Чем грозит длительная просрочка по займу в 2024 году? Последствия неуплаты по долгу

Последствия зависят от сроков неуплаты

Стоит напомнить, что в кредитной сфере существует множество способов, позволяющих избежать проблем или восстановить свою платёжеспособность. Например, если заёмщик не может вовремя выплатить микрозайм, то он оформляет пролонгацию. Такой инструмент, как кредитные каникулы, позволяет на срок до 6-12 месяцев отсрочить все платежи и заняться восстановлением платежеспособности.

К сожалению, ситуации бывают разными, и далеко не все заемщики понимают, чем может обернуться длительное затягивание выплаты долга. Рассмотрим несколько примеров по нарастанию ответственности.

1. Испорченная кредитная история

В первую очередь любая просрочка будет влиять на ваш кредитный рейтинг. Заёмщик может случайно забыть внести деньги или не иметь средств на оплату долга — запись появляется в кредитной истории. Исправить этот неприятный факт можно, но для этого придётся потратить время.

Просрочка платежа по займу и кредиту — это первый фактор риска, на который обращают внимание все кредиторы. Например, в следующий раз клиенту будет труднее оформить микрозайм или получить одобрение на ипотеку. Причём такие записи обнуляются только спустя три года, а сама кредитная история обновляется через 10 лет.

На самом деле избежать последствий очень просто — включить услугу пролонгации займа. В таком случае вам не нужно будет уплачивать штрафы и пени, а информация о просрочке не попадает в бюро кредитных историй. По сути, это продление условий кредитования, доступное для всех заемщиков МФО «Быстроденьги».

2. Начисление штрафов и пени

Следующая проблема может ударить по бюджету должника, так как МФО и банки обязаны начислять штрафы и пени за просроченные займы. Неустойка всегда выражается в начислении дополнительных процентов или фиксированных сумм (штрафы).

Разумеется, кредитор не вправе начислять любые неустойки, а будет действовать только в рамках законодательства:

• при начислении процентов по займу максимальная неустойка — до 20% в год;
• при временной остановке начисления процентов размер неустойки — до 0,1% в день от суммы займа.

В любом случае это будет круглая сумма, которую придётся погасить вместе с основным долгом. Опять же избежать дополнительных начислений по займу можно разными способами. Во-первых, клиент вправе оформить пролонгацию на срок до 30 дней. Во-вторых, в критических ситуациях возможно получение отсрочки на срок до 6-12 месяцев. Речь идёт о кредитных каникулах или временной заморозке займа.

К слову, неустойка не влияет на кредитную историю, так как она уже будет испорчена за счет просрочки платежа.

3. Коллекторское взыскание долгов

На третьем этапе просрочки кредитор может переуступить долги заемщика коллекторским агентствам. В некоторых случаях коллекторы работают совместно с МФО и банками. То есть общаются с должником вместо сотрудников организации. Конечно, в 2024 году коллекторы могут работать только в рамках действующего закона.

Проще говоря, деятельность коллекторских агентств сводится к информационному оповещению должника: телефонные звонки, письма, электронная почта, смс-информирование и личное общение.

Хорошего в этом мало, так как следующим этапом может стать обращение кредитора в суд. Дело в том, что в 2024 году эффективнее воздействовать на должников через систему судебного взыскания. Заемщик не сможет скрыть банковские счета, ценное имущество и прочие вещи.

4. Взыскание долгов через суд

Крайним этапом в работе с проблемными заемщиками ставится обращение в Арбитражный суд. И тут важно понимать, что после запуска процедуры взыскания, должник уже не сможет отделаться устными предупреждениями. Мера является крайней, так как кредиторам не всегда удобно судиться с должниками.

Обычно судебные иски применяют в случаях, когда заемщики уклоняются от уплаты. В рамках судебного решения будет открыто исполнительное производство:

• приставы находят и арестовывают все банковские счета;
• часть доходов, в том числе с зарплаты будут удерживать в счёт долга;
• должнику запрещают выезд за границу;
• в крайнем случае конфискуют и продают имущество.

Итогом такой ситуации может стать частичная или полная потеря ценного имущества. Также заемщика могут объявить банкротом в судебном порядке. Подобная практика уже давно стала нормой для финансово-кредитной сферы.

Что делать при допущении просрочки?

В первую очередь заёмщику не нужно скрываться или пытаться уйти от ответственности. Чем раньше клиент обратится за помощью к кредитору, тем проще будет найти решение и выход из ситуации.

МФО «Быстроденьги» советует ещё до наступления первой просрочки обратиться к кредитору, что позволит выбрать одно из решений:

• Пролонгация — наиболее подходящий вариант для тех, кто может найти деньги на погашение долга, но через несколько дней или недель. Обычно условия займа на карту продлевают на срок до 30 дней, но все зависит от решения МФО.
• Кредитные каникулы — возможны в случаях, когда заёмщик попадает в трудную жизненную ситуацию. Например, человек лишился работы, его основной заработок упал минимум на 30% или он серьёзно заболел. Кредитные каникулы предоставляют только на базе веских оснований и документального обоснования проблемы.
• Реструктуризация — позволяет снизить кредитную нагрузку за счёт продления сроков договора. Например, если ранее вам нужно было выплачивать ежемесячно 30 тысяч рублей в течение 1 года, то условия могут продлить еще на один год. Ежемесячно нужно будет выплачивать 20 тысяч рублей или меньше.

В некоторых случаях помогает рефинансирование или перекредитование. Но такой инструмент является выгодным, если снижается ключевая ставка, а в начале 2024 года она сохраняется на уровне 16% годовых. Рефинансирование можно оформлять только после снижения ставки минимум на 3-4 пункта.

В 2024 году гасить долги станет проще

Обращаем ваше внимание на внесение изменений в действующее законодательство. Так, с 1 июля 2024 года заемщики с долгами смогут погасить кредиты и займы по новой схеме. Дело в том, что в законе о кредитовании прописали нормы: первоначально будет покрываться задолженность по основному долгу и процентам.

До этого момента действует стандартная схема:

• при внесении платежа деньги поступают в пользу долга по процентам;
• следующий платёж поступает в пользу погашения долга по неустойкам (штрафы и пени);
• только оставшаяся сумма покрывает основной долг и проценты, которые были начислены по факту обслуживания кредита.

Суть обновленной системы в том, что в процессе погашения долга не будут набегать новые проценты. Заёмщикам станет не только проще, но и выгоднее гасить долги, в том числе по длительным просрочкам.

Выводы

Главное правило для должника — всегда сотрудничать с кредитором. МФО и банкам выгоднее возвращать свои деньги во внесудебном порядке, чем заниматься длительными судебными процессами. Но и затягивать с возвращением долга не стоит, так как будут начисляться проценты, пени и штрафы.