Просрочка по займу в 2024 году. Последствия для заёмщика и решение проблемы

Что будет, если нарушить договорённости?

В первую очередь вы должны понимать, что кредитор может понести потери, поэтому в договоре о займе всегда прописывают последствия для заёмщика. Соглашаясь на условия банка или МФО, вы учитываете риски. При этом можно выделить несколько очевидных и неочевидных последствий.

Испорченная кредитная история

Далеко не все заёмщики понимают, что любые нарушения условий соглашения с кредитором будут отражаться в кредитной истории. То есть в вашем рейтинге добавится пункт — «неисполнение обязательств по займам». В итоге кредитная история будет испорчена, а в будущем вам могут отказать в кредитовании.

Испортить кредитную историю можно разными способами:

• допустить просрочку платежа;
• набрать несколько кредитов и не выплачивать долги;
• вносить неправильные суммы;
• судиться с кредиторами.

Конечно, из-за одной просрочки вряд ли случится катастрофа, но проблемы точно будут. Заёмщику придётся исправлять свой рейтинг, а на этот процесс уходит очень много времени.

Начисление штрафов и неустоек

Очевидное последствие, которое прописывают в договоре займа. По сути, неустойка — это гарантия банка о том, что кредитор сможет вернуть свои деньги с потерями. При длительных просрочках пени и штрафы будут расти. При этом размер зависит не только от суммы долга, но и условий банка.

Важно не забывать, что даже при небольших долгах размер неустойки может составлять до 20% от суммы. В любом случае вам придется погашать все долги, в том числе дополнительные проценты.

Общение с коллекторами

Почему-то многие клиенты уверены, что общение с коллекторами в 2024 году — это просто информационный шум. В реальности должнику будут звонить несколько раз в неделю, отправлять сообщения и даже присылать предупреждения на рабочее место. Коллекторы не имеют право звонить родственникам или общаться со знакомыми должника. Но и хорошего в этой ситуации мало.

Представьте, что на рабочем месте начальник и коллеги узнают о ваших долгах. Вы портите не только кредитную историю, но и собственный рейтинг.

Запрет на выезд из страны

Если банк подаёт иск в суд, то отделаться предупреждениями не получится. Вообще, судебное взыскание считается наиболее эффективным инструментом, хотя и не всегда применяется кредиторами. Как правило, МФО и банки подают иск в суд в крайних случаях, например, если заёмщик даже не пытается решить свои финансовые проблемы и уклоняется от уплаты долга.

Алгоритм действий будет следующим:

• Кредитор подает иск в суд и дожидается решения. Обычно это происходит спустя 3-4 месяца просрочки.
• Арбитражный суд принимает решение и направляет его судебным приставам. Последние начинают исполнительное производство.
• В рамках исполнительного производства ФССП ограничивает должника в правах (блокирует банковские счета, списывает средства в пользу кредитора, запрещает выезд за границу).

Напомним, что выезд из страны запрещают при сумме долга от 30 тысяч рублей. По некоторым задолженностям ограничение применяется при сумме от 10 рублей. Правда, эта норма не касается кредитных обязательств.

Лишение имущества

Можно ли лишиться имущества, если вы оформили заём на сумму в 30 тысяч рублей? Теоретически это возможно, особенно когда долг не выплачивают несколько месяцев, а кредитор подал иск в суд. Дело в том, что в рамках исполнительного производства ФССП имеют право изымать имущество.

Если речь идет об ипотечных кредитах, автокредитах и потребительских займах на крупные суммы, то можно лишиться недвижимости, автомобилей и прочих ценных вещей. В крайнем случае должника могут признать банкротом.

Риск получить реальный срок

Вернемся к неочевидным последствиям, которые вряд ли учитывают заемщики. Например, риск получить срок из-за крупных долгов. Правда, в данном случае речь идёт о долгах свыше 2,5 млн рублей и злостном уклонении от уплаты. Последствия могут быть разными:

• Во-первых, суд обяжет должника выплатить дополнительный штраф в размере до 200 тысяч рублей.
• Во-вторых, если мы говорим о злостных неплательщиках, то они рискуют лишиться свободы на срок до 2 лет.

Разумеется, многих проблем можно избежать, если действовать оперативно и не допускать длительных просрочек.

Сколько придётся выплатить МФО?

Касательно максимальной суммы долга в МФО со всеми пени и штрафами, то она не может превышать определенный лимит. МФО работают в рамках действующего закона, поэтому не могут начислять неустойку до бесконечности. Например, если вы оформили микрозайм на сумму 20 000 рублей, то со всеми долгами придётся выплатить около 50 000 рублей. Речь идет о просрочке займа и штрафных санкциях.

Согласно действующим нормам, сумма долга может вырасти в 2,5 раза или около 150%. Но и в этой системе есть свои нюансы, связанные с правильным погашением долга. Если вы решили отдавать долги в период начисления процентов и задолженности, то небольшие платежи могут пойти в пользу оплаты процентов. Проще говоря, вы погасите только процентную ставку, а штрафы будут начислены на начальную сумму долга.

Следовательно, выгоднее сразу гасить всю задолженность одним платежом. В противном случае заёмщик рискует переплатить. Конечно, выше максимального предела неустойки не смогут начислить.

Как решать долговые проблемы?

Первым делом должнику следует незамедлительно обратиться к кредитору и обрисовать масштаб проблемы. В таких ситуациях важно заручиться поддержкой банка или МФО. Самое интересное, что многие заемщики не понимают очевидного — кредиторам невыгодно «топить» своих клиентов. Но это правило работает только в том случае, если заемщик не пытается уклониться от уплаты долга.

Наиболее очевидное решение долговой проблемы:

• Запросить пролонгацию — услуга позволяет на определенное время продлить условия договора без начисления неустойки. Обычно речь идёт о сроке до 30 дней. В этот период заёмщик будет платить только проценты. Например, в МФО «Турбозайм» пролонгация доступна для всех клиентов бесплатно.
• Запросить отсрочку — кредитные каникулы можно оформить в том случае, если заёмщик столкнулся с серьезными трудностями. Кроме того, такие услуги предоставляют до просрочки платежа, но бывают исключения из правил.

Стоит отметить, что в 2024 году кредитные каникулы распространяются на всех заёмщиков, если они столкнулись со снижением доходов (минимум на 30%) или попали в чрезвычайную ситуацию (потеря имущества или стихийное бедствие).

Также можно попробовать реструктуризировать долг, но обычно такие инструменты лишь затягивают время. В любом случае все заёмные средства придётся возвращать.

Выводы

Просрочка платежа может пагубно отразиться на финансовом состоянии должника. Главное в такой ситуации — не пытаться убежать от проблем и точно не скрываться от кредитора. Чем раньше заёмщик обратится в банк или МФО, тем проще ему будет выплатить все долги без крупных штрафов.