Банк увеличил срок платежа, но при этом увеличил и проценты после реструктуризации. Все равно тяжело платить, ведь проценты тоже выросли. Как быть?

Ирина, что можно попробовать сделать:

1. Написать заявление на снижение процентной ставки в свой банк. Ставки по кредитам сейчас в целом продолжают снижаться, многие банки снижают ставку действующим заёмщикам просто по заявлению, особенно если речь об ипотеке. Писать такие заявления Вы можете как угодно часто. Никаких документов к ним прилагать не нужно.
2. Рефинансировать кредит в другом банке. Если свой банк не идет навстречу — возможно, удастся договориться с другим, тем более что свой банк один, а других — много.

Это всё в красивой теории. Теперь к практике.

Из описания не очень ясно, почему потребовалось реструктуризация. Обычно к ней прибегают, когда уже всё плохо: появились просрочки по кредитам, или заёмщик сам «сдаётся» банку, предупреждая о грядущем ухудшении своего финансового положения (например, в случае потери работы). Однако реструктуризация — это плохой выбор. Она ухудшает и Вашу кредитную историю вообще, и шансы рефинансировать этот конкретный кредит в частности. В идеале, предвидя ухудшение, Вам стоило бы, не дожидаясь просрочек, схватить документы о своих предыдущих доходах (где ещё не отобразилось увольнение или снижение) и быстро рефинансироваться в другом банке. Тогда Вы бы получили снижение платежа и от удлинения срока, и от снижения процента — и кредитную историю спасли бы. В случае рестуктуризации банк, по сути, пользуется Вашим бедственным положением и загоняет Вас в тупик: теперь Вы официально — более рискованный заёмщик, и поэтому шансов снизить ставку как в своём банке, так и в других очень малы.

К сожалению, для многих заёмщиков такие правила игры оказываются полным сюрпризом, но с банками это действительно так: лучшие условия — лучшим заёмщикам, худшим — худшие. Поэтому береги платье снову, а кредитную историю смолоду. (У меня для Вас ещё один «сюрприз»: каждое Ваше обращение за рефинансированием тоже будет снижать Ваш кредитный рейтинг, и эту информацию тоже будут видеть все банки).

Означает ли это, что ничего сделать нельзя? Нет. Бороться нужно все равно:

1. Продолжайте закидывать свой банк заявлениями о снижении ставки. По возможности прикладывайте к заявлениям документы об улучшении Вашего финансового состояния (нашли новую работу, подработку и т.п.). Необходимость снижения аргументируйте не ухудшением, а именно улучшением Вашей ситуации и общим снижением ставок в стране.
2. Общайтесь с сотрудниками, а лучше руководителем отдела по работе с просроченной (проблемной) задолженностью и/или отдела мониторинга. Раз у Вас была реструктуризация — значит, у этих отделов Вы уже были «на мушке», имеете полное право их потеребить и привлечь внимание к своей ситуации. Спрашивайте, что ещё можно сделать, просите отреагировать на Ваши заявления не отписками, а действительно снизить ставку. Аргументируйте, что Вы добросовестный заёмщик, т.к. не пропадаете, не прячетесь, а активно пытаетесь разрешить ситуацию.
3. Найдите хорошего кредитного брокера, специализирующегося именно на Вашем виде кредита (ипотека, авто, потреб). Хороший брокер сможет подобрать банки, которые к Вашей ситуации отнесутся более лояльно и помогут с рефинансированием, а также подать в них пробные заявки на кредит, которые не снизят Ваш рейтинг. В разных банках разные портреты заёмщика, не ломитесь самостоятельно в закрытые двери — дайте специалисту вывести Вас на верную дорогу. Хороший кредитный брокер возьмет с Вас комиссию только в случае успешно выданного рефинансирования, поэтому для Вас это к тому же выгодно.
4. Как бы ни было трудно — платите в срок. Время на Вашей стороне. Любое нарушение кредитной истории исправляется последующей платёжной дисциплиной. Возможно, рефинансироваться под низкую ставку Вы сможете не сразу, но с каждым платежом без просрочки Вы приближаете себя к этому ещё на шаг.
5. Если же платить совсем не получается — тогда Вам остаются только варианты не платить совсем и ждать, когда банк подаст на Вас в суд и пристав займётся принудительным взысканием. Это процесс на несколько лет, в результате его, возможно, Вам удастся договориться с банком или коллекторами о выкупе своего долга за часть его стоимости. Или подать самой на банкротство (однако, вопреки стереотипам, это не означает списание долга). Плата за такие сценарии достаточно высока — помимо невозможности кредитоваться в будущем, это также принудительное взыскание имущества и последующих доходов, многолетняя нервотрёпка... Оценить целесообразность такого пути Вам может помочь хороший юрист (внимание: хороший юрист — это не тот, который расскажет, что банкротство — это замечательно! А тот, кто предупредит о всех возможных тяжёлых последствиях. Если о последствиях умалчивают — бегите от таких юристов, их сейчас, к сожалению, очень много расплодилось!) или финансовый советник, который поможет просчитать в цифрах все варианты.

Искренне желаю Вам успешно выплатить этот кредит и больше в кредитную кабалу не влезать.