Блокировка по 115-ФЗ

115-ФЗ – это федеральный закон, регулирующий вопросы противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Простыми словами, он направлен на борьбу с незаконными финансовыми операциями.

В этой статье мы подробно разберем, что это за закон, как происходит блокировка счетов по нему, каковы причины таких блокировок, как их избежать и что делать, если ваш счет уже заблокировали. Мы также рассмотрим возможные проблемы и пути их решения, а также другие сценарии, включая блокировку по закону 161-ФЗ и по другим основаниям.

115-ФЗ – что это такое

Федеральный закон №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (115-ФЗ) обязывает банки и другие финансовые организации тщательно контролировать операции своих клиентов. Цель – выявлять и пресекать попытки использования финансовых инструментов для легализации преступных доходов и финансирования террористической деятельности. Закон регулирует широкий спектр финансовых операций, включая открытие и обслуживание счетов, переводы денежных средств, операции с ценными бумагами и недвижимостью.

Основное в законе:

• Обязывает банки контролировать все операции клиентов.
• Дает банкам право блокировать счета при подозрении в сомнительных операциях.
• Требует от организаций идентифицировать клиентов и контролировать бенефициаров.

Важно: Банк действует не по своему желанию, а выполняя требования закона под угрозой огромных штрафов (до 1 млн рублей на банк, на должностных лиц до 50 тыс. руб., возможна дисквалификация).

Как происходит блокировка

Процесс блокировки проходит в несколько этапов:

• Выявление «странной» операции — банковская система (или сотрудник) отмечает платеж, попадающий под критерии 115-ФЗ.
• Внутренняя проверка — служба финансового мониторинга банка анализирует операцию и историю счета.
• Запрос документов — если возникают вопросы, банк направляет клиенту требование предоставить подтверждающие документы (обычно дается 5-7 дней).
• Принятие решения — при недостаточности документов или неполучении ответа банк: блокирует счет полностью или частично, уведомляет Росфинмониторинг, отказывает в обслуживании.
• Последствия — все поступления на счет также блокируются, снять деньги нельзя, но налоги и платежи по исполнительным листам списываются.

Помогает выявлять подозрительные транзакции платформа Банка России «Знай своего клиента» (ЗСК), в первую очередь у юрлиц и ИП, но под блокировку могут попасть и физические лица.

Причины блокировок

Существует множество причин, по которым банк может заблокировать счет по 115-ФЗ. Вот основные:

• Необычные или подозрительные операции. К ним относятся крупные переводы, не соответствующие обычному характеру деятельности клиента, операции с резидентами стран с высоким уровнем коррупции, частые снятия наличных и т.д.
• Недостаток информации о клиенте. Банк обязан знать о своих клиентах достаточно информации, чтобы понимать характер их деятельности и источник доходов. Если клиент отказывается предоставлять необходимую информацию или предоставляет недостоверную информацию, счет может быть заблокирован.
• Операции с контрагентами, имеющими признаки неблагонадежности. Если клиент совершает операции с компаниями, находящимися в списке подозрительных организаций, или с компаниями, имеющими признаки «фирм-однодневок», это может стать причиной блокировки.
• Систематические операции по обналичиванию денежных средств. 115-ФЗ направлен на борьбу с обналичиванием денежных средств, поэтому частые снятия крупных сумм наличных могут вызвать подозрения у банка.
• Дробление крупных сумм на мелкие платежи. Этот прием часто используется для обхода системы контроля.
• Отсутствие экономических оснований для совершения операции. Если операция не имеет видимых экономических оснований, она может быть расценена как подозрительная.

Как избежать блокировки – пошаговые инструкции и чек-листы

Профилактика для бизнеса: 7 правил, как избежать блокировки по 115-ФЗ.

1. Проверяйте контрагентов перед каждой сделкой:

• Проверка в ЕГРЮЛ/ЕГРИП на сайте ФНС.
• Анализ отчетности (если доступна).
• Поиск негативных новостей о компании.

2. Формируйте «правильный» документооборот:

• На каждую операцию должен быть договор, акт, счет.
• Назначение платежа должно четко соответствовать договору.
• Храните документы минимум 5 лет.

3. Избегайте «красных флагов» в операциях:

• Не разбивайте крупные суммы на мелкие (избегайте дробления).
• Не используйте счет как «копилку» для физлиц.
• Избегайте схем «зачисление → мгновенный вывод».

4. Работайте с одним основным банком:

• Весь документооборот в одном месте.
• Банк видит полную картину операций.
• Строится положительная история.

5. Оперативно реагируйте на запросы банка:

• Отвечайте в течение 1-2 дней (не дожидайтесь срока).
• Предоставляйте полный пакет документов.
• Поддерживайте контакт с менеджером.

6. Честно декларируйте деятельность:

• Своевременно обновляйте коды ОКВЭД.
• Избегайте «спящих» периодов на активном счете.
• Сообщайте банку о смене фактического адреса.

7. Используйте технические средства:

• Настройте онлайн-бухгалтерию с историей документов.
• Ведите CRM-систему с контактами контрагентов.
• Используйте сервисы проверки контрагентов.

Чек-лист «Безопасный платеж» – перед каждым переводом ответьте «ДА» на все вопросы:

• Контрагент проверен в ЕГРЮЛ (действующий, не в процессе ликвидации).
• Есть договор/соглашение на эту операцию.
• Назначение платежа точно соответствует договору.
• Сумма адекватна рыночным ценам на услугу/товар.
• У меня есть контактные данные реального представителя.
• Я могу подтвердить экономический смысл операции.

Чек-лист действий при получении запроса от банка:

• Немедленно сообщите банку, что запрос получен и готовите ответ, уточните сроки и перечень документов.
• В течение 24 часов соберите полный пакет документов (договор, акты, счета, допсоглашения), проверьте, что все подписи и печати читаются, составьте сопроводительное письмо с объяснением операции.
• Передайте документы через онлайн-банк с отметкой «Ответ на запрос», продублируйте на email менеджеру, сохраните подтверждение отправки.
• Через 1-2 дня уточните, достаточно ли документов. Будьте готовы предоставить дополнительные пояснения.

Возможные проблемы и пути их решения

Другие сценарии

Помимо блокировки по 115-ФЗ есть и другие виды блокировок счетов клиентов.

Блокировка по 161-ФЗ

Помимо блокировки по 115-ФЗ, существует блокировка по 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Она применяется при подозрении на мошенничество с платежными картами (клонирование, фишинг). Блокировка носит более оперативный характер и чаще связана с конкретными инцидентами. Критерии для выявления таких переводов устанавливает Банк России.

Действующие критерии:

• Информация о получателе содержится во внутренней базе банка о подозрительных переводах или в базе ЦБ по мошенническим операциям.
• Перевод выполнен с устройства, ранее использовавшегося злоумышленниками (сведения о нем есть в базе ЦБ).
• Операция нетипична для клиента (по сумме, периодичности или времени совершения).
• В отношении получателя возбуждено уголовное дело по факту мошенничества.
• Поступила информация от сторонних организаций (например, операторов связи) о риске мошенничества.

С 1 января 2026 года в соответствии с приказом Банка России № ОД-2506 от 05.11.2025 дополнительно будут действовать следующие критерии:

• При бесконтактной операции в банкомате (через NFC) время обмена данными между картой в том числе цифровой) и терминалом превышает установленную НСПК норму.
• «Национальная система платежных карт» (НСПК) уведомила банк о риске мошенничества (например, при раскрытии данных карты третьим лицам).
• Попытка внести наличные через банкомат на счет человека с использованием цифровой карты, если этот получатель за предыдущие 24 часа отправил за границу физлицу более 100 тыс. рублей.
• За 48 часов до перевода был изменен привязанный к счету номер телефона через онлайн-банк или Госуслуги.
• Перевод лицу, с которым не было финансовых операций последние полгода, если менее чем за сутки до этого отправитель перевел сам себе через СБП из другого банка сумму свыше 200 тыс. рублей.
• На устройстве клиента, с которого совершается перевод, выявлены факторы риска например, вредоносное ПО или признаки удаленного доступа злоумышленников).
• Сведения о получателе содержатся в ГИС противодействия киберпреступлениям (будет действовать с 1 марта 2026 года).

Чек-лист действий при блокировке по 161-ФЗ:

• Уточните у банка конкретную причину.
• Запросите детали операции у оператора.
• Предоставьте доказательства легальности платежа.
• Подайте жалобу в ЦБ РФ при бездействии.

Блокировка по решению госорганов

Госорганы также имеют право заблокировать счета клиента банка по конкретным основаниям:

• ФНС — за неуплату налогов (решение принимает инспекция).
• ФССП — по исполнительному производству.
• Суд — в рамках обеспечения иска.

Такие блокировки снимаются только после погашения задолженности или отмены решения.

FAQ

Сколько длится блокировка по 115-ФЗ?

Теоретически — до устранения причин. На практике банки рассматривают документы 10-14 дней. При бездействии клиента — бессрочно.

Могут ли заблокировать счет ИП из-за операций с родственниками?

Да, если нет подтверждающих документов. Переводите с четким назначением («заем», «подарок») и храните расписки.

Обязан ли банк предупредить перед блокировкой?

Нет. Закон позволяет блокировать без предупреждения при «явных признаках» нарушений.

Влияет ли блокировка на кредитную историю?

Прямо не влияет, но банки видят эту информацию и могут отказать в кредите.

Вывод

Блокировка по 115-ФЗ — не приговор бизнесу, а сигнал к наведению порядка в документах и операциях.

Что важно знать:

• Профилактика дешевле решения проблем — проверяйте контрагентов и ведите документы.
• Скорость реагирования критична — отвечайте банку в первые 24 часа.
• Прозрачность — ваша защита — чем больше документов, тем меньше вопросов
• Знайте свои права — банк должен обосновать блокировку, а вы вправе ее оспорить.
• Имейте «подушку безопасности» — резервный счет в другом банке на экстренные случаи.
• Регистрируйте бизнес и доверяйте бухучет только квалифицированным специалистам. Выбрать, где это лучше сделать, можно на Сравни.

В 2026 году система контроля становится умнее — работайте так, чтобы у банка не возникало вопросов. Ваш главный актив в борьбе с блокировками — безупречный документооборот и открытость с финансовыми учреждениями.