Как взять кредит или заём без официального трудоустройства в 2024 году

Почему банки не выдают кредиты без трудоустройства?

В первую очередь речь идёт о рисках. Например, если человек официально не работает, то кредитор несет большие риски. Заёмщик не может гарантировать возврат денежных средств, а кредитору некуда обращаться в случае просрочки платежа. Вопросов не возникнет только в том случае, если клиент работает согласно ТК РФ, а также в формате самозанятого. Во всех остальных случаях заемщику придется доказывать свою платежеспособность или брать деньги альтернативными способами.

Всё дело в налогах и некоторых других факторах.

1. Если человек работает официально в компании, тогда работодатель перечисляет налоги, в том числе в Пенсионный фонд.

2. Если заёмщик оформлен как самозанятый, он также платит налоги, то есть показывает свой официальный доход.

3. Если человек никак не оформлен, тогда он не может гарантировать погашение кредита. Например, он может лишиться неофициального заработка намного проще, чем официального.

У некоторых людей есть доход, но без официального трудоустройства. Теоретически они могут обратиться в банк и подать заявку на кредит. Однако добиться одобрения будет намного сложнее. Такой клиент не может оформить справку 2-НДФЛ. В некоторых банках предлагают специальные программы кредитования. Как правило, это оформление кредитных карт или предоставление дополнительных гарантий.

Что делать, если вообще нет официального дохода? С большой долей вероятности вам откажут в кредитовании. Но это не означает, что вы не сможете получить микрозайм в МФО. Дело в том, что микрофинансовые организации предоставляют займы без проверки доходов. Заемщику нужно указать только сумму, которую он зарабатывает ежемесячно. При этом МФО самостоятельно рассчитывают риски при помощи специальных методик. Например, используют средний уровень дохода населения в регионе или указанной сфере деятельности.

Как кредиторы проверяют вашу платежеспособность

Стоит отметить, что без официального трудоустройства в банке могут выдать кредит. В таком случае заёмщику нужно предоставить дополнительные гарантии.

1. Имущество — квартира, дом, гараж и другая недвижимость выступают в роли залогового имущества. Ваша собственность будет гарантировать выплату кредита. Например, если заёмщик лишится дохода, банк может изъять имущество через суд, тем самым погасив долги.

2. Поручительство — также используется в случаях, когда заемщик не может официально подтвердить свой доход. В роли поручителя могут выступать любые третьи лица, в том числе родственники или друзья. Правда, нужно учитывать, что поручитель берёт на себя серьезные обязательства, поэтому может не согласиться с предоставлением услуг.

Касательно проверки платёжеспособности заёмщика, то банки могут использовать альтернативные способы. Например, если клиент пользовался банковской картой, тогда проверят историю поступления средств. Кроме того, все заёмщики имеют кредитную историю, в которой сохраняется вся информация, связанная с финансовыми услугами, долгами и прочими платежами. Если ранее клиент уже брал кредиты и успешно возвращал, тогда шансы одобрить новый заём повышаются.

На какие кредиты можно рассчитывать без официального трудоустройства.

1. Быстрые кредиты — обычно речь идёт о небольшой сумме займа, которую выдают в течение нескольких часов. Для оформления такого экспресс-кредита нужно предоставить паспорт с регистрацией, ИНН и дополнительный документ (водительское удостоверение, пенсионное удостоверение). Такие кредиты подходят для пенсионеров, студентов и людей, не имеющих официального дохода.

2. Кредиты под залог — выдать могут намного больше денег, но в каждой организации свои условия. Также не стоит забывать, что в случае невозврата долга или просрочки платежа ваше имущество может забрать банк. Учитывайте риски и внимательно читайте пункты договора, связанные со штрафами.

3. Специальные кредиты — некоторые банки предлагают займы без подтверждения дохода. Опять же, вам нужно будет предоставить несколько документов. Скорее всего, процентная ставка будет выше, а в банке потребуют оформить страховой полис.

4. Микрозаймы — МФО более лояльно относятся к заемщикам без официального заработка. При этом получить деньги можно на банковскую карту в течение 15 минут. Для этого нужно заполнить заявку на сайте МФО, представить основные документы (паспорт с регистрацией) и ответить на несколько вопросов (указать средний неофициальный доход).

Проще всего оформить заём в МФО. Также есть несколько дополнительных вариантов, в том числе получение статуса самозанятого.

Поможет ли самозанятость оформлять кредиты?

Самозанятые граждане имеют особый статус, который позволяет пользоваться всеми банковскими продуктами, в том числе кредитами. Дело в том, что самозанятые официально платят налоги через приложение «Мой налог». Однако нужно учитывать, что сам статус не гарантирует одобрение заявки. Например, если вы оформили самозанятость, но не показываете никакие доходы, то вряд ли банк одобрит кредит на большую сумму.

Что позволяет статус самозанятого

1. Снизить риски, связанные со штрафами. То есть вы уже не скрываете свои доходы перед налоговой службой.

2. Пользоваться практически всеми финансовыми услугами. В 2024 году самозанятые могут оформлять кредиты, займы, а иногда и автокредиты. Конечно, на ипотеку могут рассчитывать только отдельные категории самозанятых, которые имеют высокий уровень дохода.

3. Выбирать разные банковские продукты. Обычно самозанятые могут оформить кредит с лимитом до 1-2 млн рублей. Если нужно больше, тогда придется заручиться поддержкой поручителя или предоставить залоговое имущество.

Обратите внимание, что официальный доход не единственное требование финансовых организаций. Желательно иметь хорошую кредитную историю без просрочек и долговых обязательств.

Что ещё нужно учитывать при подаче заявки?

В 2024 году банки более тщательно проверяют показатель долговой нагрузки заемщиков. Проблема в том, что при отсутствии официального дохода вам будет труднее рассчитывать ПДН. Данный показатель имеет отношение к доходам и расходам заемщика. Например, если вы зарабатываете 50 тысяч рублей, а на покрытие кредита тратите 25 тысяч, тогда ваш ПДН составит 50%.

Банки могут использовать разные способы расчёта ПДН.

1. Прямой расчёт — учитывается соотношение официального дохода к платежам по кредитам. Причём нормы расчёта и кредитные лимиты устанавливает Центробанк России.

2. Сложный расчёт — в формуле могут учитывать не только расходы на кредиты, но и прочие платежи. Речь идет об обязательных тратах, от которых заёмщик не может отказаться: коммунальные платежи, продукты, проезд в транспорте и прочее.

Желательно иметь минимальный ПДН, то есть до 30-40%. В таком случае шансы на одобрение заявки возрастают. Но это не единственный фактор, влияющий на выдачу кредита.

• Кредитная история — чем она лучше, тем проще получить заём. Также стоит обращать внимание на индивидуальный рейтинг заёмщика, который отражается в баллах. Проверить свой рейтинг и кредитную историю можно в бюро кредитных историй. Заказать отчет можно напрямую в БКИ или обратиться за помощью в компанию «Турбозайм».
• Сфера деятельности — кредитор должен понимать, чем именно занимается заемщик. От этого будут зависеть риски. Например, временный заработок или постоянная работа, но без трудоустройства.
• Средний показатель дохода — клиент не может подтвердить доход, поэтому МФО будет учитывать среднедушевой доход в городе или регионе. Если вы работаете в Москве, то показатель будет выше, чем в Воронеже и других городах.

В целом мы рекомендуем обращаться в МФО, если вам нужно получить на банковскую карту до 30-50 тысяч рублей. Это небольшая сумма, для оформления которой не нужно подтверждать доходы. Во всех остальных случаях необходимо собирать дополнительные документы или же воспользоваться альтернативными способами кредитования.