Что такое досудебное взыскание по займу МФО? Работа с просроченными долгами

Деятельность микрофинансовых организаций всегда была связана с рисками. Никто не гарантирует, что клиент компании вовремя вернёт долги и не столкнётся с финансовыми проблемами. Поэтому изначально была разработана эффективная система досудебного взыскания долгов, позволяющая вернуть деньги МФО с минимальными рисками. Забегая наперед, отметим, что для заёмщика выгодно погасить долги до судебного иска. Урегулирование возможно на разных этапах просрочки, в том числе по самым проблемным микрозаймам.

Почему МФО используют внесудебное взыскания?

Разумеется, микрофинансовые организации вправе подавать иски в суд и взыскивать долги через ФССП. Однако в таком случае придется обращаться в Арбитражный суд, тратить деньги и время. Внесудебное взыскание позволяет найти общий язык с должником, в том числе восстановить платёжеспособность заёмщика.

Суть досудебной процедуры взыскания заключается в том, чтобы найти оптимальные методы и стратегии, позволяющие вернуть заемные средства с процентами, штрафами и пени. При этом в каждом МФО могут использовать свои методы, в том числе специальные алгоритмы общения с должниками.

МФО «Турбозайм» напоминает, что по договору займа компания имеет право обратиться к услугам коллекторов. По сути, речь идёт о переуступке права требования долга, когда всеми вопросами занимаются специальные люди — коллекторы. В 2024 году деятельность коллекторских агентства сводится к информированию должников о просрочках и последствиях неуплаты. Поэтому зачастую МФО проще работать самостоятельно, то есть взыскивать долги силами своих специалистов.

Обратите внимание, что при работе коллекторов с должниками будут действовать нормы ФЗ-230 «О коллекторской деятельности». Если досудебное взыскание производится силами МФО, то данные нормы также распространяются, но только в плане ограничения по количеству звонков, СМС и личных встреч.

В целом алгоритмы действия могут быть следующими:

На первом этапе должник получает смс-уведомление о просрочке или ему поступает звонок из МФО и банка. Менеджеры предупреждают, что наступила просрочка и начинает действовать неустойка.
На втором этапе специалисты пытаются лично связаться с клиентом, чтобы обсудить его проблемы и выбрать оптимальное решение.
На третьем этапе МФО и банк может переуступить право требования долга коллекторскому агентству.
На четвёртом этапе кредитор обращается в суд и взыскивает долги принудительно.

Стоит отметить, что на первых трёх этапах должник может вернуть деньги добровольно и без особых проблем, связанных с законом. Если клиент отказывается от общения или не имеет средств, тогда начинается процедура судебного взыскания.

Как МФО будет взаимодействовать с должником?

Существует несколько вариантов эффективного взаимодействия. Выбор зависит только от стратегии кредитора:

Автоматические уведомления — по сути, речь идёт об отправке смс-сообщений, электронных писем и прочих дистанционных уведомлений.
Прямое общение — личные встречи, попытка наладить диалог между кредитором и должником по телефону, составление письменных претензий.

Уведомления на телефон заёмщика начинают приходить сразу после наступления просрочки. Это будет первый этап процедуры взыскания, после которого кредитор выжидает определённое время и действуют дальше.

В зависимости от выбора процедуры взыскания, кредитор будет выбирать следующие инструменты:

1. Взаимодействие по телефону

Рассылка смс-уведомлений, личное общение, письма на электронную почту и сообщения в мессенджеры. Тут нужно учитывать, что МФО руководствуются ФЗ-230, то есть обязаны соблюдать ограничения по количеству звонков в день, неделю или месяц. Также учитывается время суток, рабочие и выходные дни. Если взыскатели нарушают эти нормы, тогда заёмщик имеет право пожаловаться в вышестоящие инстанции.

На заметку. В законе «О коллекторах» есть одна хитрая приписка, которая позволяет ограничивать действия взыскателей в лице банков и МФО. Однако штрафные санкции распространяются только на коллекторские агентства.

2. Личные встречи

Опять же, данная норма часто встречается на практике, когда менеджеры МФО могут обратиться к должнику напрямую. Личные встречи позволяют обсудить вопросы погашения долга до судебного иска. При этом в законе не прописаны ограничения в плане выбора места проведения встречи. Например, клиента могут как пригласить в офис компании, так и явиться лично по месту его проживания.

Разумеется, на количество личных встреч действуют ограничения — один раз в неделю. Если взыскатели нарушают норму, тогда заёмщик вправе направить жалобу в ЦБ РФ, СРО или другие инстанции.

3. Досудебная претензия

Напомним, что досудебная претензия — это крайний этап, после которого кредитор вправе обратиться в Арбитражный суд. Заёмщику следует воспринимать данный документ в качестве завершающей стадии досудебного взыскания. Более того, претензия позволяет банку и МФО доказать в суде, что были предусмотрены все попытки для внесудебного взыскания.

Претензия составляет на стандартном бланке и включает в себя данные кредитора, должника, информацию о долгах, общую сумму и сроки для ответа. Если ответ не последует в установленные сроки, то кредитор обращается в суд.

Можно ли закрыть долги до обращения в суд?

МФО «Турбозайм» настоятельно рекомендует закрыть долги до момента получения досудебной претензии. Дело в том, что должнику в любом случае придется возвращать заёмные средства, проценты, штрафы и пени. Но если ситуацию довести до суда, тогда придется оплачивать дополнительные неустойки.

Мы уже не раз рассматривали основные способы закрытия долга до суда. Всего существует несколько вариантов.

Пролонгация

Возможна в том случае, если просрочка составляет не более 19 дней и заемщик готов погасить проценты. В МФО «Турбозайм» продление условий займа доступно для всех клиентов — абсолютно бесплатно. Но лучше воспользоваться пролонгацией до наступления просрочки. В таком случае заёмщику не придется выплачивать дополнительные проценты и неустойку.

Учитывайте, что пролонгация не списывает ваши долги, а лишь продлевает условия договора на 15-30 дней. В этот срок заёмщик должен выплатить микрозайм на карту с процентами.

Кредитные каникулы

Применимы для ситуаций, когда заёмщик имеет веские основания не выплачивать долг. Например, если снизились доходы или человек попал в трудную жизненную ситуацию. В 2024 году кредитные каникулы доступны на регулярной основе. Опять же, воспользоваться услугой можно только при наличии документальных оснований.

МФО вправе отказаться в длительной отсрочке, если клиент не сможет доказать падение доходов или другие ситуации, повлиявшие на его платежеспособность.

Что будет, если игнорировать досудебное взыскание?

Кредиторы не прощают долги, поэтому игнорирование МФО и банка — это прямая дорога к судебному взысканию. В таком случае все банковские счета должника будут арестованы, имущество описано и распродано на торгах.

При этом должник может договориться с кредитором на любом этапе рассмотрения дела в суде. То есть заключить мировое соглашение и добровольно вернуть все долги с процентами и штрафами.

Выводы

Досудебное взыскание является более выгодным вариантом как для заёмщика, так и кредитора. Если клиент не уходит от ответственности, пытается восстановить платёжеспособность, то всегда можно договориться. Важно заранее обговорить с кредитором все оптимальные варианты для урегулирования спора.