Я беременна. Самозанятая. По первому ребенку мать-одиночка. Второй, которым беременна, папу имеет, я в браке. Подавать на синхронизацию пособий в январе 2026. Значит, период возьмут с декабря 2024 по ноябрь 2025. В этот период я оставалась матерью-одиночкой для первого ребенка и была беременность (сейчас 7 мес, дай Бог будет 9). Далее уже родится малыш и будет уход за ребенком до 3 лет. Но в расчетный период попадает мой заработок за декабрь 2024 и январь, февраль 2025. В феврале 2025 я уже встала на учет ранний. И доходы мои прекратились в связи с сильным токсикозом. Вопрос: нужно ли мне сейчас закрывать самозанятость? И как ко мне будет применено 4мрот? Спасибо.
Ответ эксперта
эксперт финансового рынка компании SpiceProp
Инструменты с фиксированной доходностью, такие как облигации и банковские продукты, — это обязательный элемент сбережений. В зависимости от инвестиционного темперамента их доля может варьироваться от 25% до 75% от накоплений.
Опытные инвесторы предпочитают облигации. Доходность здесь обычно выше. Менее опытные останавливаются на вкладах и накопительных счетах. Это стандартная ситуация. Однако сейчас всё наоборот. Теперь банковские продукты доходнее облигаций. Разница до 3,0–5,0 п. п.
По ОФЗ со сроком обращения от одного до трёх лет доходность варьируется от 17,4% до 18,3%. А по банковским вкладам с тем же сроком она составляет от 19,0% до 23,0% годовых (а с 24 марта по 20 апреля 2025 года на Сравни можно открыть вклад на 31 день под 30% на сумму от 10 тысяч ₽ до 100 тысяч ₽. — Прим. ред.). Разница существенная. Выбор очевиден. Именно поэтому даже опытные инвесторы сейчас предпочитают вклады.
Накопительные счета — тоже полезная история. Но для инвестиций от шести месяцев и более они не подойдут. Доходность здесь ниже, чем у вкладов. Разброс широкий, от 10,0% до 20,0% годовых в зависимости от банка и условий. Плюс ставка не фиксирована. Если прогнозы о снижении ключевой ставки ЦБ с середины этого года сработают, накопительные счета станут главной жертвой. Доходность по ним пойдёт вниз в одностороннем порядке.
Текущий уровень процентных ставок — это экстремально высокое отклонение от нормы. Консенсусное мнение долгового рынка подразумевает, что Банк России в течение 12 месяцев снизит ключевую ставку с 21,00% до 18,00%. При такой нормализации доходность по вкладам уйдет ещё ниже, к 14,0–16,0% годовых.
Это базовый сценарий. Он говорит, что инвесторам сейчас необходимо «фиксировать» высокие ставки по вкладам на длинный срок. Средняя ставка по трёхлетним вкладам (от 100 тысяч ₽) составляет 18,0–19,0% годовых. По двухлетним — 19,0–20,0% годовых. Если удастся найти лучшие условия на такие же сроки, разумно ими воспользоваться. При этом не забывая о диверсификации 1,4 миллиона ₽ на один банк.
Не нужно гнаться за максимальной прибылью. Обычно чем больше инвестиционных действий совершает инвестор, тем хуже результат. Важно терпение. В остальном можно посоветовать разделить сбережения на части. И размещать средства в активах постепенно. Раз в месяц или квартал. Это минимизирует ошибки и даст хорошие уровни процентных ставок и цен.
Открыть вклад по самым выгодным ставкам можно в приложении Сравни или на сайте.