Бытовая аналитика: ипотека vs аренда

Сразу оговоримся, что в реальной жизни наиболее выгодный вариант зависит от конкретных факторов каждой конкретной семьи, таких как доход, регион проживания, возможность получить более льготные условия, например, социальную ипотеку. Учесть их все в одном тексте невозможно. Так же невозможно предугадать, что будет происходить со стоимостью жилья: мы использовали прогноз Минэкономразвития по инфляции для прогнозирования роста цен.

Тем не менее, можно проследить общие тенденции, что мы и постарались сделать.

Для расчётов мы взяли семью с ежемесячным доходом в 200 тысяч рублей и накоплениями в 1,5 млн рублей. В этом случае существует два возможных сценария:

1. использовать накопления как первоначальный взнос и взять ипотеку;
2. положить деньги на вклад и пополнять его ежемесячно.

Жилищная математика

Средняя стоимость однокомнатной квартиры в Москве на начало августа 2016 года составила 6,7 млн рублей. Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам – 12,98%. Аренда той же однокомнатной квартиры, по данным компании «Инком-недвижимость», обходится в 30 тысяч рублей. А средняя ставка по вкладам составляет – 9,37%. В нашем примере семья будет пополнять этот вклад на 30 тысяч каждый месяц.

Вот что показали наши расчёты.

Что дешевле: брать ипотеку или снимать квартиру?

Оказалось, что ипотека выгоднее аренды на всех сроках. Если откладывать деньги в течение 5 и 10 лет, то полученных сбережений не хватит на покупку квартиры. За 15 лет аренды можно накопить деньги на покупку квартиры, но в виде сбережений у вас останется только около 300 тысяч рублей.

Впрочем, аренда позволяет вести более комфортный образ жизни. Если брать ипотеку на 5 лет, то в качестве платежа по кредиту придётся ежемесячно отдавать чуть больше 118 000 руб. Оплата аренды и пополнение вклада обойдётся в 60 000 руб. (плюс инфляция). При 10-летнем кредите платёж составит чуть больше, чем 77 500 рублей, и только при 15-летнем кредите расходы ипотечников и арендаторов практически уравняются – 66 000 руб. против 60 000 руб. (плюс инфляция).

Вывод:

Наиболее выгодна короткая ипотека (до 5 лет) при уверенности в стабильном доходе. В этом случае расход по кредиту будет сопоставим со стоимостью жилья с учётом инфляции.

Как мы считали:

Мы рассчитали цену квартиры (которая сегодня стоит 6 700 000 рублей) с учётом инфляции по прогнозу МЭР. Данные по ставкам по кредитам и депозитам брались с официального сайта Центрального банка (средневзвешенная ставка по ипотеке за июль и средняя ставка по вкладам на срок более одного года).

В расчётах не учитывалась возможность взять налоговый вычет, комиссии и стоимость страховки при оформлении ипотечного кредита.

Так же мы не учитывали возможные изменения ставок по депозитам, поскольку не существует ни одного столь долгосрочного официального прогноза. Мы посчитали, какой доход принесёт вклад на 5, 10 и 15 лет. В реальной жизни средства придётся перекладывать уже по другим ставкам.

Читайте так же:

Личный опыт: как получить налоговый вычет по ипотеке?

5 способов снизить платёж по ипотеке

Ипотека со скидкой: какие льготы предлагает государство?