logo
Ещё
24 марта 2020
54 538
Кредит+10
avatar
Спрашивает

Что выгоднее при досрочном погашении — уменьшать платёж или срок кредита?

Ответ эксперта

avatar

редактор Сравни.ру

24 марта 2020

Отвечает старший продакт-менеджер стрима Кредитование розничного бизнеса МТС Банка Анастасия Череваткина.

В большинстве банков в случае частичного досрочного погашения ипотечных или потребительских кредитов заёмщик может выбрать вариант уменьшения ежемесячного платежа по кредиту или вариант снижения срока кредитования. Для внесения изменений в график платежей заёмщику нужно обратиться в финучреждение с соответствующим заявлением. В банке рассчитают оба варианта, чтобы можно было сравнить, что будет выгоднее, исходя из параметров продукта: вашей процентной ставки, суммы и срока кредита.

Для наглядности рассмотрим расчёт на примере потребительского кредита.

Если мы возьмём кредит 310 000 ₽ на 36 месяцев по ставке 9,9% годовых, то ежемесячный платёж составит 9988 руб. Переплата за весь срок кредита — 49 578 руб.

На 4-й месяц кредита клиент осуществил частичное досрочное погашение в размере 40 000 ₽.

  1. При уменьшении срока кредитования клиент будет платить тот же ежемесячный платёж 27 месяцев (вместо 32 = 36 – 4). Итоговая переплата за весь срок кредита с учётом частичного досрочного платежа составит 9988 * 27 = 38 555 ₽.
  2. При снижении суммы новый ежемесячный платёж — 8561 ₽ (вместо 9988 ₽, то есть меньше на 1427 ₽ ежемесячно). Итоговая переплата за весь срок кредита с учётом частичного досрочного платежа составит 8561 * 32 = 43 902 ₽.

Тем не менее перед принятием решения заёмщику рекомендуем проанализировать своё финансовое состояние. Важно правильно рассчитать силы, чтобы при изменении обстоятельств сумма ежемесячного платежа оставалась для вас реальной и «подъёмной», то есть не превышала 40% от вашего дохода и позволяла откладывать небольшие суммы на случай непредвиденных расходов.

В случае если вы имеете стабильный доход, который позволит вам продолжить комфортно выплачивать ежемесячный платёж, то предпочтительным будет уменьшение срока кредита.

Если же вы знаете о возможных изменениях в вашей жизни в ближайшее время (есть вероятность сокращения на работе, планируется прибавление семьи и будет работать только один супруг, в ближайшее время предстоит увеличение ежемесячных расходов), то снижение размера ежемесячного платежа даст вам большую свободу действий, снизит размер долговой нагрузки и позволит не допустить просрочки платежа в случае непредвиденных обстоятельств.

Войдите, чтобы оставить ответ или задайте свой вопрос

Еще 4 ответа

На деле можно маневрировать.

Уменьшать срок кредита хорошо для уменьшения переплаты.

Но и уменьшение размера платежа поможет ослабить финансовое давление на срок для восстановления дохода. А потом резко закрыть досрочно кредит.

При досрочном закрытии кредита, даже при уменьшении размера ежемесячного платежа, можно и нужно попросить банк пересчитать проценты с учётом фактического срока пользования кредита. И выгода будет аналогичной, как если бы вы просили уменьшить срок кредита при частичном досрочном погашении.

Если банк откажет в пересчете излишне взятых процентов за меньший срок кредита, смело идите в суд. Суд в 99,9% будет на вашей стороне. Можете ещё 3000–5000 ₽ дополнительно попросить от банка через суд в качестве компенсации материального ущерба.

avatar
Владимир
12 февраля 2021

А стоящие деньги, которые появляются, — это какая должна быть сумма и куда её можно инвестировать? Я предполагаю, что это суммы небольшие.

Задайте свой вопрос
Эксперты по финансам и страхованию подробно ответят на него в течение дня