Я беременна. Самозанятая. По первому ребенку мать-одиночка. Второй, которым беременна, папу имеет, я в браке. Подавать на синхронизацию пособий в январе 2026. Значит, период возьмут с декабря 2024 по ноябрь 2025. В этот период я оставалась матерью-одиночкой для первого ребенка и была беременность (сейчас 7 мес, дай Бог будет 9). Далее уже родится малыш и будет уход за ребенком до 3 лет. Но в расчетный период попадает мой заработок за декабрь 2024 и январь, февраль 2025. В феврале 2025 я уже встала на учет ранний. И доходы мои прекратились в связи с сильным токсикозом. Вопрос: нужно ли мне сейчас закрывать самозанятость? И как ко мне будет применено 4мрот? Спасибо.
Ответ эксперта
Отвечаем на потребительские вопросы о финансах
Повышая первоначальный взнос, банки отсекают наиболее рискованных клиентов с низкой платежеспособностью. В представлении кредиторов, если человек смог накопить на первоначальный взнос более крупную сумму, значит, он располагает достаточными доходами и обладает финансовой дисциплиной.
Как объясняет председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин, первоначальный взнос нужен для того, чтобы защитить интересы банка в случае падения цен на недвижимость и неплатежеспособности заемщика по кредиту. В последнем случае банк заберет квартиру, продаст ее по рыночной цене, покрыв возможные убытки от падения стоимости недвижимости за счет первоначального взноса. Кроме того, тот факт, что у заемщика накоплен первоначальный взнос говорит о том, что у него есть средства и ответственность.
Без этого взноса есть риск, что люди будут брать кредиты, не рассчитав бюджет, а потом столкнутся с неподъемными платежами. По наблюдениям КонфОП, заемщики с более высоким первоначальным взносом платят исправнее. А люди, взявшие ипотеку, не имея собственных средств, могут через несколько лет оказаться не в состоянии обслуживать кредит. И это не всегда связано с потерей работы: просто они могли изначально не учесть сопутствующие расходы — например, ремонт, налоги, взносы на капремонт.
В то же время ипотека с низким первоначальным взносом менее выгодна и для самих заемщиков. Банки, выдавая такие кредиты, берут на себя повышенные риски. В качестве компенсации они увеличивают процентную ставку по ипотеке. Даже незначительная разница в течение нескольких лет (или тем более десятилетий) кредитования может превратиться в существенную сумму.
Банк России рекомендует, чтобы первоначальный взнос по ипотеке не был меньше 20% от стоимости приобретаемой недвижимости. Во многих странах размер первоначального взноса должен быть таким, чтобы последующие ежемесячные выплаты по ипотеке не превышали 30% ежемесячного дохода. К сожалению, в России ситуации, когда заемщики отдают по кредиту более половины заработка, очень распространены.
Если у вас нет первоначального взноса, то нужно копить на него. Для этих целей можно, например, открыть вклад. Занимать на первоначальный взнос при ипотеке очень рискованно.
⚡️ Читайте ответы экспертов на вопросы о деньгах, а также главные финансовые новости в телеграм-канале журнала Сравни.