Почему в Доброзайме нет обязательного страхования

Эта статья разбирает логику нашего подхода, объясняет, как работает страхование в микрофинансовых организациях, и показывает, почему отсутствие обязательного страхования — это честный выбор, который экономит ваши деньги.

Что такое страхование при микрозайме и как оно работает

Страхование заёмщика в МФО — это дополнительная услуга, которая предназначена для защиты клиента от финансовых последствий неожиданных ситуаций. Если вы застраховали заём, страховая компания может покрыть задолженность в случае:

• Потери работы или источника дохода — временная безработица
• Временной нетрудоспособности — болезнь, травма, госпитализация
• Инвалидности — признание группы инвалидности
• Смерти — наследники могут рассчитывать на погашение долга
• Форс-мажорных обстоятельств — стихийные бедствия или чрезвычайные ситуации

На первый взгляд, это звучит защитой. Однако в законодательстве Российской Федерации есть ключевое отличие между МФО и банками: в МФО страхование является исключительно добровольным, а не условием выдачи займа.​

Добровольное, но часто навязываемое в других МФО

Согласно Базовому стандарту совершения микрофинансовой операции (постановление Банка России от 27 апреля 2018 года №КФНП-12), МФО обязана ознакомить клиента с условиями страхования до подписания договора. Однако в некоторых организациях отказ от страховки может косвенно повлиять на решение — через предложение более высокой ставки или сложности в одобрении.

Почему Доброзайм не предлагает обязательное страхование: наша бизнес-логика

1. Высокие процентные ставки уже покрывают риски

Первый и главный аргумент: процентная ставка по микрозаймам в МФО (до 0,8% в день, или около 292% годовых) уже содержит премию за риск невозврата.

Это не скрытый платёж — это открытая цена, которую вы видите при оформлении. Банк России и другие экономисты признают, что такие ставки для МФО справедливы, так как они:

• Компенсируют высокий процент невозвратов
• Покрывают расходы на обслуживание клиентов, которые не имеют длинной кредитной истории
• Включают буфер против форс-мажоров

Математика простая: если МФО уже зарабатывает на высоких ставках, добавлять дополнительный платёж за страховку избыточно. Это просто ещё один способ взять деньги с клиента за риск, который МФО уже учитывает в своей бизнес-модели.

2. Короткие сроки микрозаймов делают страховку статистически неэффективной

Второй ключевой аргумент: микрозаймы — это не ипотека на 30 лет. В МФО большинство займов составляют от 4 дней до нескольких месяцев. Для сравнения: ​

• Минимальный срок: 4 дня
• Средний срок: 15–30 дней
• Максимальный срок: 2 года (но это уже долгосрочный займ)

За период 15–30 дней вероятность того, что с вами произойдёт страховой случай (смерть, полная потеря трудоспособности, инвалидность), ничтожно мала. Статистически: на 1 миллион людей в месяц происходит менее 1% страховых случаев, покрываемых такими полисами.

Это означает, что вы платите за страховку, а страховая компания почти никогда не выплачивает. Страховка становится не защитой, а просто дополнительным сбором.

3. Клиентская база Доброзайма: регулярный доход, стабильность

МФО требуют у клиентов наличие источника дохода. Это обязательное условие. Это значит, что в среднем наш клиент: ​

• Имеет работу или регулярный источник доходов
• Достаточно стабилен финансово (хотя и может нуждаться в краткосрочной помощи)
• Менее рискован в контексте страховых случаев, чем условный клиент без официального дохода

Такая клиентская база — не группа людей, у которых в течение недели может произойти что-то катастрофическое. Это люди, которым нужна небольшая финансовая помощь до зарплаты, для срочных расходов или чрезвычайных ситуаций.

Для них страховка — лишний платёж, а не защита.

4. Экономия на структуре: Доброзайм работает эффективнее

Мы не сотрудничаем с множеством страховых компаний, не платим комиссии страховщикам и не тратим ресурсы на обработку страховых случаев. Это позволяет нам:

• Снизить операционные расходы
• Предложить более честные ставки
• Быстрее одобрять заявки (решение в Доброзайме принимается за 5 минут благодаря автоматизации процессов)
• Гибче работать с клиентами (например, предлагать продление займа без дополнительных платежей за услуги)

Эту экономию мы не полностью передаём клиентам (нужно же и компании развиваться), но она позволяет нам держать конкурентоспособные ставки.

Соответствует ли наличие страховки в МФО?

Вы можете задаться вопросом: а может ли МФО вообще (не) предлагать страховку? Да, полностью законно.

Согласно Федеральному закону №151-ФЗ от 2 июля 2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», страхование — это добровольная дополнительная услуга. МФО имеет право:

• Не предлагать страховку вообще
• Предлагать её как опцию
• Рекомендовать (но не настаивать)

Единственное требование: если МФО предлагает страховку, она должна:

1. Предоставить информацию о полисе отдельным документом (не замаскированным в договоре займа)
2. Получить явное согласие клиента
3. Разрешить отказаться без последствий для ставки займа

Доброзайм выбрала другой путь: мы не усложняем договор и не предлагаем страховку как «идеальное решение». У нас вообще нет страхования.

Сравнение: Доброзайм vs другие МФО

На рынке есть МФО, которые активно предлагают страховку. Давайте сравним подходы:

Как видите, для краткосрочных микрозаймов страховка — это в большей степени дополнительная прибыль для МФО, чем защита для клиента. Доброзайм не видит смысла в такой схеме.

Альтернативы: как защитить себя, если вы хотите страховки

Если вы всё же хотите финансовой подушки безопасности, есть несколько способов, не связанных с дорогой страховкой при займе:

1. Накопления и резервы

Лучшая защита — собственные сбережения. Если вы берёте заём в Доброзайме на 15 дней, отложите 1-2 тысячи рублей на случай проблем — это будет дешевле любой страховки.

2. Страховка жизни (отдельный полис)

Купите полис страховки жизни в страховой компании (не привязанный к кредиту). Он:

• Обойдётся дешевле
• Будет действителен всегда, а не только при займе
• Покроет вас при реально серьёзных ситуациях, а не только микрозаймах

3. Добровольное социальное страхование

Некоторые люди (самозанятые, фрилансеры) могут оформить добровольное страхование в Социальном фонде России — это даст им защиту при потере дохода, но для наёмных работников государство уже это обеспечивает через работодателя.​

4. Забирайте займы, которые точно сможете вернуть

Это самая надёжная «страховка»: не берите денег больше, чем вам точно нужно, и не на сроки, которые вы точно не потяните. Если вы уверены в своей финансовой стабильности, страховка вам не нужна.

Прозрачность Доброзайма: что вы платите, за что вы платите

Мы верим, что честность — это основа доверия. Поэтому в договоре займа вы видите:

• Сумму займа — ровно то, что вы запросили​
• Срок — согласованный между вами и нами
• Процентную ставку — от 0% до 0,8% в день в зависимости от условий
• Полную стоимость кредита (ПСК) — полный расчёт всех ваших выплат
• Льготный период — беспроцентный период до 15 дней
• Никаких скрытых комиссий — что видите, то и платите

Мы не добавляем «страховые платежи», «комиссии за обработку», «услуги СМС-информирования». Это позволяет вам точно понять, сколько вы вернёте МФО и почему именно такую сумму.

Заключение: выбор Доброзайма — это выбор для вас

Отсутствие обязательного страхования в Доброзайме — это не недостаток, а следствие нашей бизнес-философии:

1. Мы уверены в своей ставке. Высокая процентная ставка (до 0,8% в день) уже содержит компенсацию за риски, поэтому дополнительная страховка избыточна.
2. Мы честны с клиентами. Мы объясняем, почему страховка при микрозайме часто неэффективна, вместо того чтобы её навязывать.
3. Мы экономим на структуре. Без промежуточных страховых компаний и комиссий мы можем оформлять займ быстрее (решение за 5 минут) и держать более справедливые условия.
4. Мы соответствуем закону. Добровольность страхования — не просто наш выбор, но и требование российского законодательства.

Если вы нуждаетесь в быстром, честном микрозайме без скрытых платежей и скрытых условий, Доброзайм — это ваш выбор. А если вам нужна дополнительная финансовая подушка безопасности, вы всегда можете оформить её самостоятельно, выбрав подходящий вам полис страховки жизни.

Оформить займ в Доброзайме просто: паспорт, 3 минуты заполнения формы, решение за 5 минут. Никаких скрытых условий, никаких обязательных страховок — только честные деньги, когда они вам нужны.