НСЖ и ИСЖ: в чем разница и что выбрать?

Если вы рассматриваете страхование жизни не только как защиту, но и как финансовый инструмент, важно понимать разницу между двумя основными продуктами: накопительным и инвестиционным страхованием жизни. Они имеют принципиальные отличия в целях, сроках, доходности и уровне риска.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — для консерваторов и долгосрочных целей.

НСЖ — это классический долгосрочный инструмент, сочетающий страховую защиту и дисциплинированное накопление.

1. Договор заключается, как правило, на 5–30 лет. Иногда компании предлагают краткосрочные программы (до 3 лет) для знакомства с продуктом.
2. Доходность фиксированная и известная заранее. Она обычно невысока, но предсказуема. Вы точно знаете, какую сумму получите в конце срока при условии регулярных взносов.
3. Взносы вносятся регулярно (ежемесячно, ежегодно) на протяжении всего срока действия договора. Это формирует финансовую дисциплину.
4. Страховая компания размещает средства в консервативные активы: государственные и корпоративные облигации, золото. Это обеспечивает низкий уровень риска.

НСЖ — выбор для консервативных людей, которые хотят гарантированно накопить на конкретную цель (например, образование ребенка или пенсию) и одновременно получить страховую защиту. Также продукт актуален для тех, чья профессия связана с повышенным риском.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — для готовых к риску ради потенциальной прибыли. ИСЖ — более сложный продукт, где страхование совмещено с инвестициями в рыночные активы. Его главная задача — потенциальное увеличение капитала.

1. Срок более короткий, обычно от 3 до 5 лет.
2. Доходность не гарантирована. Она полностью зависит от успешности выбранной инвестиционной стратегии и ситуации на финансовых рынках. Доход может быть высоким, нулевым, а в теории — даже отрицательным, хотя базовую сумму взноса чаще всего защищают (но не доход от нее).
3. Взнос, как правило, вносится единовременно.
4. Средства могут направляться в широкий спектр инструментов: акции, фонды, валюту, сырьевые рынки. Это предполагает высокую степень риска, но и открывает возможность для более значительной прибыли.

ИСЖ стоит рассматривать основным кормильцам семьи, так как страховая сумма обеспечит финансовую поддержку близким в критической ситуации. А также инвесторам, которые стремятся к росту капитала, но хотят иметь подушку безопасности в виде страховой защиты и часто — гарантии возврата внесенной суммы (но не дохода). При соблюдении условий (срок договора от 5 лет, уплата взносов застрахованным или его близкими родственниками) страховая выплата не облагается НДФЛ.

Выбор зависит от ваших приоритетов. Если нужна стабильность, гарантии и долгосрочное накопление — выбирайте НСЖ. Если готовы к риску ради возможности заработать больше и вам важны налоговые льготы — изучайте предложения по ИСЖ. В любом случае, перед заключением договора внимательно изучите все условия, особенно размер комиссий и порядок расчета инвестиционного дохода.

⚡️ У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!