Ваш город
По вашему запросу ничего не найдено.
Города России
Области России
0
Поиск
Вернуться к списку

Как накопить на пенсию, если тебе 30 лет

16 июня 2018 года Министерство труда внесло в Госдуму законопроект о повышении пенсионного возраста: по задумке правительства он поэтапно с 2019 по 2034 год увеличится до 63 лет для женщин и до 65 лет для мужчин. Сравни.ру спросил экспертов, как подготовиться к пенсии, если до неё остаётся больше 30 лет, а ты не готов полагаться на государство.

  • Для молодого поколения очевидно, что государственной пенсии будет недостаточно. Даже если вы получаете высокую зарплату или являетесь госслужащим на высокой должности, пенсия в любом случае будет низкой. Многие представители старшего поколения убеждены, что государство им должно платить достойную пенсию, но на практике это, к сожалению, не работает. Вывод однозначен: нужно копить самим.
  • Нужно исходить из того, чего ты хочешь и какой образ жизни комфортен для тебя, главное — не деньги, а цели и потребности. Пенсия — это не просто «хочу жить на $1000 в месяц». Важно, где ты будешь жить: в Москве, в Подмосковье, в деревне или в домике на Кипре. Где и чем хочешь питаться: в ресторанах или продуктами с собственного огорода. Смысл личного финансового плана в том, чтобы соотнести то, что хочется, с тем, что реально.
  • Стандартный подход — накопить как можно больше к пенсионному возрасту, а потом купить пожизненную пенсию в страховой компании. Но я бы посоветовал искать альтернативы, в которых вы принимаете более активное участие в формировании своей пенсии. Многие из них связаны с изменением образа жизни. Например, если вы живёте в Москве, то можете продать квартиру и на половину вырученной суммы купить домик, а на вторую половину «купить более высокую пенсию». Можно не продавать квартиру, а сдавать её в аренду. Это будет лучше, чем жить в Москве на пенсию и ограничивать себя в тратах.
  • Ещё одна альтернатива — самостоятельное инвестирование денег для формирования будущей пенсии. Если сейчас мужчине 30 лет, то ему до выхода на пенсию остаётся 35 лет. Это длинный горизонт, а потому консультанты рекомендуют большую часть денег направлять на покупку акций, меньшую вложить в облигации. По мере приближения к пенсии — покупать меньше акций и больше облигаций, снижая риск портфеля. Но если вы сами выплачиваете себе пенсию из собственных сбережений после достижения 65 лет, то ваш горизонт становится длиннее — не 35, а, скорее, 50 лет. Срок инвестирования удлиняется, поэтому можно позволить себе больше риска.
  • Не бывает идеальных инструментов, которые настолько хороши, чтобы вложить туда все свои сбережения. Кто-то выберет недвижимость, кому-то подойдут российские или зарубежные акции и облигации. Главное — диверсифицировать портфель инвестиций.
  • Лучше не инвестировать в то, в чём вы не разбираетесь, это опасно. Например, люди, которые ничего не понимают в криптовалютах, вкладывают туда деньги и теряют их. Сначала стоит изучить инструменты и только потом, если вы разобрались и верите в них, вкладывать туда деньги.
  • Финансовые посредники могут помочь, но не во всём. У многих людей есть иллюзия, что они обратятся к финансовому консультанту, в пенсионный фонд или в страховую компанию — и они решат все проблемы. Это не так. Нужно понимать как преимущества, так и недостатки доступных инструментов, учитывать комиссии посредников и возможный конфликт интересов.
  • Планируя личные финансы, люди зачастую забывают про свой самый важный актив — семью и детей. Ради денег и карьеры многие перерабатывают, и это идёт в ущерб семейным отношениям. Дети, которые по 56 дней в неделю не видят родителей, воспитываются няней, детским садом, школой, социальными сетями. Если нет полноценного контакта с детьми, они вряд ли потом захотят заботиться о своих родителях. Между тем когда-то именно поддержка со стороны детей считалась основным способом обеспечения в старости.

  • Долгосрочные вложения — это другое отношение к рискам и доходности, поэтому они имеют смысл в условиях низкой инфляции и уверенности в стабильности финансовой системы. В развитых странах повышение пенсионного возраста чаще всего проходило именно в таких условиях. Для формирования пенсионных накоплений доступны разнообразные финансовые инструменты — как обычные банковские вклады и облигации (то есть инструменты с фиксированной доходностью и умеренными рисками), так и специальные пенсионные программы и негосударственные пенсионные фонды.
  • В России ситуация промежуточная: инфляция снизилась, но я не могу сказать, что уже сложилась развитая и стабильная система финансовых институтов, которая бы предоставляла большой выбор инструментов, в которые можно вкладывать средства на долгий срок. Например, в случае санации или отзыва лицензии банков государство имеет обязательство перед вкладчиками в рамках системы страхования вкладов — но это не обезопасит сумму, которую человек откладывал на старость: в Европе система гарантий покрывает €100 000, у нас — менее €20 000. По НПФ и инвестиционным фондам нет системы гарантирования, это же касается корпоративных облигаций: если что-то пойдёт не так, выплаты будут только через механизм банкротства.
  • Нельзя сказать, что пенсионное предложение для населения готово, и я бы не стала рекомендовать полностью полагаться на наши пенсионные фонды в том виде, в каком они есть. Многие обеспечивают себя покупкой недвижимости и сдачей её в аренду — это позволяет создать некий стабильный доход, плюс остаётся ликвидность этой недвижимости. И те же краткосрочные вклады.
  • Уже возникают корпоративные пенсионные системы. У нас очень «огосударствленная» экономика, большую долю занимают крупные корпорации, и они часто как раз развивают такие инструменты. Пенсионная реформа, по-видимому, подтолкнёт компании к созданию таких систем — это позволит привлекать и удерживать лучшие кадры. Но останется большая проблема в секторе малых предприятий, не говоря уже о неформальной занятости — впрочем, она и до реформы там была.

  • Стратегия зависит от того, когда человек собирается на пенсию, какую пенсию он хочет и с каким риском готов инвестировать. Скажем, если он хочет получить 50 000 в месяц (то есть 600 000 в год), то надо к возрасту, когда он планирует выйти на пенсию, накопить сумму, которая бы приносила 600 000 в год. Что-то при этом должно оставаться на реинвестирование и прирост — не менее 5% от суммы, чтобы покрывать инфляцию.
  • Портфель под пассивный доход обычно составляется из консервативных или умеренно-консервативных инструментов, по ним доходность вряд ли превысит 10% годовых, из них половину стоит направлять на реинвестирование, а другую можно изымать на текущие расходы. Если 600 000 — это 5% от вложенного, то надо накопить не менее 12 миллионов ₽ в текущих ценах. Если копить эту сумму в консервативных инструментах с доходностью на уровне инфляции, откладывать ежемесячно надо сумму, равную 12 миллионам, делённым на количество месяцев до выхода на пенсию. Например, человеку 30, он в 60 хочет на пенсию, рисковать не готов, хочет получать 50 000 в месяц — значит, ему нужно в месяц откладывать 12 миллионов/30*12 = 33 тысячи ₽.
  • Если человек копит с нуля и его дальнейшие инвестиции полностью зависят от его трудоспособности, я бы советовала на минимальную пенсию копить в рамках накопительного страхования жизни сроком до пенсии, а всё, что свыше, — на индивидуальном инвестиционном счёте с той стратегией, которая соответствует его риску.
  • Если планируется регулярно пополнять инвестиции, нужны инструменты, для которых это технически возможно: акции, облигации, фонды. Если нужно разово вложить какую-то сумму, то подойдут и инструменты, где пополнение возможно редко: структурные продукты, покупка недвижимости и бизнеса. Для небольших сумм до 300500 000 ₽ я бы советовала базовые инструменты: акции, облигации, фонды (прежде всего ETF), так как такие инструменты, как недвижимость и бизнес, при таких суммах могут составить больше 50% портфеля или вообще привести к кредитам (ипотека). А для целей диверсификации лучше в 1 инструмент больше 15% не инвестировать.
  • Если человек готов к риску, а до пенсии остаётся не менее 5 лет, можно разместить более 30% портфеля в агрессивных инструментах (акции, фонды акций, сырьевые товары, бизнес). Если готовности к риску нет или до пенсии меньше 45 лет, то основой портфеля должны стать максимально консервативные инструменты: облигации инвестиционного рейтинга или фонды облигаций, инструменты со 100% защитой капитала.
  • Нельзя все накопления на пенсию инвестировать в инструменты повышенного риска (криптовалюты, форекс, венчур). Если есть желание рискнуть — стоит выделить на это не более 5% портфеля. И нельзя инвестировать в то, чего вы не понимаете: вы должны быть в состоянии сами себе объяснить, во что будут вложены деньги. Если вы думаете проинвестировать в фонд потенциального освоения бамбуковых плантаций в Антарктиде с помощью уникальных роботизированных технологий, но даже близко не разбираетесь в этом и не понимаете, как это будет устроено, — не вкладывайтесь.
  • Проверять пенсионные инвестиции стоит хотя бы раз в год. Если портфель не консервативный, а умеренный или агрессивный, отслеживать динамику нужно раз в квартал и при необходимости принимать решения о корректировке.

  • Конвенция Международной организации труда установила минимальный уровень пенсии относительно зарплаты в 40%. В развитых странах Европы эта цифра колеблется в пределах 5070%. В России она составляет чуть более 30%  с учётом того, что пенсия складывается из двух частей: страховой, которая формируется за счёт страховых взносов, уплачиваемых работодателем в ПФР, и накопительной  которая в последние годы по решению Правительства «заморожена».
  • Предположим, что к вышеупомянутым 30% 30-летний человек, получающий зарплату в 50 тысяч  в месяц, хотел бы добавить за счёт самостоятельного накопления еще 20% и получать в виде пенсии 25 000 . За счёт страховых взносов будет накоплено 15 000 , оставшиеся 10 000 нужно накопить самостоятельно. Период накопления составит  с учётом повышения пенсионного возраста  35 лет, период выплат  20 лет. Значит, необходимо за 420 месяцев накопить на индивидуальном пенсионном счёте 20 х 12 месяцев х 10 000 = 2 400 000 . Тогда ежемесячный взнос в пенсионный фонд должен составлять около 6 000 рублей. Если пенсионный фонд будет работать эффективно и обыграет инфляцию, можно рассчитывать на более существенный размер ежемесячных выплат.
  • Инвестировать следует в инструменты с максимальной доходностью и минимальным риском. Следуя этой логике, не рекомендовано вкладывать средства в рисковые инструменты, к которым в первую очередь относятся акции — особенно малоизвестных эмитентов. Венчурные проекты также следует использовать лишь в исключительных случаях.
  • Информацию о накопительном счёте можно запрашивать в пенсионном фонде ежегодно. Для более тщательного контроля за состоянием счёта следует иметь доступ в личный кабинет и в онлайн-режиме отслеживать поступление взносов на счёт, начисление дохода и все другие действия, которые производит фонд.
  • Смена фонда при необходимости рекомендована с периодичностью не чаще 5 лет. В этом случае при переходе не будет потерян доход, который фонд получил для клиента при инвестировании его пенсионных средств.
  • Если мы говорим о самостоятельном накапливании средств, я рекомендовал бы с момента заключения пенсионного договора следить за своим счётом через личный кабинет. Ответ на вопрос о периодичности перевода самостоятельно накапливаемых средств в каждом пенсионном фонде регулируется по-разному и находится в Пенсионных правилах фонда, с которыми клиент должен ознакомиться при заключении договора.

Автор: Максим Глазков, Ольга Волкова, иллюстрация — Ламия Аль Дари