11 способов взять кредит по низкой ставке

1. Оформить страховку

Для потребительского кредита не обязательно оформлять страхование жизни и здоровья. Однако банки повышают ставки, если не купить страховку или отказаться от неё до погашения долга. Обычно ставка увеличивается на 7–10 процентных пунктов (п. п.), но иногда доходит и до 20 п. п.

За страховку придётся заплатить, и её стоимость может сильно варьироваться для разных кредитов и заёмщиков. Стоит заранее сравнить, что выгоднее: взять кредит со страховкой или без неё. Переплату можно посчитать в любом кредитном калькуляторе, например в этом.

Обычно банк предлагает оформить полис в конкретной страховой компании и берёт комиссию за агентские услуги. Однако страховую можно выбрать самостоятельно из списка аккредитованных банком компаний — как правило, это обходится дешевле. Также можно выбрать, включать ли страховку в тело долга (тогда увеличится сумма кредита и, соответственно, ежемесячные выплаты) или сразу заплатить за полис отдельным платежом.

2. Оставить онлайн-заявку

Некоторые банки снижают ставку, если оформить заявку на кредит онлайн, а не в офисе банка.

📌 Например, в ВТБ по кредиту «Наличными» ставка ниже на 0,4 процентного пункта при заявке онлайн и начинается от 4,4–5,9% годовых (минимальная ставка равна 4,4%, если брать кредит на большую сумму).

3. Взять кредит на большую сумму

Иногда ставка зависит от суммы кредита: чем большую сумму одобрил банк, тем ниже ставка.

📌 Такая опция есть в Сбербанке: если взять кредит «На любые цели» от 300 000 ₽ на срок от 13 месяцев, то в первый месяц минимальная ставка будет равна 6,5%, а в последующие — 14,9% годовых. Для меньших сумм кредита ставка с первого месяца намного выше — 17,9% годовых.

📌 В Почта Банке по кредиту «Практичный» при сумме кредита 30 001–500 000 ₽ ставка равна 16,9–21,9% годовых; а при сумме кредита 500 001–6 000 000 ₽ ставка равна 11,9–14,9% годовых.

В любом случае стоит рассчитать, комфортны ли ежемесячные платежи с конкретной суммой кредита и ставкой. Если взять в долг больше, чем нужно на самом деле, то даже с пониженной ставкой платежи могут оказаться слишком высокими.

4. Искать спецпредложения

Иногда банки устраивают акции: снижают ставку, если оформить кредит до определённой даты или на конкретном сайте (например, на Сравни). Где-то ставку могут пересчитать с дисконтом, если погашать кредит без просрочек.

📌 Вот примеры таких акций:

В Азиатско-Тихоокеанском банке минимальная ставка равна 4,4%, если оформить кредит «На отлично» на сайте Сравни или в приложении «АТБ-Мобайл». В ином случае ставки начинаются от 4,9% годовых.
В Тинькофф Банке по кредиту «Наличными» некоторым клиентам предлагают вернуть часть уплаченных процентов, если кредит был погашен без просрочек.
В Почта Банке есть платная услуга «Гарантированная ставка», по которой банк пересчитает кредит по низкой ставке. Например, по кредиту «Суперсмарт» ставка со скидкой будет от 4,5% годовых, без — от 17,9% годовых (но при этом комиссия за «Гарантированную ставку» составит 10% от суммы кредита). Важное условие — нужно погасить без просрочек от 12 платежей.
Платная акция с пересчётом ставки до 0% (вместо 6,9%) есть в Совкомбанке по кредиту «Прайм выгодный» — нужно, помимо погашения долга чётко по графику, сделать минимум пять покупок в месяц по карте «Халва» на общую сумму от 5000–10 000 ₽.

📌 Помимо снижения ставки, в банках бывают и другие выгодные предложения. Например, клиенты ВТБ по кредиту «Наличными» могут бесплатно раз в шесть месяцев пропускать платёж без штрафа.

📌 Ещё банки могут запускать выгодные кредиты только для отдельных категорий клиентов — пенсионеров, работников в сфере образования или медицины. А также делать скидку на ставку — например, банк Дом.РФ снизит ставку для IT-специалистов по кредиту «Наличными», скидка достигает 9 п. п.; минимальная ставка в таком случае равна 7,9–13,9% годовых в зависимости от суммы кредита.

5. Взять кредит в зарплатном банке

Некоторые банки делают скидки по кредитам для зарплатных клиентов. Обычно это минус 0,5–1 п. п. к ставке.

📌 Такая скидка есть, например, в Сбербанке по кредиту «На любые цели»: минимальная ставка равна 12,9% для зарплатных клиентов и 13,9% годовых для остальных.

📌 В Ак Барс Банке по кредиту «Наличными» для зарплатных клиентов значительно сужается диапазон ставок: он равен 4,5–14,5% годовых со страховкой, для остальных клиентов — 4,9–19,9% годовых.

6. Сравнивать условия во всех банках

Если в зарплатном банке нет выгодного предложения по кредиту, то рациональнее всего сравнить условия во всех крупных банках. Сделать это удобно в финансовых супермаркетах — в частности, на сайте Сравни. Там можно посмотреть не только минимальную ставку по кредиту, но и вообще все важные условия займа. Это бесплатно и не требует регистрации.

Вот на что в первую очередь стоит обратить внимание при сравнении кредитов:

тип заёмщика — некоторые ставки доступны отдельным категориям клиентов: зарплатным клиентам, пенсионерам, работникам отдельных отраслей;
сумма кредита и срок;
диапазон ставок;
как повысится ставка без страховки;
требования к заёмщику — возраст, стаж работы;
время одобрения заявки;
требуется ли обеспечение или поручительство по кредиту.

📝 Регистрация на сайте Сравни позволит подобрать кредит под индивидуальные параметры. Можно заполнить одну заявку и отправить её сразу в несколько банков — в результате появятся предложения с наибольшей вероятностью одобрения.

7. Учитывать диапазон ставок

При сравнении кредитов важно смотреть не только на минимальную, но и на максимальную ставку. Чем меньше диапазон и ниже значение обеих ставок, тем выгоднее может быть кредит.

📌 Например, в Азиатско-Тихоокеанском банке по «Кредиту наличными» ставки равны 4,4–20,9% (диапазон — 16,5 п. п.). А в банке «Ренессанс Кредит» по кредиту «На любые цели» ставки равны 6–38,6% (диапазон намного больше — 32,6 п. п.). В этом случае заёмщику, который не подходит под условия самой низкой ставки в «Ренессанс Кредите», выгоднее брать заём в Азиатско-Тихоокеанском банке, потому что максимальная ставка там ниже.

8. Подтвердить доход

В заявках лучше указывать реальные источники дохода и подтверждать их документально — например, справкой с работы или выпиской со счёта. Так больше шансов, что банк посчитает заёмщика надёжным и предложит более выгодные условия.

📌 Азиатско-Тихоокеанский банк по «Кредиту наличными» при прочих равных условиях предлагает ставку на 2 п. п. ниже для тех клиентов, которые подтвердили доход выпиской из ПФР, а также для тех, кто получает зарплату на карту АТБ или может подтвердить, что является зарплатным клиентом другого банка.

9. Оформить залог

Кредит на любые цели можно оформить под залог имущества — автомобиля или жилья. Это значительно снизит ставку.

📌 Например, Газпромбанк предлагает взять потребкредит «Под залог имеющегося авто» по ставке 2,4% годовых (отсутствие страховки поднимет ставку на 20 п. п.). Без залога ставка по кредиту со страховкой составит 4,4% годовых.

10. Улучшить кредитный рейтинг

Заёмщикам с хорошей кредитной историей банки готовы предлагать более выгодные условия по кредиту. О том, как повысить кредитный рейтинг, можно узнать в статье «Инструкция: как узнать и повысить свой кредитный рейтинг».

11. Взять кредит через партнёра банка

Если кредит нужен на конкретную вещь, например на холодильник или смартфон, то можно обратиться в магазин за рассрочкой или посмотреть, какие предложения в магазинах есть по картам рассрочки. По этим продуктам ставка может быть ниже, чем в банке по обычному кредиту наличными.

Однако некоторые магазины могут поднимать цену на товар, по которому предлагается кредит. В каждом случае лучше отдельно рассчитывать выгоду и сравнивать стоимость покупки в разных магазинах.