Как получать повышенные проценты по банковским вкладам?

Банки довольно часто предлагают повышенные ставки новым клиентам. Бывает, что надбавку дают тем, кто получает зарплату или пенсию в этом банке. Также распространён вариант, когда ставка зависит от уровня трат по карте (если ежемесячно расплачиваться дебетовой картой банка на определённую сумму, увеличивается процент по вкладу). Ещё банки могут предложить вступить в программу долгосрочных сбережений (ПДС) и за это повысить ставку по депозиту. К этому можно добавить премиальные пакеты и подписки от банка, которые тоже улучшают условия по вкладам. При подборе вклада на сайте и в приложении Сравни вам не придётся долго разбираться с условиями — сразу покажем спецпредложения, подарки и бонусы от Сравни для вкладчиков. К тому же есть возможность оформить вклад онлайн, что очень удобно.

Преподаватель кафедры «Цифровая экономика, управление и бизнес-технологии» Московского технического университета связи и информатики Мария Шаравова перечислила основные факторы, которые оказывают влияние на величину процентной ставки. Помимо суммы и срока размещения средств это условия пополнения вклада, возможность снятия средств, требования к наличию минимального остатка, способ и частота начисления процентов (на счёт вклада или отдельно), наличие бонусов. Эксперт предупреждает, что слишком высокие ставки по вкладам могут быть признаком проблем у финансовой организации, но открывать счета в банках, участвующих в системе страхования вкладов, безопасно, потому что даже в экстренной ситуации вкладчику вернут до 1,4 миллиона ₽.

Перед открытием вклада эксперт советует внимательно изучать условия договора. «Сохранение возможности доступа к средствам не обеспечит максимальной доходности, характерной для долгосрочных вкладов со сроком свыше года, — отмечает Мария Шаравова. — Если требуется постоянный доступ к деньгам, то решением могут стать краткосрочные вклады до трёх месяцев с возможностью пополнения или накопительный счёт. В случае планирования крупной покупки через полгода–год свой выбор можно остановить на среднесрочных вкладах на 6–12 месяцев. Нельзя оставлять без внимания условия досрочного закрытия вклада и пролонгации договора — будет ли она автоматической — во избежание непредвиденных потерь».

Вклады с капитализацией (присоединением начисленных процентов к основной сумме вклада), позволяющие получить максимальную доходность без дополнительных действий, по мнению эксперта, целесообразно выбирать, если планируется размещение денежных средств в банке на срок более 6 месяцев и приемлемо получение дохода в конце срока вклада. Однако надо обратить внимание на частоту капитализации, влияющую на итоговую доходность (будет она ежемесячной или ежеквартальной), и условия досрочного снятия денег, поскольку в этом случае доход может быть пересчитан по более низкой ставке. Как правило, при одинаковой номинальной ставке вклад с капитализацией процентов будет выгоднее простого процентного вклада при длительных сроках размещения средств. Разница в доходности может достигать 1–2% годовых в зависимости от условий банка.

Вообще, важно рассматривать предложение банка в целом, а не только процентную ставку. Более низкая ставка с дополнительными привилегиями иногда может оказаться выгоднее, чем высокая ставка без каких-либо бонусов. Вкладчику, по словам Марии Шаравовой, необходимо оценить реальную ценность дополнительных бонусов, рассчитав общую выгоду от всех условий и проанализировав свои финансовые потребности и предпочтения: важны ли для него программы лояльности (кешбэк, скидки у партнёров, бонусные баллы), необходимы ли онлайн-сервисы, накопительные счета, дополнительные услуги, такие как страхование жизни и юридическая поддержка.

⚡️ Читайте ответы экспертов на вопросы о деньгах, а также главные финансовые новости в телеграм-канале журнала Сравни.