Новые правила обмена валюты в 2024 году. Что изменилось для ваших финансов с 1 июля?

Обмен валюты по-новому или два способа с ограничениями

Забегая наперед, отметим, что в России существует несколько легальных способов обмена валюты. В частности, речь идёт о следующих схемах.

• Валютный счёт — клиенту нужно открыть специальный счет в банке, на котором будет храниться иностранная валюта. При этом обмен осуществляется с рублёвого счёта по курсу банка на день операции. Проблема в том, что доллары и евро нельзя снять с такого счёта. То есть обналичка происходит только в национальной валюте — рублях.
• Покупка через брокера — некоторые виды иностранной валюты можно через брокерские компании. Но и в таком случае будут действовать ограничения. Например, брокеры торгуют валютой, которая официально представлена на Московской бирже. Учитывайте, что за такие операции взимается комиссия, а перевод средств доступен только на валютный банковский счёт.

Если вам нужно приобрести доллары и евро наличкой, тогда следует обратиться в один из банков. Опять же, из-за ограничений и санкций валюты в отделениях стало мало. Поэтому эксперты рекомендуют заранее убедиться, что в офисе банка есть нужная вам сумма. Третий вариант покупки валюты связан с «черным рынком». Однако мы не рекомендуем пользоваться услугами посредников и частных лиц, так как такие обмены считаются незаконными.

Крупные банки России также вводят свои ограничения на обмен долларов и евро. Нужно учитывать, что в отделениях не всегда есть необходимая сумма. В итоге мы имеем следующую ситуацию:

• приобрести доллары и евро можно как раньше в офисе банка или банкомате;
• россияне могут открывать валютные счета, но снять деньги можно только в рублях;
• обменный курс практически не изменился, но формируется по новой схеме.

Стоит отметить, что Центробанк РФ не вводил ограничения на суммы обмен валюты. Однако финансовые организации используют внутренние распоряжения, связанные с дефицитом валюты.

Особенности валютного курса в 2024 году

Если говорить о долларах США и евро, то теперь Центробанк ориентируется на внебиржевые показатели. При этом ранее курсы устанавливали с учётом результатов сделок, проводимых на Мосбирже. Однако из-за западных ограничений биржа перестала вести торговлю по указанным валютам с июня 2024 года. Банк России принял решение использовать альтернативные показатели.

Начиная с момента ввода санкций, курс доллара и евро определяется на базе показателей внебиржевого рынка. Кроме того, банки теперь самостоятельно формируют курсы, которые могут несколько отличаться между собой. По сути, мы вернулись к двум курсам — рыночному и официальному.

Изначально эксперты считали, что курс валют ЦБ РФ будет сильно отличаться от рыночного, но этого не произошло. По большому счёту, все банки проводят операции с валютой, а Банк России использует усредненные показатели. Например, если какой-то банк совершает сделку с валютой, то этот курс отражается в графиках регулятора.

Можно ли сейчас снять деньги с валютного счета?

МФО «Быстроденьги» напоминает, что Центробанк РФ установил ограничения на снятие наличной валюты (доллары и евро) ещё в 2022 году. В частности, снять деньги с валютного счёта можно, если он был открыт до 9 марта 2022 года. Учитывайте, что существуют ограничения по максимальной сумме — 10 тысяч долларов США. Если клиент банка использовал другие валюты, тогда он может снять их или обменять на доллары в эквиваленте 10 тысяч.

Конвертация валюты происходит по курсу ЦБ РФ в день снятия. При этом валюту должны конвертировать по дате выдачи, если деньги были вложены на счёт после 9 сентября 2022 года. Правда, нужно заранее уточнить в офисе банка, смогут ли там выдать необходимую сумму.

На заметку. Обратите внимание, что с банковской ячейки можно забрать все валютные средства, если вы ранее хранили деньги таким способом. Ограничений быть не может, так как фактически банк не имеет отношения к этим деньгам.

Изменения в финансовой сфере с июля 2024 года

Специалисты компании «Быстроденьги» изучили несколько изменений, которые могут затронуть ваши финансы. В частности, теперь заёмщикам проще выплачивать долги по кредитам и займам, но сложнее получать одобрения в банках.

1. Новый порядок погашения задолженностей

Начиная с 1 июля 2024 года, вводится новая схема погашения кредитных долгов. Например, если клиент банка или МФО столкнулся с финансовыми проблемами, то в первую очередь он будет гасить долги в пользу пропущенных платежей, а уже после этого — ежемесячный платеж. В последнюю очередь деньги будут поступать в пользу погашения штрафов и пени.

Данная схема позволит быстрее рассчитываться с долгами и не копить новые. При этом ранее кредиторы использовали обратную последовательность:

• в первую очередь должник гасил долг, штраф и пени;
• во вторую очередь деньги шли в пользу ежемесячного платежа.

В итоге заёмщикам часто не хватало средств для погашения платежей по графику, что приводило к проблемам, новым просрочкам и штрафам. Важно учитывать, что новая схема погашения долгов распространяется только на кредитные договоры, заключенные после 1 июля.

2. Новый порядок оформления кредитов и займов

С июля этого года закредитованным клиентам станет сложнее получать одобрение по новым займам и кредитам. Центробанк вводит ограничения, связанные с показателями долговой нагрузки заемщиков. Так, если клиент имеет предельную долговую нагрузку (ПДН) более 50% от общего дохода, то получить новый заем будет сложнее. Как минимум банки обязаны тщательно изучить кредитную нагрузку и все риски, связанные с выплатой долга.

Напомним, что ранее Банк России уже вводил ограничения при ПДН выше 80%. Однако при ПДН до 50% заёмщика лишь предупреждали о возможных проблемах. Нововведение касается всех кредитных продуктов, в том числе потребкредитов, займов, автокредитов, ипотеки и кредитных карт.

Например, вы уже оформили кредит и кредитную карту в банке, поэтому ваш ПДН составляет около 40% от общего дохода. Если вы захотите оформить еще один заем в банке, тогда ПДН увеличится до 60%. Кредитор имеет право отказать в выдаче нового кредита, если заемщик не закроет часть текущих долгов или не предоставит дополнительные гарантии.

Закредитованные клиенты смогут оформить новый кредит, но для этого им нужно предоставить залоговое имущество, найти поручителя или созаемщика. Аналогичные правила касаются МФО, но микрофинансовые организации выдают займы на небольшие суммы, поэтому изменения практически не затронули данную сферу.

3. Банки, МФО и страховые компании будут отвечать на жалобы быстрее

Еще одно важное нововведение связано с ответами на жалобы и заявления клиентов. Начиная с июля 2024 года, все финансовые организации (банки, МФО, брокерские и страховые компании) обязаны отвечать на жалобы в первую очередь. При этом ответ на заявление клиента должен быть отправлен не позднее 15 рабочих дней. Если учитывать выходные дни, то речь идет о сроках до 20 дней.

Исключение касается ситуаций, когда банку или МФО не хватает информации для формирования ответа на вопрос или решения проблемы. Например, если менеджерам организации нужно запросить документы в других компаниях. В таком случае максимальный срок ответа на жалобу составит до 25 рабочих дней (без учета выходных и праздничных дней). Ранее финансовые организации могли отвечать в срок до 30 дней.

Обращаем ваше внимание на тот факт, что с 25 июля все финансовые организации обязаны проверять денежные переводы на предмет мошеннических операций. Банки и раньше проводили транзакции, но теперь начнут более тщательно изучать реквизиты каждой стороны перевода. Официальная причина связана с распространением мошеннических схем. Если операция окажется под подозрением, то перевод могут заблокировать.

Компания «Быстроденьги» напоминает, что вы, как и раньше, можете обратиться в МФО, чтобы получить деньги на банковскую карту онлайн. Воспользуйтесь акциями и бонусными программами для экономии на процентах.