Как правильно погасить кредит досрочно?

Заёмщик имеет право на полное или частичное погашение долга досрочно. Это указано в ФЗ №353 и ст. 810 ГК РФ. Сделать это можно в любой момент. Но кредитные организации имеют право требовать предварительного уведомления. Стандартный срок — 30 дней, но может быть и меньше. Всё зависит от условий кредитного договора.

Алгоритм полного досрочного погашения обычно выглядит следующим образом.

1. Сообщить банку. Для этого нужно подать заявление онлайн или в отделении.
2. Получить расчёт точной суммы задолженности вместе с процентами.
3. Перевести всю сумму на кредитный счёт.
4. Заказать справку об отсутствии задолженности.

При частичном досрочном погашении алгоритм немного меняется. В заявлении банку нужно указать, на что пойдут средства: на сокращение срока или платежа (если не изъявить своего желания, банки чаще всего уменьшают платёж). После внесения суммы необходимо получить новый график.

Плюсы досрочного погашения кредита:

• меньше переплата по процентам;
• можно вернуть часть страховой премии;
• с залогового имущества снимется обременение.

Но есть и минусы:

• нет экономии на переплатах по процентам на поздней стадии кредита;
• возможное ухудшение условий кредитования от банка в будущем.

Самой распространённой ошибкой при досрочном погашении кредита является платёж без уведомления. Банк его может просто не учесть. Тогда средства просто будут лежать на счёте без движения.

Вторая по популярности — спешка. Когда заёмщик пытается расплатиться как можно скорее, но при этом не оставляет зазора на форс-мажоры. Подушка безопасности в четыре-пять ежемесячных семейных бюджетов обязательно должна быть.

Добавлю, что при полном досрочном погашении кредита заёмщику нужно очень внимательно следить за точностью сумм. Лучше немного переплатить, чем недоплатить. Даже рубль недостачи может привести к крупным штрафам из-за просрочки. Не так уж редки случаи, когда заёмщик думает, что всё вернул, а потом через несколько лет сталкивается с тем, что ему не одобрят новый кредит из-за просроченной задолженности. Вот почему так важно обязательно брать справку у кредитора об отсутствии задолженности и регулярно проверять свой кредитный рейтинг, который укажет на возможные проблемы.

При частичном досрочном погашении крупного кредита или ипотеки чаще всего выгоднее сокращать срок кредитования (особенно в первой половине срока). Если это слишком тяжело для семейного бюджета, тогда лучше сначала досрочно уменьшить платёж, а потом переходить к сокращению срока кредита. Важно исходить из семейных финансовых возможностей.

Бывает, что досрочное погашение кредита вообще нецелесообразно. Однако, чтобы это оказалось невыгодным, должны совпасть редкие условия. Скажем, если ипотека взята по льготной программе под 6%, а банковские вклады дают значительно больше. Сейчас это в среднем 15–18%. В таком случае собственные средства выгоднее разместить на вклад, а не отправлять на досрочное погашение. Здесь возможны разные техники вроде лесенки, когда проценты будут поступать с периодичностью в два месяца или квартал. И с их помощью можно досрочно гасить ипотеку. Естественно, всё это имеет смысл при значительных сбережениях.

Кроме того, досрочное погашение кредита может быть невыгодно при высокой инфляции. Если доходы заёмщика регулярно индексируются, тогда долг в реальном выражении будет снижаться, а доходы останутся на том же уровне. При долгосрочном кредите выгоды могут быть существенными.

⚡️ Читайте ответы экспертов на вопросы о деньгах, а также главные финансовые новости в телеграм-канале журнала Сравни.