Не выбраны продукты для сравнения

Что выгоднее при досрочном погашении — уменьшать платёж или срок кредита?

Елена Ушкова
Ответить
4 ответа
Поделиться
3 737
24 марта 2020
Ответы
Елена Ушкова

редактор Сравни.ру

Отвечает старший продакт-менеджер стрима Кредитование розничного бизнеса МТС Банка Анастасия Череваткина.

В большинстве банков в случае частичного досрочного погашения ипотечных или потребительских кредитов заёмщик может выбрать вариант уменьшения ежемесячного платежа по кредиту или вариант снижения срока кредитования. Для внесения изменений в график платежей заёмщику нужно обратиться в финучреждение с соответствующим заявлением. В банке рассчитают оба варианта, чтобы можно было сравнить, что будет выгоднее, исходя из параметров продукта: вашей процентной ставки, суммы и срока кредита.

Для наглядности рассмотрим расчёт на примере потребительского кредита.

Если мы возьмём кредит 310 000 ₽ на 36 месяцев по ставке 9,9% годовых, то ежемесячный платёж составит 9988 руб. Переплата за весь срок кредита — 49 578 руб.

На 4-й месяц кредита клиент осуществил частичное досрочное погашение в размере 40 000 ₽.

  1. При уменьшении срока кредитования клиент будет платить тот же ежемесячный платёж 27 месяцев (вместо 32 = 36 – 4). Итоговая переплата за весь срок кредита с учётом частичного досрочного платежа составит 9988 * 27 = 38 555 ₽.
  2. При снижении суммы новый ежемесячный платёж — 8561 ₽ (вместо 9988 ₽, то есть меньше на 1427 ₽ ежемесячно). Итоговая переплата за весь срок кредита с учётом частичного досрочного платежа составит 8561 * 32 = 43 902 ₽.

Тем не менее перед принятием решения заёмщику рекомендуем проанализировать своё финансовое состояние. Важно правильно рассчитать силы, чтобы при изменении обстоятельств сумма ежемесячного платежа оставалась для вас реальной и «подъёмной», то есть не превышала 40% от вашего дохода и позволяла откладывать небольшие суммы на случай непредвиденных расходов.

В случае если вы имеете стабильный доход, который позволит вам продолжить комфортно выплачивать ежемесячный платёж, то предпочтительным будет уменьшение срока кредита.

Если же вы знаете о возможных изменениях в вашей жизни в ближайшее время (есть вероятность сокращения на работе, планируется прибавление семьи и будет работать только один супруг, в ближайшее время предстоит увеличение ежемесячных расходов), то снижение размера ежемесячного платежа даст вам большую свободу действий, снизит размер долговой нагрузки и позволит не допустить просрочки платежа в случае непредвиденных обстоятельств.

24 марта 2020
Максим Глазков

Редактор Сравни.ру

Проблема таких расчётов в том, что эксперты считают, что при сокращении суммы платежа люди будут платить именно её, а не ту сумму, которую они как бы платят всегда. Например, человек направляет на погашение кредита не 30 тысяч, а 50 тысяч ₽ ежемесячно. Даже если размер платежа будет снижен до 25 тысяч ₽, заёмщик продолжает платить по 50 тысяч ₽. В итоге разницы по сравнению с сокращением срока нет никакой)

Роман Кот

эксперт по финансовым продуктам компании «МБК»

У каждого банка действуют свои правила досрочного погашения. Проконсультируйтесь с менеджером банка.

Если сравнить оба варианта, переплата будет меньше при уменьшении срока кредита. Чем меньше пользуемся займом, тем меньше размер переплаты. Но чаще выгоднее просто уменьшить ежемесячный платёж.

Вы снизите риски собственного дефолта. Никто не будет мешать платить прежнюю сумму: часть средств пойдёт на обязательный платёж, а благодаря накопленному остатку можно досрочно погасить задолженность.

С банком договариваться, если ухудшилось финансовое положение, не нужно.

Для экономии будущих денег уменьшайте срок кредита. А чтобы получить свободные деньги сегодня — уменьшайте ежемесячный платёж.

Если появились свободные деньги, инвестируйте их по более выгодной ставке. Досрочное погашение кредита — не во всех ситуациях правильное решение. Когда в наличии есть свободные деньги, можно купить нужные товары. Например, холодильник сегодня стоит 50 тысяч ₽, а через 3−4 месяца цена поднимется на 10 тысяч ₽, и придётся переплачивать. Если купить холодильник сегодня, экономия составит 10 тысяч ₽.

«Правильного» ответа на вопрос «Что выгоднее — уменьшить срок кредита или платёж?» — нет. Каждый случай индивидуален, учитывайте своё финансовое положение.

11 февраля 2021
Евгений Давлетшин
Пользователь

Не выгодно ни то, ни другое. Как по мне, так самый выгодный вариант — платить в графике. Если появляются «лишние» деньги — инвестируйте во что-то стоящее. Пусть деньги «работают» на вас и приумножаются. Если делать это ежемесячно, то спустя 3–5 лет вы можете забыть про ипотечный кредит, к примеру. Он будет гаситься не из вашего кармана, а из набежавших за эти годы %.

03 апреля 2020
Владимир
Пользователь

А стоящие деньги, которые появляются, — это какая должна быть сумма и куда её можно инвестировать? Я предполагаю, что это суммы небольшие.

12 февраля 2021
Задайте свой вопрос
Эксперты по финансами
и страхованию подробно ответят
на него в течение дня
Скачайте приложение
scan and set up app
Чтобы скачать мобильное приложение наведите камеру телефона
scan and set up app
Установка мобильного приложения
Наведите камеру своего телефона на QR-код и перейдите
по ссылке для установки приложения Sravni.ru
© 2009–2021, ООО «Сравни.ру». При использовании материалов гиперссылка на sravni.ru обязательна. ИНН 7710718303, ОГРН 1087746642774. 109544, г. Москва, бульвар Энтузиастов, дом 2, 26 этаж.
Мы используем файлы cookie для того, чтобы предоставить пользователям больше возможностей при посещении сайта sravni.ru. Подробнее об условиях использования.