Почему госбанки (ВТБ, Сбербанк) дают самый низкий процент по кредитам, а частные (Бинбанк, Открытие) - самый высокий процент по вкладам?

Почему у государственных банков ставка по вкладам ниже, чем у частных? Все просто: государственные банки имеют более высокий рейтинг надежности, поэтому знают, что вкладчики итак принесут к ним свои деньги - просто потому, что это безопаснее. Вкладчик госбанка спит спокойнее, чем вкладчик частного банка, - ему не нужно беспокоиться о том, что у банка отзовут лицензию, ликвидируют или что его вклад окажется “забалансовым” (т.е. невозмещаемым по системе страхования вкладов). Если у госбанка вдруг возникнут проблемы - государство просто вольет в него денег (см. мой ответ на вопрос, что такое санация), и банк продолжит работать.

​

Частному же банку нужно еще побороться за клиента и убедить его (с помощью рейтинга или просто рекламы), что он (банк) безопасен. По сути, вкладчик (а также владелец облигаций этого же банка) в виде более высокой доходности по вкладу или облигации получает “премию” за более высокий риск.

​

* * * * *

​

Чтобы понять, откуда берется разница в ставках по кредитам, разберемся на пальцах, как устроен банковский бизнес.

​

Расходы банка состоят из 3 крупных категорий:

1. стоимость фондирования, т.е. привлечения денег,
2. операционные затраты (аренда офисов, зарплата сотрудников, IT-системы, реклама и т.п. - как и у любого обычного бизнеса),
3. стоимость рисков.

​

Стоимость фондирования нам известна: банк привлекает деньги через вклады (% ставку по вкладам мы видим на сайте) и через выпуск облигаций (доходность по ним примерно на 2-3% выше, чем по вкладам, ее мы можем посмотреть на сайте биржи). Например, чтобы обзавестись рабочим капиталом (“фондами”) в 10 млрд руб., банк привлек 2 млрд руб. вкладов с доходностью 5% годовых и выпустил облигаций на 8 млрд руб. с доходностью 8% годовых. Получаем 10 млрд руб. со средней стоимостью 7,4% годовых.

​

Операционные затраты тоже можно посчитать в % годовых на рабочий капитал банка. Например, у нас есть те же 10 млрд рублей рабочего капитала, а операционные затраты совокупно составляют 200 млн руб. в год - это 2% от капитала.

​

Стоимость рисков зависит от вида кредита (по залоговым кредитам - например, ипотекам, автокредитам - риски ниже, по беззалоговым - выше), а также от качества заемщиков. Например, сотрудников крупных компаний с большой “белой” зарплатой, имеющих в собственности недвижимость, банк относит к низкорискованной категории, а самозанятых предпринимателей (ИП) с нестабильным невысоким и к тому же “серым” доходом и без имущества в собственности - к высокорискованной. Математически риск - это % невозврата по кредитам, определяемый на основе статистики. Например, за 5 лет работы банк собрал следующую статистику: “белые и пушистые” заемщики взяли ипотек на 1 млрд руб. и из них 10 млн руб. не вернули - значит, риск по ним 1%. А “серые” волки-предприниматели :)) (ну не любят их банки в нашей стране, как ни жаль!) взяли 1 млрд руб. и не вернули 100 млн руб. - по ним риск 10%.

​

Следовательно, сколько будет стоить кредит? Считаем: 2% операционные затраты + 7,4% фондирование + 1% риск = 10,4% нужно получать банку от “белых” заемщиков по ипотечным кредитам, что просто отбить все свои расходы. Естественно, сверху банк добавит свою прибыль - и выдаст ипотеку примерно под 12% годовых. А предприниматели получат кредит не меньше, чем под 21% - потому что по ним выше риски.

​

Теперь понятно, откуда берется разница по % ставкам кредитов между государственными и частными банками:

1. У госбанков ниже стоимость привлечения денег из-за более высокого рейтинга.
2. У госбанков часто ниже операционные затраты в % годовых, т.к. несмотря на широкую филиальную сеть, большой штат сотрудников и много рекламы, в них работают гораздо более крупные капиталы. К тому же, более крупные банки лучше умеют оптимизировать свои расходы (эффект масштаба).
3. Госбанк может позволить себе выбирать более качественных заемщиков, отказывая остальным, - следовательно, риски у него тоже ниже.