Ваш город
По вашему запросу ничего не найдено.
Города России
Области России
0
Поиск
Вернуться к списку

Правила финансистов: Алла Макарова, Яндекс.Деньги

Как планировать, копить и не потратить раньше времени. 

Совет 1. Подготовьте план

Как это ни банально и скучно звучит, но я очень рекомендую каждому иметь свой бизнес-план хотя бы на ближайшие 5 (а лучше 10) лет. Составьте самую простую таблицу в Excel, распишите все ожидаемые доходы и распланируйте основные статьи расходов:

1. Капитальные затраты — новый смартфон или ноутбук, машина, квартира, самолет. Все, что вы не можете позволить себе с ежемесячной зарплаты и что принесет долгосрочную пользу в будущем.

2. Расходы будущих периодов — платим один-два раз в год, «получаем удовольствие» в течение года. Например, страховка машины, карта в фитнес-клуб, расходы на обучение, даже расходы на будущий отпуск. Ведь не всегда есть возможность сразу выделить из ежемесячной зарплаты средства на все эти цели без ущерба для ваших постоянных расходов.

3. Операционные расходы — ваши постоянные ежемесячные платежи: питание, одежда, коммунальные услуги, расходы на увлечения и отдых, аренда квартиры, платежи по кредитам — в общем, все насущные траты.

4. Инвестиции. Это как раз та часть ваших сбережений, которая составит инвестиционный капитал, который вы сможете использовать для получения нового дохода в будущем, ведь как всем известно, деньги должны работать. Ваша инвестиционная стратегия зависит от вашего капитала, целей и компетенции в этом вопросе, но формировать этот капитал необходимо всем без исключения.

А теперь, когда расписали все свои направления поступлений и расходов, сводите ваш кэш-флоу (денежный поток), чтобы не уходить в минус. Если всё-таки уходите — поймите, почему это происходит и как с этим бороться. Тут всё как в реальном бизнес-плане — либо придётся сократить часть расходов, либо увеличить доходы, либо привлечь внешнее финансирование (кредитная карта, покупки в рассрочку, ипотека и т.п.). Выбирайте ту стратегию управления финансами, которая обеспечит наилучший баланс потребления и накопления с учётом тех целей, которые вы определили для себя.

Совет 2. Следуйте плану и вовремя его обновляйте

От долгосрочного плана перейдите к годовому, а от него — к ежемесячному. И главное — следуйте ему. Не поддавайтесь соблазнам совершить спонтанные покупки или добавить новые статьи расходов, которых нет в изначальном плане. Если каких-то трат в плане нет, значит — вычеркиваете их или заменяете одни цели другими без ущерба для общего бюджета. егулярно пересматривайте свой план, анализируйте причины отклонений и вносите коррективы.

Совет 3. Разделяйте счета

Чтобы было удобнее управлять финансами и контролировать траты, разделите счета.

1. Пополняемый депозит для ваших долгосрочных инвестиций. В дальнейшем — по мере формирования капитала и роста инвестиций — это могут быть и другие более доходные инструменты.

2. Дебетовая карта с процентами на остаток для ваших текущих накоплений под крупные единовременные покупки или отпуск.

3. Дебетовая карта с кэшбэком (или электронный кошелёк) для ваших обязательных трат. Лимит денег на карте или кошельке легко контролировать, и вам будет проще не потратить больше, чем запланировали. 

Совет 4. Создайте резервный фонд

Жизнь коварна и непредсказуема. Сегодня вы высокооплачиваемый менеджер, а завтра без работы. Хорошо иметь резервный фонд на случай разных жизненных перипетий. Его идеальный размер — 3–6 ваших месячных доходов. Понятно, что такой фонд создаётся не за 1 год, но чем раньше начнете, тем больший запас прочности будете иметь в будущем. Начните хотя бы с 5–10% от каждой вашей зарплаты и по мере роста дохода увеличивайте процент отчислений в резервный фонд до достижения комфортного для вас уровня. Главное, чтобы этот фонд был действительно неприкосновенным, зато в дальнейшем для вас не станет большим стрессом, например, потеря работы, и вы сможете позволить себе сохранить привычный уровень жизни, пока ищете новую работу.

Совет 5. Приучайте себя копить

Умение копить — это такая же полезная привычка, как здоровый образ жизни или чтение, и её тоже нужно формировать. Точно так же, как вы заставляете себя стоять в планке или делать 10 тыс. шагов в день, вы должны заставлять себя каждый месяц откладывать часть заработков на свои долгосрочные цели.

Понятно, что в 20–25 лет не каждому хочется думать о каких-то инвестициях, пенсионных накоплениях, резервных фондах, когда еще так много нужно и на столько всего хочется потратить свою зарплату. Но и в 40–45 лет не будет по-другому. С повышением вашего дохода будут расти и ваши потребности. Поэтому лучше как можно раньше приучить себя не тратить все и формировать капитал. Многим, если не всем, трудно дисциплинировать себя. Помогите себе в этом с помощью удобных средств — настройте автоматическое отчисление с вашего зарплатного счета — такие сервисы сейчас предлагают многие онлайн-банки — или используйте PFM-приложения (сервисы управления личными финансами).

Совет 6. Не бойтесь больших расходов, бойтесь маленьких доходов (с)

Если ваши доходы все равно не позволяют выполнять план и не дают возможности копить, подумайте о том, как/где зарабатывать больше. Возможно, вы можете более эффективно использовать свой опыт и навыки. Походите на собеседования, пообщайтесь с рекрутерами, поймите, что нужно для повышения вашей рыночной стоимости и уровня дохода. Возможностей улучшить компетенции и получить новые знания сейчас море. Подумайте, какие ещё источники есть для дополнительного заработка — возможно, вы можете выполнять какие-то заказы на фрилансе, окажетесь успешным брокером или создадите с друзьями крутой стартап. 

Совет 7. Инвестируйте  и занимайте с умом

Соотносите инвестиционные решения с уровнем вашей финансовой грамотности. Не вкладывайте все сбережения в высокорискованные активы и проекты, в которых у вас нет опыта. Инвестируйте в то, в чем разбираетесь, или сначала разберитесь, а потом начинайте инвестировать.

Берите деньги в долг только на конкретные цели и строго определённый срок. Заранее просчитывайте объем выплат по кредиту и соотносите это с вашими ежемесячными возможностями погашения. Кредитную карту лучше использовать как можно реже и только в рамках беспроцентного периода (грейс-период). А для финансирования крупных покупок лучше выберите беспроцентную рассрочку.

Автор: Алла Макарова, финансовый директор Яндекс.Денег, источник фото – Яндекс.Деньги