Почему банк может отказать в ипотеке?

Отвечает директор по розничному кредитованию МТС Банка Иван Барсов.

Согласно информации НБКИ, доля одобренных заявок на ипотеку снизилась с 70 до 66%.

Кредитные организации не сообщают клиентам о причинах отказа в выдаче кредита. На решение банков влияют разные факторы. Заёмщика проверяет скоринг, служба безопасности банка, а также андеррайтер — сотрудник банка, который оценивает риски при принятии решения о предоставлении кредита и выносит окончательное решение по заявке.

Рассмотрим возможные причины, по которым банки могут отказать в ипотечном кредите.

Неподтверждённый доход

Доход должен быть подтверждён документально. Чем выше подтверждённый уровень дохода, тем большую сумму банк может одобрить. Источниками дохода может быть не только заработная плата, но и доходы от сдачи недвижимости в аренду, проценты по вкладу и т. д. Важно: банк не рассматривает алименты и социальные пособия как источник дохода.

Недостаточный уровень дохода или закредитованность заёмщика

Важно учесть соотношение уровня дохода и запрашиваемой суммы кредита. Банк может отказать, если запрашиваемая сумма слишком большая, а ежемесячный платёж на выплату кредита будет составлять свыше 40% дохода. Для банков высокий показатель долговой нагрузки (ПДН) заёмщика — дополнительный риск. Поэтому при высоком ПДН шансы на получение кредита ниже.

Если запрашиваемая сумма крупная, а дохода недостаточно, то можно:

• привлечь поручителей или созаёмщиков с хорошей кредитной историей и стабильным доходом;
• увеличить первоначальный взнос;
• увеличить срок ипотечного кредита, чтобы понизить ежемесячный платёж.

Плохая кредитная история

Кредитная история — информация о финансовых обязательствах заёмщика, обо всех оформленных кредитах, поручительствах, рассрочках. Перед принятием решения по заявке банки запрашивают в Бюро кредитной истории (БКИ) кредитную историю заёмщика. Два раза в год заёмщик может бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей, чтобы ещё до подачи заявки оценить свои шансы.

Если у заёмщика есть просрочки по действующему кредиту или платёжная дисциплина нарушалась ранее, то ответ по заявке с большей вероятностью будет отрицательным.

Перед подачей заявки на кредит закройте все долги по кредитным картам, неуплаченным налогам, штрафам, закажите кредитную историю и проанализируйте её. По ранее погашенным кредитам получите справки о полном погашении кредита и отсутствии задолженности.

Несоответствие заёмщика требованиям банка

Обычные требования банков:

• минимальный общий трудовой стаж — от года до трёх лет;
• трудовой стаж на последнем месте работы — от 3 до 6 месяцев;
• возраст — от 21 года до 75 лет (на момент погашения кредита).

Недвижимость не подходит под требования банка

Недвижимость, приобретаемая по ипотеке, передаётся в залог банку до полной выплаты ипотечного кредита. Банк заинтересован в кредитовании ликвидного жилья, чтобы при необходимости реализовать залоговое имущество.

Недвижимость, на которую банк не одобрит кредит:

• недвижимость находится не в городе присутствия банка;
• квартира в доме, признанном аварийным или подлежащим сносу;
• в квартире деревянные перекрытия;
• незаконная перепланировка;
• квартира находится под обременением;
• комната в общежитии и др.

Недостоверные или заведомо ложные сведения

Чем больше банк о вас знает, тем выше шансы получить кредит. Поэтому в интересах заёмщика предоставить в банк максимум сведений о себе. При этом информация в анкете должна соответствовать реальным документам. Нет смысла «рисовать» на работе справку с большим доходом, банк проверит эту информацию в Пенсионном фонде.

Также важно заранее предупреждать на работе руководителя и бухгалтерию о возможном звонке из банка с целью уточнения информации.

Большое количество поданных заявок

Не следует подавать заявки в несколько банков одновременно. Банки передают информацию по всем заявкам на получение кредита в бюро кредитных историй (БКИ), и эти сведения отражаются в кредитной истории заёмщика, поэтому может сложиться впечатление, что заявитель пытается получить кредит в любом банке или МФО.

Мораторий на повторную подачу заявки

Важно: если банк установил мораторий на переподачу заявки на ипотеку, то придётся выждать установленный срок (от одного до двух месяцев). По заявке, поданной раньше конца моратория, будет автоматический отказ скоринговой системы.

У каждого банка свои требования и особенности процедуры проверки сведений о заёмщиках. Рекомендую заблаговременно учесть моменты, которые могут стать причиной отказа, и по возможности устранить их до подачи заявки.