Временная заморозка микрозайма. Когда возможна услуга и кто может воспользоваться?

Приостановка начисления процентов

Забегая наперед, отметим, что в российском правовом поле существует два понятия, а именно — пролонгация займа и кредитные каникулы. Не стоит путать данные услуги, так как они имеют отличительные различия, в том числе по схеме начисления процентов и платежей. Обычно под понятием «заморозка займа» люди подразумевают полную приостановку начисления процентов, пени и штрафов.

Конечно, ни одной кредитной организации невыгодно даже временно «замораживать» кредиты или займы. Важно понимать, что МФО и банки зарабатывают на процентах, поэтому добиться полной приостановки всех начислений — проблематично. Ещё один момент связан с тем фактом, что кредиторы не всегда обязаны предоставлять кредитные каникулы или пролонгацию.

Итак, чем отличаются услуги:

• Пролонгация займа — имеет прямое отношение к работе микрофинансовых организаций. По сути, речь идёт о продлении условий по договору с МФО. Например, если заёмщик должен погасить заём 15-го числа, но денег для этого недостаточно, поэтому он продлевает условия ещё на 15 дней. В этот период не будут начисляться штрафы и пени, но будет действовать стандартная процентная ставка 0,8% в день.
• Кредитные каникулы — обычно банковская услуга, которую можно получить только при наличии веских оснований. Например, сейчас в российском законодательстве прописано право на получение отсрочки для всех заёмщиков, если они столкнулись с трудными жизненными ситуациями (проживание в зоне ЧС, уничтожение имущества, резкое снижение доходов). При кредитных каникулах заемщик не выплачивает штрафы и пени, но процентная ставка будет начисляться за весь период.

Также разница между услугами заключается в сроках: кредитные каникулы можно оформить на 6-12 месяцев, а пролонгация на срок до 30 дней. Учитывайте, что условия зависят не только от законов, но и требований кредиторов. МФО вправе самостоятельно ставить предельные сроки временной заморозки займа.

В 2024 году многие МФО предлагают услугу пролонгации. Причём зачастую она доступна для всех заёмщиков.

Например, в компании «Быстроденьги» действуют следующие условия:

• Стоимость услуги — полностью бесплатная, в том числе для новых и постоянных заёмщиков. Активировать услугу можно через личный кабинет клиента на сайте или в офисе компании.
• Начисление процентов — в период пролонгации будет действовать тот же тарифный план, что и до выбора услуги. То есть процентная ставка до 0,8% без начисления штрафов и пени.
• Особенности включения — пролонгацию можно активировать не раньше, чем на второй день после оформления займа. Данное условие связано с тем, что услуга не может предоставляться без начисления процентов. Заёмщик обязан выплатить проценты за каждый день пользования займом.
• Ограничения — просрочка платежей, наличие штрафов и пени не позволяет подключить пролонгацию.

Обратите внимание, что услугой также могут воспользоваться клиенты, которые уже оплатили часть займа или начисленные проценты не превышают изначальную сумму микрозайма в 1,25 раза.

Алгоритм действий заёмщика должен быть следующим:

• Клиент понимает, что не сможет вовремя погасить микрозайм. Например, ему задерживают зарплату на работе.
• Заёмщик до начала просрочки переходит на сайт МФО, где в личном кабинете активирует услугу «Пролонгация займа».
• Выбирает конкретные сроки временной «заморозки» микрозайма, после чего возвращает долги с процентами.

Услуга будет выгодна в любом случае, так как заёмщикам не приходится оплачивать штрафы и пени. Однако не стоит слишком часто продлевать условия микрокредитования. Вы рискуете испортить кредитную историю.

МФО «Быстроденьги» также предоставляет кредитные каникулы по действующему закону. Для этого заёмщик должен выполнить ряд условий, после чего обратиться с заявлением через портал «Госуслуги».

В чём особенность кредитных каникул?

Напомним, что кредитные каникулы изначально предоставлялись банками только в крайних случаях. Массовые отсрочки платежей начали вводить в период пандемии, а в 2024 году начал действовать новый закон «О постоянных кредитных каникулах». Суть в том, что такая услуга позволяет на длительное время не уплачивать штрафы и пени. Однако процентная ставка всё же будет начислена, но её должник выплачивает после окончания отсрочки.

На заметку. Преимущество кредитных каникул в том, что заёмщик может выплатить начисленные проценты вместе с остальным долгом. То есть ставка за время отсрочки будет распределена равномерно.

Каникулы для заёмщиков в разное время предоставлялись на основании различных законов. Например, сейчас действуют каникулы для всех клиентов, а также отдельный закон для военнослужащих и их семей.

Чтобы иметь право на отсрочку, заемщик должен попасть в одну из ситуаций:

• Клиент банка или МФО столкнулся со снижением доходов минимум на 30% в сравнении с предыдущим отчетным периодом. При этом учитываться будут все официальные доходы.
• Клиент проживает в регионе или населённом пункте, где объявлена чрезвычайная ситуация. Это может быть наводнение, массовые пожары и прочие обстоятельства.

Важно отметить, что по закону можно получить отсрочку только один раз, но по каждому займу, в том числе: автокредиты, ипотека, потребительские займы и микрозаймы в МФО. Разумеется, чтобы получить отсрочку, нужно иметь документальное обоснование снижения платежеспособности.

Можно ли полностью заморозить заём?

Так или иначе, в качестве «заморозки» займа вам могут предложить один из вариантов: пролонгацию, кредитные каникулы или особые условия от кредитора. Нужно понимать, что иногда МФО готовы пойти на уступки, если клиент столкнулся с безвыходным положением. Опять же, в качестве причины временной отсрочки могут выступать:

1. Снижение платёжеспособности

Увольнение с работы, в том числе сокращение или потеря других источников доходов, которые являлись основными. Заёмщику нужно предоставить пакет документов: трудовая книжка, справка с места работы, уведомление о постановке на учет в центр занятости. Как правило, учитывают только случаи, связанные с резким снижением доходов.

2. Форс-мажорные обстоятельства

МФО и банки готовы пойти на уступки, если клиент временно потерял дееспособность (серьёзные заболевания, длительное лечение и прочее). Также в качестве причины можно указать чрезвычайные ситуации, в результате которых человек лишается единственного имущества (квартиры, дома).

МФО «Быстроденьги» рекомендует не затягивать с обращением в кредитную организацию. Как правило, при наличии серьёзных оснований кредиторы готовы предоставить кредитные каникулы или временную отсрочку.

Выводы

Заёмщики всегда имеют возможность решить свои финансовые и жизненные проблемы за счёт правовых инструментов. Главное — не затягивать с решением и добиваться своего права на «заморозку» займа. Конечно, это не всегда выгодное решение для кредитора, но крупные организации готовы войти в положение своих клиентов.