Чем НСЖ отличается от ИСЖ?
Бывает накопительное страхование жизни (НСЖ) и инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). В чём разница?
Еще 2 ответа
Основатель «Клуба Создателей Капитала»
На тему страховок в НСЖ и ИСЖ.
ИСЖ имеет обычно только страховку от смерти и страховку дожития. При страховом случае просто выплачивается взнос (сделанный первоначально в 100% размере полиса) плюс полученный инвестиционный доход. Получить в промежутке инвестиционный доход не получится. Потери про досрочном расторжении ИСЖ (не из-за смерти) могут составлять до 80% суммы полиса.
НСЖ имеет гораздо больший спектр страховок. В том числе страхование детей страхователя, от смертельно опасных болезней страхователя (покрытие расходов на лечение), от травм в результате несчастных случаев (процент выплат от суммы страхового полиса в зависимости от типа травмы указан в таблице к полису), страховка, посуточно оплачивающая госпитализацию при несчастном случае, и т. д. ИСЖ таких страховок не имеет. Мне, во всяком случае, за 17 лет не встречались. Ни в России, ни за рубежом.
То есть в НСЖ можно получить и взносы обратно (если платить до конца), и суммы дополнительных (!) выплат по страховым случаям, и инвестиционный доход (если страховая компания сочтёт нужным его выплатить). В ИСЖ — только взнос и инвестиционный доход, который определяется условиями полиса.
Если прервать досрочно НСЖ (например, нет возможности платить очередные страховые взносы), то потери, как и при ИСЖ, могут составлять до 100% взносов (особенно в первые 2–3 года). В этом и риски валютного НСЖ. Нужно закладывать возможный значительный рост (многократный) валюты к рублю и, соответственно, возможность многократного увеличения страховых взносов в рублёвом эквиваленте. Потянет ли это Ваш семейный бюджет?
- Полис НСЖ напоминает «копилку», которую вы пополняете обычно раз в год. По ИСЖ, напротив, деньги вносятся единовременно.
- НСЖ — это более долгосрочное страхование (на 5–25 лет). Договоры ИСЖ заключаются на 3–7 лет.
- НСЖ задуман как защитный инструмент, а ИСЖ — как доходный. То есть первый ориентирован больше на то, что в случае наступления инвалидности или смерти застрахованный (или его родственник) получит страховую выплату. ИСЖ тоже покрывает эти риски, однако подразумевает ещё и получение инвестиционного дохода от внесённых средств.
- У полисов НСЖ тоже есть доходность, однако она, скорее, позволяет к концу срока страхования скомпенсировать инфляцию. По полисам ИСЖ доходность должна быть выше, однако она не гарантирована. По данным ЦБ, доходность почти половины полисов ИСЖ (48%), действие которых закончилось в период с начала 2017 года по конец I квартала 2019 года, составила менее 1%. Всего 12% из 80 000 полисов имели доходность выше 5%.
Ответ эксперта
Основатель «Клуба Создателей Капитала»
Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это покупка оптом страховки от несчастных случаев, от смертельно опасных болезней, от инвалидности, от недожития до конца страховки (в каждой страховой программе по-своему). При этом инвестиционный доход не гарантируется либо является минимальным (2–3% годовых). И размер инвестиционного дохода (если он есть), по сути, зависит от воли страховой компании. То есть, по сути, НСЖ ни в коем случае нельзя считать инвестицией. Это больше защита и накопление (есть накопления, сбережения и приумножение). Инфляция может съесть эти деньги. НСЖ в валюте защищено от инфляции, но не защищено от валютных рисков. И в один день по валютному НСЖ вы с удивлением обнаружите, что платить страховых взносов с нулевой доходностью в валюте нужно в рублях в 2–3 раза больше. Потянет ли семейный бюджет это? Поскольку рост курса доллара происходит в кризис, когда семейный бюджет и так трещит по швам.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это, по сути, структурный продукт. Когда большая часть денег инвестируется в что-то надёжное, а другая — в что-то очень рискованное. Только всё «заворачивается в упаковку» страховой компании. По итогам Вы получите либо свои деньги обратно, либо получите и деньги, и инвестиционный доход. По информации ЦБ РФ, 48% полисов ИСЖ, оформленных с с начала 2017 г. и закончившихся в начале 2019 года, имели доходность менее 1%. Это при том, что российские и американские рынки значительно выросли за этот период. Всего 12% полисов ИСЖ имели доходность выше 5%. То есть остальные 40% полисов ИСЖ имели доходность от 1 до 5% годовых. ЦБ не учитывал договоры, расторгнутые досрочно или завершившиеся в связи со смертью застрахованного.
Опрошенные страховщики не сообщали, как делят средства между консервативной и инвестиционной частями, сколько уходит на комиссию банку и самому страховщику, говорит директор группы рейтингов финансовых институтов рейтингового агентства НКР Евгений Шарапов: банк может брать агентской комиссии до 15% цены полиса, на инвестиционную часть идет в среднем 12%.
Так что когда «независимый» финансовый консультант, закончивший институт «независимых» финансовых советников, который работает начальником отдела продаж ИСЖ, будет Вам рассказывать про потенциальную доходность полисов ИСЖ, держите информацию по доходностям полисов ИСЖ от ЦБ РФ в голове.