Кредитоспособность: что это и на что она влияет

Понятие кредитоспособности

Это способность гражданина закрыть кредит в установленный период времени. Финансовые организации использовать точные методы при ее оценке. Процедура актуальна не только для конкретных финансовых учреждений, но и для всей банковской системы. Когда гражданин подает заявление на получение займа, персонал проверяет способность клиента выполнить обязательства. В процессе оценки определяется, может ли человек выплачивать основную сумму долга, а также проценты в установленные сроки. Делаются прогнозы на разные сроки. Оценка предполагает анализ материального положения гражданина, его КИ и других параметров. Учитывается возрастная категория, трудовой стаж, уровень дохода, семейное положение, наличие либо отсутствие родных на иждивении. Персонал организации обращает внимание на моральные качества клиентуры (надежность, ответственность). Все параметры анализируются, учитывается вероятность рисков.

Для чего оценивают кредитоспособность?

Её анализ необходим для деятельности конкретного учреждения. И для отчёта перед определенными государственными органами. Финансовые организации должны чётко установить, какие суммы им потребуются для обеспечения выданных займов. Отчётность поступает в Центральный банк России. Специальные структуры проверяют, насколько правильно оценена кредитоспособность. И создаётся резерв по каждому договору. После погашения кредита средства, находящиеся в резерве, можно вернуть.

Что определяет кредитоспособность?

От этого параметра зависит то, как клиентура справится с обязательствами. После анализа кредитоспособности персонал решает, выдавать ли гражданину кредит. Или отказать в займе.

Оценив кредитоспособность, сотрудники банка разрабатывают условия, на которых они согласны сотрудничать с клиентом. Для каждого потребителя подбираются адекватные показатели. Один из них — сумма денежных средств. Её устанавливают по результатам анализа кредитоспособности и вероятных рисков. Сумма должна быть такой, чтобы клиент беспрепятственно вернул её в назначенный срок.

Как рассчитывается кредитоспособность?

Сейчас у финансовых организаций нет единого способа её оценки. Каждое учреждение пользуется своими приёмами. Обычно оценка предполагает количественный и качественный подход. Первый способ заключается в проверке всех доходов и расходов гражданина с учётом разницы между ними. Берётся общая сумма средств, оставшаяся после оплаты коммунальных услуг, других займов, обучения, жизненно важных лекарств. Качественный способ заключается в учёте возрастной категории, семейного и имущественного положения, образования, профессии, числа наследников. Таким образом, персонал учреждения проверяет, насколько клиент надежен.

Ещё один важный параметр — КИ. Сведения собирают на каждого клиента. Информация отражает получение займов, отказы в кредитах, своевременность их закрытия, наличие долгов.

Кредитный скоринг — процедура, которую осуществляют особые программы. Они автоматически оценивают клиента на основе нескольких параметров. Программы помогают сотрудникам организации провести более точный анализ, не предполагающий субъективных факторов. Скоринг оценивает поведение заёмщика. И помогает быстрее принять решение, которое касается одобрения кредита или отказа в его выдаче.

Высокий уровень дохода гражданина обеспечивает высокий рейтинг.Это также учитывают при анализе кредитоспособности.

Размер суммы денежных средств и сроки погашения займа тоже влияют на неё. Если сумма небольшая, а срок закрытия кредита достаточно долгий, к потребителям предъявляют менее жёсткие требования.

Кредитоспособность и платёжеспособность: в чём разница?

Первое понятие предполагает прогноз. Второе подразумевает реальные материальные возможности гражданина. К примеру, клиент не получил премий за текущий месяц. И не смог перечислить необходимую сумму в полном объеме, что привело к просрочке. В данной ситуации платёжеспособность уменьшилась. А кредитоспособность не изменилась.

Что учитывается при оценке показателя?

Кредитоспособность рассчитывается при помощи специальных программ. Персонал финансовых учреждений применяет разные источники сведений. Например, БКИ или отчётность, полученную от судебных приставов.

При анализе кредитоспособности обращают внимание на возраст гражданина. Потребителю должно быть больше 18 лет. Некоторые банки увеличивают этот показатель до двадцати трёх лет.

БКИ предоставляет информацию о займах. Рейтинг клиента понизится при наличии задержки платежа в прошлом. Но это не значит, что человеку откажут в получении нового займа. Хотя финансовая организация может трансформировать условия с целью минимизации рисков. К примеру, уменьшить сумму кредита.

Если гражданин обращается за получением займа в первый раз, у него отсутствует КИ, то оценкой будут заниматься сотрудники финансовой организации. Конкретные параметры анализа в данном случае отсутствуют. Главное, чтобы гражданин имел представление о вероятных рисках и понимал, какие обязательства на себя берёт.

Какую роль играет стабильный доход?

Важно, чтобы гражданин был трудоспособным, имел постоянные заработки. Для их подтверждения персонал требует предоставить соответствующие документы. Пенсии, пособия, деньги от сдачи недвижимости в аренду, суммы выигрышей в лотереях тоже учитываются. Но необходимо, чтобы эти средства были подтверждены документацией.

Может ли клиент оценить свою кредитоспособность?

Да, и это делается перед подачей заявления на выдачу займа. Такой анализ отличается от того, который проводят специалисты. Но он позволяет понять, сколько денег можно взять в кредит, чтобы в перспективе закрыть его без проблем.

Какие показатели следует учесть? Прежде всего, надо четко определить, какая сумма денег потребуется. И для каких целей нужны средства. Оценить доходы от трудовой деятельности, предпринимательства. Учесть пособия, деньги от сдачи жилплощади в аренду. Рассчитать, какая сумма остается после оплаты необходимых затрат. Её применяют для погашения займа. Следует иметь в виду затраты экстренного и необязательного характера. Если у заёмщика есть иные финансовые обязательства, например, микрозаймы, стоит скорректировать расходы.

Клиенты, у которых есть недвижимость или автомобиль, могут использовать ценное имущество как залог для закрытия кредита.

Если в ближайшие 1-2 года гражданин уйдет на пенсию или в декретный отпуск, либо его платежеспособность поменяется по иным причинам, это тоже надо иметь в виду.

Чем больше точных сведений клиент предоставить финансовой организации, тем точнее она оценит вероятность рисков. И тем лояльнее будет её отношение к заёмщику.

Бустра предлагает микрозаймы в онлайн-формате. Потребители могут использовать услугу предоставления персонального кредитного рейтинга. Сведения, полученные с помощью анализа, увеличивают шансы на выдачу микрозайма.