Лимиты по овердрафту

Деньги списываются автоматически в момент оплаты, что позволяет совершать срочные платежи, не прерывая операций. Это удобный инструмент для закрытия кассовых разрывов или непредвиденных трат.

Лимиты овердрафта

Лимит овердрафта — это строго установленная банком сумма, которую можно использовать в минусовом балансе. Он индивидуален для каждого клиента и зависит от разных факторов:

• от уровня дохода клиента физического лица;
• от оборота по счету (для бизнеса);
• от качества кредитной истории;
• от политики банка;
• от статуса клиента в банке и т. д.

Превысить этот лимит нельзя — при попытке совершить платеж на большую сумму транзакция будет отклонена.

Виды лимитов

Лимиты по овердрафту классифицируются по нескольким ключевым признакам: по способу установления, обеспеченности, целевому назначению и типу клиента. Ниже приведена подробная классификация.

По способу установления и оформления:

• Разрешенный (классический, плановый) овердрафт. Основной вид. Лимит устанавливается банком после анализа финансового состояния клиента и оформляется отдельным соглашением к договору на РКО или карте. Имеет четкие условия: сумму, процентную ставку и срок использования.
• Технический (неразрешенный) овердрафт. Возникает без предварительного договора, в силу технических причин. Лимит обычно минимальный, а ставки — максимальные. Примеры причин: задержка проведения операций, курсовая разница при конвертации, ошибочное зачисление средств с последующим списанием.
• Овердрафт «авансом» или «под инкассацию». Специфический вид для бизнеса. Лимит предоставляется под будущее поступление наличной выручки, которую компания регулярно сдает в банк.

По наличию обеспечения:

• Необеспеченный (стандартный) овердрафт. Выдается без залога имущества или поручительства. Лимит рассчитывается на основе финансовых показателей клиента (оборота, дохода). Самый распространенный вид для малого бизнеса и зарплатных клиентов.
• Обеспеченный овердрафт. Лимит предоставляется под залог ликвидного имущества (недвижимость, оборудование, товары в обороте) или банковские гарантии. Позволяет получить существенно большую сумму на более выгодных условиях.

По типу клиента:

• Корпоративный овердрафт (для юридических лиц и ИП). Лимит жестко привязан к обороту по расчетному счету. Требуется длительная история ведения счета в банке. Может быть как под оборот, так и обеспеченным.
• Овердрафт для физических лиц. Зарплатный (под зарплату). Самый распространенный. Лимит устанавливается банком, в котором клиент получает зарплату, на основе размера регулярных зачислений. Часто подключается автоматически.
• Дебетовый с овердрафтом. Подключается к обычной дебетовой карте по дополнительному заявлению. Лимит обычно меньше, чем по кредитке.

По размеру лимита (условная градация):

• Микроовердрафт. Небольшая сумма (часто 5-50 тыс. руб.), может предлагаться как «буфер» для защиты от овердрафта по техническим причинам.
• Стандартный лимит. Основная сумма, рассчитываемая по формуле (процент от оборота/дохода).
• Расширенный (премиальный) лимит. Предоставляется наиболее надежным и длительно обслуживающимся клиентам с большими оборотами, иногда превышает стандартные процентные соотношения.

Как увеличить лимит

Увеличение лимита по овердрафту — это пересмотр банком вашего кредитного доверия. Банк пойдет на это только при наличии убедительных доказательств вашей возросшей финансовой устойчивости и надежности. Для увеличения лимита нужно действовать последовательно.

Подготовительный этап. Прежде чем обращаться в банк, создайте прочную основу для своего запроса:

• Проверьте свою кредитную историю. Это можно сделать на Сравни. Убедитесь, что в ней нет ошибок, просрочек или старых неисполненных обязательств.
• Если овердрафт у вас уже есть — погашайте его досрочно или в первый же день поступления денег на счет. Это лучший сигнал для банка.
• Наращивайте финансовый оборот.
• Зарплатные клиенты могут написать заявление работодателю о перечислении зарплаты именно на эту карту/счет. Чем выше и стабильнее сумма — тем лучше.
• Для бизнеса. Увеличивайте обороты по расчетному счету, к которому привязан овердрафт. Проводите через этот счет все основные операции (оплаты от клиентов, расчеты с поставщиками). Банк видит в этом рост деловой активности и стабильности.
• Активно и правильно пользуйтесь текущим лимитом.Используйте его регулярно, но не под ноль. Показывайте банку, что инструмент вам нужен. Но не исчерпывайте лимит на 100% надолго — это признак кассового разрыва.
• Возвращайте средства максимально быстро. Идеально — в течение нескольких дней, а не месяца. Это демонстрирует наличие свободных денег и финансовую дисциплину.
• Упрочите отношения с банком.Откройте в этом же банке другие продукты: депозит, ИИС, подключите эквайринг для бизнеса.
• Используйте его мобильное приложение и онлайн-банк для большинства операций.

Ваша задача стать «видимым» и выгодным клиентом.

Увеличить лимит можно двумя способами.

Способ 1: Автоматический пересмотр (пассивный):

• Как работает: Многие банки периодически (раз в 3-6 месяцев) автоматически пересматривают лимиты надежных клиентов на основе анализа их поведения и оборота.
• Что делать вам. Просто соответствовать критериям из подготовительного этапа. Если ваш оборот/доход вырос, а история безупречна — вы можете получить SMS-уведомление о повышенном лимите без лишних заявлений.

Способ 2: Активное обращение в банк (наиболее эффективный):

• Подготовьте пакет документов, подтверждающий вашу возросшую платежеспособность. Физические лица могут представить справку 2-НДФЛ или по форме банка с актуальным, увеличенным размером зарплаты. Корпоративные клиенты – финансовую отчетность (например, по форме банка), налоговые декларации за последние периоды с растущими показателями, договоры с новыми крупными контрагентами, контракты, госзаказы — как подтверждение будущих поступлений.
• Документы на обеспечение (если есть). Если вы готовы предоставить залог (недвижимость, оборудование, автомобиль) или поручительство, это кардинально повысит шансы. Подготовьте правоустанавливающие документы и отчет об оценке.
• Обращение в банк. Подайте заявление вашему персональному менеджеру (если он есть), в отделение банка или через онлайн-чат/техподдержку.
• Решение и перезаключение договора. Банк проведет повторный скоринг и анализ финансов. При положительном решении вам предложат подписать дополнительное соглашение к договору банковского счета/кредитному договору с новыми условиями (сумма лимита, возможное изменение ставки).
• Подписание документов. Перед подписанием обязательно проверьте условия допсоглашения.

В каких случаях банки не одобряют увеличение лимита по овердрафту:

• Заявление об увеличении лимита подано просто так, без доказательств. Шансы близки к нулю.
• Наличие просрочек по текущему или другим кредитам.
• Снижение оборотов по счету.
• Частое нахождение на максимальном лимите — это говорит о хронической нехватке средств, а не о временной необходимости.
• Резкие, необоснованные запросы (сегодня оборот 100 тыс., а просите лимит в 5 млн).

Особенности овердрафтного кредитования

Овердрафтное кредитование — это уникальный банковский продукт, который существенно отличается от классических кредитов и кредитных карт. Его особенности определяют как удобство, так и подводные камни для клиента.

Разберем главные.

Автоматизм и интеграция с основным счетом:

• Кредитные средства интегрированы прямо в ваш текущий или расчетный счет. Нет отдельного ссудного счета, куда нужно переводить деньги.
• Как только собственные средства на счете заканчиваются, банк начинает финансировать операции в пределах лимита без дополнительных подтверждений.
• Все без исключения поступления на счет (зарплата, оплата от клиентов, возвраты) в первую очередь и в полном объеме направляются на погашение задолженности по овердрафту и начисленных процентов. Только после полного покрытия долга вы сможете распоряжаться деньгами.

Краткосрочность и цикличность:

• Это инструмент для краткосрочных кассовых разрывов. Стандартный срок пользования средствами — от 30 до 60 дней (редко до 90).
• После полного погашения овердрафта лимит полностью возобновляется, и вы можете использовать его снова.
• В договоре четко прописан максимальный срок (период использования), в течение которого вы должны вернуть средства. Его нарушение ведет к серьезным санкциям.

Лимитированность и жесткие рамки:

• Сумма овердрафта жестко рассчитывается банком. Для бизнеса это обычно 30-50% от среднемесячного оборота по счету, для физлиц — 1-2 месячные зарплаты. Резко превысить этот лимит почти невозможно.
• В отличие от кредитной карты, здесь обычно нет возможности выбрать минимальный платеж или продлить срок пользования долгом без штрафов.

Экономические особенности:

• Процентная ставка, как правило, выше, чем по целевым бизнес-кредитам, но часто ниже или сопоставима со ставками по необеспеченным кредитным картам.
• В отличие от кредитных карт, проценты начисляются с первого дня пользования заемными средствами.
• Могут взиматься комиссия за подключение услуги и/или ежемесячная плата за резервирование лимита (особенно для бизнеса).

Что говорит закон

Основным законодательным актом, регулирующим овердрафтные кредиты, является Гражданский кодекс (ГК РФ). Статья 850 определяет его как разновидность кредита по договору банковского счета, где банк кредитует клиента при недостатке средств на счете, но только при наличии специального условия в договоре.

Основные правила:

• Банки обязаны информировать клиентов об условиях, а для «разрешенного овердрафта» действуют правила, как для обычных кредитов, включая отражение в кредитной истории и уплату процентов за пользование.
• «Технический овердрафт» не требует согласия клиента, но проценты за него начисляются, а погашение происходит из поступлений, если нет оснований считать его ошибкой.

Как осуществляется регулирование:

• Законом «О потребительском кредите» (для физических лиц). Банк обязан до заключения договора довести до сведения заёмщика полную стоимость кредита (ПСК), все комиссии и условия.
• Для бизнеса условия определяются договором в рамках Гражданского кодекса. Центральный банк РФ устанавливает нормативы рисков для кредитных организаций, что косвенно влияет на их политику в области овердрафтов.

FAQ

Чем овердрафт отличается от кредитной карты?

Овердрафт привязан к текущему или зарплатному счету, погашается автоматически при поступлении денег и обычно имеет меньший срок на возврат. Кредитная карта — самостоятельный продукт с более длинным возобновляемым кредитным периодом.

Когда лимит выше – по овердрафту или по кредитной карте?

Как правило, лимит по овердрафту ниже, чем по кредитной карте. Он предназначен для покрытия временного дефицита средств, быстрых перехватов «до зарплаты».

Вывод

Овердрафт — это удобный финансовый инструмент для решения сиюминутных задач, но не для долгосрочного кредитования.

Его главные плюсы — доступность и автоматизм.

Главное правило разумного использования — четко знать свой лимит, условия погашения и всегда возвращать занятые средства в установленный срок, чтобы избежать высоких процентов и не испортить кредитную историю.

Регулярный анализ своих потребностей и финансовой дисциплины поможет использовать овердрафт с пользой, а не в убыток.