Страхование жизни при ипотеке

Стоимость страхования жизни и здоровья ипотечного заемщика зависит от нескольких факторов:

• возраст застрахованного лица и состояние его здоровья. Стандартная практика – чем старше страхователь, тем дороже его страховка;
• стоимость приобретаемого в ипотеку жилья. Чем выше ценность квартиры или дома, покупаемого за счет ипотечного кредита, тем дороже обходится оформление полиса;
• перечень включенных в страховой полис рисков. Договор со страховой компанией может предусматривать следующие страховые события: смерть заемщика, его временная нетрудоспособность, получение статуса инвалида 1 или 2 группы. Чем большее количество рисков входит в состав полиса, тем его стоимость выше.

Банки заинтересованы в оформлении заемщиком полиса страхования жизни и здоровья, так как это существенно снижает их риски. Поэтому они предлагают льготную кредитную процентную ставку, которая примерно на 0,5%-1% ниже обычной. В масштабах всего ипотечного кредита, длительного и крупного, это дает весьма заметную экономию.

Отказ от заключения подобной страховки или от ее продления оборачивается невозможностью использования данного бонуса. Экономическая целесообразность оформления полиса определяется в каждом конкретном случае, а решение, страховаться или нет, остается непосредственно за заемщиком.

Стандартный срок действия полиса страхования жизни и здоровья ипотечного заемщика составляет 1 год. Поэтому договор со страховой компанией требуется ежегодно продлять в течение всего времени, пока действует ипотечный кредит.

Сегодня практически все ведущие участники страхового рынка предлагают услуги по оформлению страховки жизни и здоровья при ипотеке. Самый простой и быстрый способ выбора наиболее предпочтительного варианта страхования предлагает наш сайт, на котором размещен онлайн-калькулятор стоимости страхового полиса.

Для получения цены страховки достаточно вбить в программу исходные данные, в числе которых:

• наименование страховой компании;
• вид объекта недвижимости;
• кредитующий банк;
• размер ипотечного кредита;
• наличие права собственности на квартиры;
• пол и дату рождения заемщика.

Расчет производится практически мгновенно. Для выбора лучшего варианта страховки достаточно сравнить полученные результаты.

Для уменьшения стоимости полиса используются разные методы:

• сокращение количества включенных в документ страховых рисков;
• выбор страховой компании с минимальным размером тарифов;
• оформление ипотеки на женщину, страховка которой в большинстве случаев обходится дешевле;
• указание в договоре не полной стоимости квартиры, а оставшейся задолженности по ипотечному кредиту.

Дополнительные способы снижения цены на страхование жизни и здоровья по ипотеке зависят от правил конкретной страховой компании.

Получение страхового возмещения по страховке жизни и здоровья ипотечного заемщика происходит по традиционной схеме. Она предусматривает:

1. Оперативное извещение страховщика о наступлении страхового события.
2. Предоставляется справка о смерти заемщика, о его временной нетрудоспособности или установлении 1-й/2-й группы инвалидности.
3. Рассчет величины возмещения, после чего установленная сумма выплачивается застрахованному лицу или его законному представителю.
   

Если страхователь не согласен с действиями страховщика или величиной возмещения, он имеет право обратиться с иском в судебные органы.

Возврат средств при добровольном страховании жизни возможен в размере 13% от стоимости полиса. Максимальная величина ежегодного вычета не может превышать 13% от 120 тыс. рублей, то есть 15,6 тыс. рублей.

Возврат денежных средств в рамках налогового вычета осуществляется при выполнении ряда требований, в числе которых:

• длительность договора заемщика со страховой компанией составляет 5 или более лет;
• страховку оформляет компания, имеющая действующую лицензию;
• стоимость полиса оплачивается заемщиком из собственных средств;
• заемщик должен быть российским налоговым резидентом и выплачивать НДФЛ;
• понесенные в рамках договора страхования расходы подтверждаются документально;
• выгодоприобретателем по страховке является сам заемщик или его родственники.

Важной особенностью предоставления налогового вычета за ипотеку на квартиру выступает возможность вернуть средства только за страхование жизни. Другие риски при этом не учитываются.

Стандартная процедура возврата НДФЛ выглядит следующим образом:

• сбор документов, перечень которых приводится ниже;
• заполнение в налоговом органе декларации (типовая форма 3-НДФЛ) и заявления о желании получить налоговый вычет;
• предоставление двух указанных документов в ИФНС лично или по почте;
• получение уведомления от налоговой инспекции о результатах рассмотрения заявления.

Законодательством установлен максимальный срок на предоставление ответа заявителю, составляющий 30 дней. При принятии положительного решения денежные средства перечисляются ипотечному заемщику по реквизитам, указанным в заявлении.