

• Целевые займы, в том числе ипотечные кредиты, автокредиты, можно вернуть досрочно без уведомления за 30 дней.
• Нецелевые займы, в том числе потребительские кредиты или микрозаймы, можно вернуть в срок до 14 дней.

Не забывайте, что возврат займа является фактически досрочным погашением. Проще говоря, заемщик по закону обязан выплатить все проценты за дни пользования займом. Если сроки возврата вышли, то клиент также может досрочно погасить кредит, но с определёнными условиями.

Главное — заёмщик обязан предупредить кредитора о досрочном погашении. В зависимости от условий банка сроки могут меняться. Как правило, в договоре прописывают срок до 30 дней. Именно за такой период заемщик должен обратиться в банк и уведомить о досрочном погашении. При этом кредиторы не вправе препятствовать возврату средств.

Выводы

В договорах займа есть множество юридических и правовых нюансов, которые следует внимательно изучить. Вы должны понимать, что получение денежных средств на руки влечет за собой определённые последствия. Также не стоит часто возвращать ссуды досрочно, так как данная процедура может повлиять на кредитный рейтинг заёмщика. Расторгнуть договор в одностороннем порядке сложно, поэтому следует заранее взвесить все риски.