Пенсионный квест: что делать с пенсией до Нового года

Если вы не понимаете, что происходит с вашей пенсией, это нормально. С 2003 года наша пенсионная система постоянно реформируется, и сейчас уже мало кто понимает, как и что работает. Единственное, что может контролировать обычный россиян — это накопительную часть своей пенсии. Она формировалась из денег, которые ваш работодатель каждый месяц отправлял в виде налогов от официальной зарплаты до 2014 года.

Если вы не писали заявления о переходе в другой фонд, эти средства продолжает инвестировать государственная корпорация ВЭБ. Однако даже сегодня вы можете перевести эти деньги в негосударственный пенсионный фонд. А если эти средства вы уже храните в НПФ, то их можно перевести в другой фонд. Рассказываем, какие есть условия для разных случаев.

Вы ещё ни разу не выбирали пенсионный фонд

Если вы начали работать недавно (после 2014 года), вариантов выбора, увы, нет.

Сейчас все деньги, которые за вас перечисляет работодатель, идут на страховую пенсию. Государство конвертирует реальные деньги в пенсионные баллы. А когда вы выйдете на пенсию, эти баллы переведут обратно в деньги. Причем четкой методологии определения стоимости баллов до сих пор правительство не разработало.

С 2014 года в России действует мораторий на формирование пенсионных накоплений. Поэтому молодые граждане в накопительной системе пока поучаствовать активно не могут. Хотя если мораторий снимут, возможно, что-то изменится.

«Сейчас остаётся либо надеяться на адекватность стоимости пенсионных баллов к моменту выхода на пенсию, либо участвовать в добровольных программах накопления», — говорит руководитель аналитической службы АНПФ Евгений Биезбардис.

Плюсы страховой пенсии: власти обещают ежегодно индексировать страховую пенсию.

Минусы страховой пенсии: каким будет курс обмена баллов на деньги, власти сейчас сказать не могут, также неизвестен и размер индексации. Кроме того, страховая пенсия не передаётся по наследству.

Вы уже выбирали пенсионный фонд, но вам не нравятся результаты

В этой ситуации нужно ответить на несколько вопросов.

Когда вы в последний раз меняли фонд?

В случае досрочных переходов из одного пенсионного фонда в другой у нас в стране введена штрафная система. Без потери инвестдохода фонд можно менять не чаще, чем раз в 5 лет. Год перевода накопительной части вашей пенсии называется «годом фиксации». Поэтому сейчас можно без санкций переходить тем, кто поменял фонд в 2013 году.

Самые большие потери вы понесёте, если заключали договор об обязательном пенсионном страховании в 2014 году — тогда вы лишитесь инвестдохода с 2014 по 2017 год. В следующем году, напротив, без потерь перекинуть средства можно тем, кто заключал договор в 2014-м (это их «год фиксации»), а самые сильные штрафы ожидают тех, кто заключал с фондом договор в 2015 году.

Более подробно штрафы можно изучить на сайтах НПФ, например, тут.

Сколько вы уже накопили?

Размер своих пенсионных накоплений можно посмотреть на сайте Госуслуг или в вашем текущем пенсионном фонде. Если сумма ниже 70–100 тысяч рублей, то пока не имеет смысла активно менять фонды. «Такой не самый большой счёт говорит о малом количестве лет формирования пенсионных накоплений и включении в него большой доли инвестдохода, — считает Евгений Биезбардис. — При досрочном переходе инвестдоход будет утрачен. Сумма "штрафа" может достигать 20% от сформированных накоплений».

Сколько лет вам осталось до пенсии?

Если немного (менее 5 лет), не стоит менять фонд. В противном случае вы, скорее всего, попадёте под санкции в виде штрафа за досрочный переход, потеряете инвестдоход за несколько лет и не успеете увеличить свой пенсионный счёт.

Плюсы: часть вашей пенсии останется в виде живых денег. Эти деньги можно будет передать правопреемнику (не путать с наследником). Если человек формировал пенсионные накопления, но умер до назначения ему выплат, то эти средства передаются лицам, которых он указал, когда писал заявление на перевод средств в НПФ.

Минусы: итог инвестирования ваших средств может быть неудачным.

Как выбрать фонд

Есть несколько критериев, которые нужно учесть при выборе НПФ.

Сколько зарабатывает фонд

Доходность разных фондов в один и тот же год может быть очень разной: кто-то зарабатывает десятки процентов годовых, а кто-то уходит в минус. Например, по итогам 9 месяцев 2017 года больше всего денег для пенсионеров (14,2% годовых) заработал НПФ «Гефест».

Вот 15 фондов с самой высокой доходностью за 9 месяцев 2017 года.

Доходность НПФ по обязательному пенсионному страхованию за 9 месяцев 2017 года

Источник: ЦБ РФ

«Сегодня выше 10% годовых — это отличная доходность. Поэтому если ваш пенсионный фонд показывает 10% годовых и более, значит у вас всё хорошо», — считает гендиректор консалтинговой компании «Пенсионный партнёр» Сергей Околеснов.

Но надо понимать, что хороший доход фонда в этом году не означает, что он и дальше будет много зарабатывать. Пенсионные накопления — это «длинные» деньги. И по результатам одного года никто не сможет сказать, каким будет доход к вашему выходу на пенсию.

«Разная доходность фондов связана с тем, что они создают портфели разной рискованности. И если в один год выигрывают более агрессивные модели инвестирования, то в следующем в выигрыше могут оказаться те, у кого консервативные методы», — рассказывает Сергей Околеснов.

Например, в начале 2016 года сильно рос рынок акций, и некоторые фонды получили за счёт него очень хорошую доходность. Но начиная примерно со второй половины года, тренд пошел в обратную сторону, и в выигрыше оказались организации, которые либо «переложились» в другие инструменты, либо не заходили на рынок акций и имели хорошую доходность по облигациям, приводит пример Евгений Биезбардис из АНПФ.

Поэтому тут стоит выяснить, какой стратегии инвестирования придерживаются интересующие вас фонды, и выбрать тот вариант, что оптимален для вашего возраста и готовности к риску.

Надёжность

Деньги граждан в пенсионных фондах застрахованы государством. Если у фонда отзывают лицензию, то его накопления переводятся в Пенсионный фонд России. Они переводятся туда Агентством по страхованию вкладов (АСВ), которое получает в своё распоряжение все активы и пассивы НПФ. При этом переводится «тело» взносов без инвестдохода.

Список застрахованных фондов можно посмотреть на сайте АСВ.

Кроме этого, НПФ, как и банкам, присваиваются рейтинги надёжности. Они публикуются на сайте самих НПФ и на сайте рейтингового агентства «Эксперт РА». Текущий рейтинг «Эксперт РА» доступен здесь.

Эксперты также советуют обращать внимание на приближённость фонда к крупным финансовым группам. Это может говорить о стабильности, устойчивости, серьёзности намерений по развитию фонда.

Клиентоориентированность

Наконец, выбранный НПФ должен быть нацелен на взаимодействие и иметь офис в вашем регионе. В «личном кабинете» на сайте фонда вы должны иметь возможность следить за своими отчислениями, и там всё должно быть понятно.

Сергей Околеснов выделяет такие критерии, как доходность, надёжность и клиентоориентированность. Доходность нужно смотреть на долгом промежутке времени, а надёжность гарантирует Агентство страхования вкладов (АСВ).

Как переводить накопительную пенсию

Чтобы перевести средства из одного фонда в другой, нужно произвести два действия:

— заключить договор с НПФ либо в самом фонде, либо с его представителями;

— подать заявление в Пенсионный фонд России.

Заявление в ПФР можно подать в том числе удалённо: нотариально удостоверить и отправить по почте или воспользоваться сайтом Госуслуг.