Залоговый счет в банке: порядок открытия и особенности

Что потребуется

Для оформления, помимо заявления, как правило, требуют (для клиентов-резидентов и клиентов-нерезидентов список различается):

• учредительные документы организации;
• выписка из ЕГРЮЛ;
• карточка с образцами подписи и оттиском печати;
• информация о залогодержателе и его реквизитах;
• бумаги, удостоверяющие полномочия руководителя или его представителя.

Банк может запросить и добавочные бумаги, например сканкопию лицензии, договор аренды или заполненную анкету, если это требуется по внутренним правилам.

Пошаговая инструкция

Для открытия залогового счета требуется выполнить следующие действия:

1. Получить номер залогового счета (зарезервировать номер можно посредством спецсервиса). После этого в течение 30 дней необходимо обратиться в финансово-кредитную организацию для подачи набора документов.
2. Направить заявление (по форме банковского учреждения) о присоединении к договору банковского обслуживания. В договоре указать, что клиент соглашается с условиями открытия, обслуживания и закрытия залогового счета.
3. Оформить с банком соглашение об открытии залогового счета.
4. Заключить сторонами договор залога прав по счету, в котором прописать, какое обязательство он должен обеспечить, на какой период, и на какую сумму.

Если залогодержателем выступает не банк, действие залога начинается лишь только после получение уведомления банком и ксерокопии соглашения между контрагентами.

Запрет на расходные операции применяется ко всем средствам (в этом случае исполнение поручений о списании денег возможно только в исключительных случаях) — стороны договора залога прав по счету в документе должны согласовать твердую денежную сумму, в отношении которой установлен залог.

Возможные проблемы и пути их решения

Рассмотрим самые распространенные проблемы и расскажем, как их решить:

1. Когда в условиях соглашения имеются неточности и клиент желает снять деньги, а залогодержатель против этого, — урегулировать спор.
2. Денежные средства на залоговом счете имеются, а уведомление в банковское учреждение о залоге не поступало — прописать в договоре обязательность уведомления.
3. Банк требует от залогодателя согласовывать каждый платежный документ — обратиться в финансово-кредитную организацию, которая не предъявляет такого требования.
4. В случае банкротства должника управляющий оспаривает транзакцию, так как считает их недобросовестными, — представить доказательства правомерности операции.

Так же частой проблемой являются некорректные либо неполные данные об условиях и участниках залогового счета — это может привести к недействительности залога. В этом случае необходимо исправить информацию или указать недостающие сведения.

Количество участников

В залоговом счете всегда принимают участие 3 стороны. При этом у каждого участника своя область ответственности и своя роль:

1. Залогодатель — лицо, владеющее денежными средствами на залоговом счете. Залогодатель производит размещение сумм и ответственен по основному соглашению (допустим, по поставке или займу).
2. Залогодержатель — лицо, в чью пользу оформлен залог: банковское учреждение, контрагент или другое лицо, перед которым у залогодателя имеются обязательства.
3. Банк — лицо, открывающее и ведущее залоговый счет, а также контролирующее исполнение условий соглашения и выполняющее распоряжения сторон. При этом финансово-кредитная организация не вправе применять средства на счете в своих интересах.

Если залогодержатель — банк, то число участников уменьшается до 2, в этом случае залог возникает с даты подписания договора о залоге прав по банковскому счету.

Права сторон

Залогодатель имеет право свободно распоряжаться деньгами, если иное не прописано в законе или в соглашении. Стороны вправе устанавливать залог в отношении прав на определенную сумму. В этой ситуации без одобрения залогодержателя собственник залогового счета имеет право распоряжаться деньгами при соблюдении ограничения (с сохранением остатка). Информацию о транзакциях на счете и балансе залогового счета (также иные данные о счете) можно запрашивать в банке.

При неисполнении соглашения залогодержатель получает права на деньги с залогового счета. Если клиентом допускаются долгие просрочки по займу, банковское учреждение вправе подать иск в суд.

Залоговый счет при банкротстве

Суммы на залоговом счете остаются собственностью должника, но на них распространяется специальный режим: сначала погашается долг перед залогодержателем (по его распоряжению), после чего остаток денег поступает в конкурсную массу. Взыскание сумм осуществляется через банковское учреждение, ведет залоговый счет конкурсный управляющий. Закрывается залоговый счет только после расчетов с залогодержателем.

Арест или взыскания с залоговых счетов – допустимы ли

Российское законодательство устанавливает запрет на арест или взыскание денег с залоговых счетов, даже судебными приставами.

Можно ли взыскать средства с залогового счета

Нет, денежные средства на залоговом счете выступают обеспечением по соглашению: банковское учреждение не может списать суммы в ущерб залогодержателю. ИФНС вправе взыскать лишь свободный остаток — сумму, не находящуюся под залогом.

Что будет в случае банкротства залогодателя

Первым делом при банкротстве производится расчет с залогодержателем — до 70% либо 80% размера обязательства (в случае залога прав для обеспечения кредита). Оставшаяся сумма возвращается в конкурсную массу; если после гашения обязательств перед кредиторами останутся денежные средства, они будут зачислены на спецсчет задолжавшего лица и распределены в порядке, установленном российским законодательством. Финансово-кредитное учреждение имеет право на списание денег исключительно по распоряжению конкурсного управляющего с целью удовлетворения требований кредиторов, которые обеспечены залогом прав по договору банковского счета. После проведения расчетов залоговый счет закрывается по правилам федерального закона о банкротстве.

Что говорит закон

• Статьи 358.9–358.14 ГК РФ и Инструкция Банка РФ №204-ИП устанавливают порядок открытия, применения и закрытия залогового счета. В соответствии со ст. 358.13 ГК РФ закрыть залоговый счет можно исключительно с согласия залогодержателя. Транзакции с наличностью по залоговому счету не производятся.
• Согласно ст. 358.12 и ст. 358.14 ГК РФ кредитно-финансовое учреждение блокирует операции, приводящие к снижению остатка ниже суммы, которая обеспечивает обязательство.
• Статьей 72.1 ФЗ №229-ФЗ вводится запрет на наложение ареста или списание денежных средств в пределах залоговой суммы. Статья 69 ФЗ №229-ФЗ устанавливает запрет на списание денег, хранящихся на залоговом счете, приставами.
• Согласно ст. 5 ФЗ № 177-ФЗ залоговый счет не может быть застрахован.

Что еще почитать и посмотреть по теме

Почитайте статьи на сайтах и в онлайн-журналах банков, а также посмотрите видеоматериалы по теме:

• https://yandex.ru/video/preview/5810653308644438308,
• https://yandex.ru/video/preview/8783340907721955050.

FAQ

Существуют ли какие-то правила закрытия залогового счета?

Да, они установлены ФЗ №127-ФЗ.

Чем отличается залоговый счет от стандартного?

Распоряжаться средствами можно исключительно по условиям договора: деньги невозможно перевести или снять без одобрения залогодержателя.

Зачем может понадобиться залоговый счет?

Он помогает защитить деньги в сделке. Пока обязательство не выполнено, средства лежат на счете и не могут быть потрачены. Если условия нарушены, кредитор получает оплату напрямую с этого счета.

Кто является владельцем залогового счета?

Владельцем может быть как должник по сделке, так и другое лицо. Например, если компания берет кредит в банке, залоговый счет для обеспечения возврата долга вправе открыть учредитель компании. Он и будет являться владельцем счета.

Как снять деньги с залогового счета?

Снять наличные с такого счета нельзя. При отсутствии договора залога прав владелец может подать заявление о расторжении и получить остаток средств на руки в ближайшем отделении банка. Если обязательства по сделке не исполнены, залогодержатель вправе забрать деньги со счета наличными или переводом.

Обязательно ли для открытия залогового счета предварительно оформлять договор о залоге прав по договору банковского счета?

Нет (ст. 358.9 ГК РФ).

Для чего открывается залоговый счет?

Для размещения денег, гарантирующих исполнение обязательств по сделке. В случае нарушения условия договора залогодержатель сможет получить эти денежные средства.

Как защитить залоговый счет?

Заключить договор залога прав по договору банковского счета, указав в соглашении требование получение банком уведомления и установления специальный режим обслуживания. В случае отсутствия этих условий счет будет считаться стандартным, а взыскания могут производиться на общих основаниях.

Какая информация должна содержаться в договоре на открытие залогового счета?

Данные о залогодержателе, реквизиты залогового счета, схема и время исполнения обязательства. 

Вывод

Участники любой сделки заинтересованы в исполнении обязательств со стороны своих контрагентов. С целью снижения рисков кредитор может еще на стадии подписания соглашения потребовать добавочных гарантий, среди которых и открытие залогового счета в банке.

Залоговый счет гарантирует кредитору поступление денежных средств в случае нарушения обязательства, позволяет мониторить счет (движение денег, остаток и текущие лимиты), устанавливает последовательность транзакций и исключает неправомерные списания. Еще залоговый счет облегчает расчеты в спорных ситуациях и при банкротстве из-за упрощения идентификации и распределения денег. Кроме того, для заемщика это эффективный метод увеличить шансы одобрения заявки на кредит.