Накопления
Деньги
Недвижимость
Авто
Жизнь
Бизнес и работа
Почему ставка по кредиту может оказаться выше, чем ожидалось
Сейчас банки рекламируют невероятно низкие ставки по кредитам — около 4% годовых. Однако на деле люди получают кредиты со ставкой в несколько раз выше и переплачивают сильно больше, чем рассчитывали. Всё из-за огромного диапазона ставок для каждого продукта. Например, в Альфа-Банке нижний порог ставки по кредиту «Наличными» равен 4%, а верхний — 29,49% годовых.
Из-за такого разброса ставок даже идеальный заёмщик может получить далеко не самое выгодное предложение — как героиня нашей статьи с кредитным рейтингом 999, которой одобрили кредит по ставке 20,9% вместо рекламных 7,9% годовых.
Каждый банк по-своему рассчитывает размер ставки для клиента. Основные факторы, которые влияют на ставку, — это кредитный рейтинг, кредитная нагрузка, доказанный регулярный доход клиента и наличие постоянной работы, а также параметры кредита (срок, размер, наличие залога), ключевая ставка ЦБ, общая экономическая ситуация в стране.
При поиске кредита важно смотреть не только на ставку, но и на полную стоимость кредита (ПСК) — она отобразит реальную переплату, потому что включает в себя и проценты, и стоимость страховки.
Мы нашли 10 кредитов с самой низкой максимально возможной переплатой, то есть с наименьшим верхним порогом ПСК.
Топ-10 кредитов с самой низкой переплатой
| Банк — название кредита | Переплата по кредиту (ПСК) | Ставка, которую предлагает банк |
|---|---|---|
| Райффайзенбанк — Кредит наличными | 5,98–18,989% | 5,99% со страховкой (18,99% без неё) |
| Россельхозбанк — На любые цели | 5,003–19,913% | 12,5% со страховкой (+5,9 п. п. без неё) |
| Банк «Россия» — Деньги-Возможности | До 20% | 20% |
| РНКБ — Наличными | 9,6–20,2% | 13,5–19,9% |
| ЮниКредит Банк — Потребительский | 17,888–21,02% | 11,5% со страховкой (18,5% без неё) |
| Инвестторгбанк/ Транскапиталбанк — Всё по-честному | 17,258–21,142% | 9,9% со страховкой (19,9% без неё) |
| Абсолют Банк — Кредит наличными | До 21,42% | 21,4% |
| Банк Кубань Кредит — Частным клиентам | 12,693–23,872% | 8–15% со страховкой (иначе +7 п. п.). Ставка зависит от суммы кредита. |
| Локо-Банк — Кредит наличными | 14,124–23,898% | 10,9–22% со страховкой (22,9–24% без неё). Ставка зависит от суммы кредита. |
| Банк Санкт-Петербург — Классический | 17,673–26,793% | 10,9–26,8% |
Из 50 крупных банков наименьшую полную стоимость кредита предлагает Райффайзенбанк — до 18,989% годовых. В Россельхозбанке можно переплатить до 19,913%, а в банке «Россия» — до 20% годовых.
Самая низкая ставка по кредиту — опять же у Райффайзенбанка: со страховкой можно получить кредит по ставке 5,99% годовых, без неё ставка поднимается до 18,99%. Похожие условия — у Инвестторгбанка: со страховкой ставка по кредиту — одна из самых приятных на рынке — 9,9%, а без неё вырастает до 19,9%. Но переплата по кредиту может быть ещё выше — до 21,142% годовых.
Также есть шанс получить кредит по низкой ставке в Банке Кубань Кредит — там ставка зависит от суммы и срока кредита. Максимальная ставка равна 15% для кредитов до 300 000 ₽ на срок от года; если взять такую небольшую сумму на срок до года, ставка равна 11%. При сумме кредита от 300 000 ₽ до 1 миллиона ₽ ставка равна 9%, а ставка для займов от 1 миллиона ₽ равна 8% годовых. Без личного страхования ставки повышаются на 7 процентных пунктов. Однако переплата по этому кредиту может составить до 23,872% годовых.
Как мы искали кредиты
Кредиты искали на сайте Сравни среди банков из топ-50 по размеру активов. Не учитывали предложения для льготных (в частности, зарплатных) клиентов, а также акции с платным снижением ставки.
При написании статьи Сравни не сотрудничал с банками. Условия по кредитам актуальны на 1 марта 2023 года и могут меняться.