Какие бывают комиссии при онлайн-платежах и переводах и как их избежать?

Эксперт по финансовой логистике и трансграничным расчётам, член комиссии по ЦФА ТПП РФ и РСПП РФ Александр Вайс перечислил неочевидные комиссии, на которые натыкаются пользователи.

Эквайринг + надбавка площадки. Интернет-магазин может переложить часть своей эквайринговой ставки (обычно 1,6–2,2%) на клиента, маскируя это под «сервисный сбор».

Двойная конвертация. Покупка в валюте через рублёвую карту: сначала банк списывает рубли — USD, затем платёжная система USD — валюту продавца. Потери могут составлять до 3%.

DCC (Dynamic Currency Conversion). На зарубежных сайтах система предлагает оплатить сразу в рублях, но курс завышен на 4–6%.

Комиссия за перевод между банками в Системе быстрых платежей после 100 тысяч ₽ в месяц — 0,5%, минимум 30 ₽. Между своими счетами в разных банках можно бесплатно переводить до 30 миллионов ₽ в месяц.

Почему время суток важно

У ряда банков переводы «карта-карта» между разными платёжными системами с 23:00 до 7:00 тарифицируются как «ускоренные» — плюс 0,4–0,7 п. п., потому что процессинг идёт в режиме «ночного окна». В будни днём тот же платёж пройдёт по базовой ставке или через СБП без комиссии.

Как сумма влияет на процент

Мелкие переводы невыгодны, если есть фиксированный минимум. Пример: комиссия 1%, минимум 50 ₽. При платеже 500 ₽ придётся заплатить не 1%, а 10%.

В то же время если предусмотрен фиксированный максимум (скажем, 1000 ₽), то можно не волноваться насчёт крупных переводов, комиссия окажется не столь ощутимой.

Мобильное приложение vs веб-версия

• В приложении чаще доступны СБП-кнопки и кешбэк-категории, что сокращает комиссию до нуля.
• Веб-версия иногда даёт «курсовой» выигрыш в валютных операциях: некоторые банки применяют биржевой курс только на десктопе, а в приложении — менее выгодный внутренний.

Как платить без лишних расходов

1. Используйте карту в валюте счёта продавца, чтобы убрать двойную конвертацию.
2. При зарубежных покупках отключайте DCC — оплачивайте в валюте продавца.
3. Суммы до 100 тысяч ₽ гоните через Систему быстрых платежей, выше — в два приёма на разные даты, чтобы остаться в лимите.
4. Сравнивайте условия в приложении и веб-кабинете: разница по курсу/комиссии может достигать 1–1,5%.
5. Изучите премиальные предложения банка. По подписке бывает выгодно провести даже один крупный перевод (разовый платёж по подписке может оказаться дешевле комиссии за перевод), а потом, если подписка не нужна, её можно сразу отключить.
6. Настройте уведомления о грядущем превышении бесплатного порога — это сократит импульсивные переводы ночью.

«Таким образом, зная правила конвертации, лимиты СБП и "ночные надбавки", можно сократить расходы на онлайн-платежах до статистических копеек», — резюмирует Александр Вайс.

По мнению директора по исследованиям и консалтингу Markswebb Тимофея Барсова, доверие к банку во многом формируется через интерфейс мобильного приложения — основного канала для управления финансами. Особенно важно, как банк информирует о комиссиях: своевременность и прозрачность.

Markswebb регулярно проводит UX-тестирования с участием реальных клиентов. В одном из недавних исследований девять из 12 пользователей остались недовольны тем, как банк сообщил о комиссии. Семь из них вообще не заметили списания: «У меня было положительное впечатление до того момента, когда увидел слово “комиссия” на экране успеха. Возникло ощущение, что от меня что-то скрыли».

В методике оценки банковских приложений Markswebb использует два блока критериев, описывающих, как можно и нужно информировать о комиссиях.

1. Информирование в момент операции — самый эффективный способ

Пользователь должен видеть, сколько он заплатит, до подтверждения операции. Это возможно, если реализован онлайн-расчёт комиссии:

• оплата по QR-коду — указано наличие/отсутствие комиссии;
• переводы по номеру счёта, телефона, на карту, на счёт организации, телеком — комиссия рассчитывается автоматически после ввода суммы.

По данным исследования Markswebb Mobile Banking Rank 2024, 15 из 20 крупнейших банков в России реализуют все эти сценарии — и этот показатель стабилен с 2022 года.

2. Доступ к тарифам в приложении

Второй подход — размещение полного тарифа по продукту (обычно в формате PDF). Этот способ реализован технически проще и позволяет выполнить базовые критерии: наличие файла с тарифами по дебетовым картам; по кредитным картам; по вкладам. Однако взаимодействие с PDF неудобно: файл нужно искать, открывать, читать мелкий шрифт и разбираться в лишней информации.

По данным MBR 2024, только четыре банка из топ-20 разместили тарифы в интерфейсе в удобном формате, а PDF-файл добавили 13 банков. Так что Тимофей Барсов считает, что у банков остаётся большая зона роста — это простое и прозрачное размещение информации о комиссиях внутри интерфейса, а не в громоздких документах. Это не только улучшает пользовательский опыт, но и напрямую влияет на доверие к сервису.

⚡️ Читайте ответы экспертов на вопросы о деньгах, а также главные финансовые новости в телеграм-канале журнала Сравни.