Ваш город
По вашему запросу ничего не найдено.
Города России
Области России
0
Поиск
Вернуться к списку

Правила банкиров: Алексей Колесников, сооснователь Рокетбанка

Никто не разбирается в деньгах лучше банкиров. И мы узнаём у них, как зарабатывать и тратить наилучшим образом.

Про деньги и отношения

Свои первые деньги я заработал в младших классах. На лето я обычно уезжал к бабушке в деревню. У неё был большой фруктовый сад. И вот классе во втором я решил, что надо заработать деньги на подарок на мамин день рождения (он у неё как раз 29 июня). Поэтому я собрал смородину и пошёл её продавать на местный рынок. Бабушка мой порыв поддержала. Она преподаватель математики, а учить математику и цифры на денежных знаках даже проще, чем абстрактно складывать и вычитать. Денег хватило на недорогой подарок, какую-то косметику для волос. Но маму это тронуло.

Считается, что лучше не смешивать друзей и деньги. А я смешал. Все сооснователи Рокетбанка — друзья. Чтобы всё получилось, нужно уметь делить дружбу и работу. И очень важно договориться об условиях на берегу. Как мне кажется, конфликты между партнёрами возникают, потому что они привносят в бизнес разные вещи. Например, на старте кто-то вкладывает деньги, а кто-то — свой талант. И люди договариваются: «Давай 50 на 50 поделим». А потом проходит полгода, и начинаются сложности — не получается быстро продавать или ещё что-то. И тот, кто ходит на работу, остывает и решает уйти.  А тот, кто вложил 10 миллионов, говорит: «Слушай, а я думал, что мы хотя бы год будем упираться, а ты всё? Деньги-то я потратил уже». Обо всём этом нужно договариваться сразу.

Для здоровых отношений очень важна минимальная финансовая независимость людей. Это очень тонкий момент, потому что в жизни партнёры могут зарабатывать по-разному. И мужчина может зарабатывать больше женщины, и наоборот. Но каждый должен иметь доход, который позволит обеспечить отдельную жизнь. Чтобы деньги не стали причиной, из-за которой кто-то терпит неприятные ситуации в отношениях. Ну и мы живём в очень непредсказуемом мире. Тот, кто больше зарабатывает, может умереть, и что тогда делать?

Про траты и сбережения

Главное правило — тратить нужно меньше, чем зарабатываешь. Тогда можно хотя бы немного чувствовать себя в зоне комфорта. Потому что если ты тратишь больше, чем зарабатываешь, ты с каждой единицей времени становишься беднее. Если с вами так происходит, от лишних трат нужно отказываться. Что такое лишние траты, каждый решает для себя сам.

Я все расходы для себя делю на траты и инвестиции. Траты — это то, что оказывает временный эффект на мою жизнь. То есть это просто краткое удовольствие — чашка кофе, сладости и т.д. Если возникают проблемы с деньгами, то я в первую очередь отказываюсь от них. Но я не буду отказываться от отпуска, который позволяет восстановить силы и зарабатывать деньги дальше. Потому что для меня это инвестиция. Она даёт эффект либо в производительности, либо в ощущении счастья мира.

Глобально нужно не отказываться от трат, а научиться контролировать свои желания. Это намного более фундаментальный подход. Порой бывает достаточно протестировать любое желание временем. Например, захотелось купить себе в интернете новые кроссовки. Можно просто лечь спать и утром подумать, а так ли тебе нужны пятые кроссовки. Обычно ответ — «нет».

Впрочем, слабости себе иногда тоже нужно позволять. Но только нужно, чтобы ваши слабости не переворачивали ваш бюджет. У меня, например, есть категория трат, от которой я не могу отказаться. Я покупаю очень много бумажных книг. Просто очень много. Я даже не все успеваю прочитывать. Но почему-то у меня ни разу не было сожаления, что я потратил много денег.

Потому что если очень хотеть, но не покупать, накопится стресс, от которого взорвётся голова. И люди начнут писать мне гневные сообщения потом, что я посоветовал отказаться от кофе, а именно от кофе они получают одно из главных удовольствий в жизни.

Я не откладываю чёткую сумму каждый месяц. Я просто контролирую, чтобы мой банковский счёт рос. И я стараюсь контролировать сумму, которую трачу. В какой-то момент я начал делать такие упражнения. Я перевожу свои сбережения в количество месяцев, которые я могу не работать, не урезая трат. Например, если зарабатывать миллион и тратить 300 тысяч, то можно 2 месяца не работать с каждым отработанным месяцем. Чем больше этих месяцев накапливается, тем лучше — больше потенциальной свободы. Когда-то у меня была мечта сформировать себе такой запас, чтобы я год мог не работать (если придётся). Потом я её достиг. А потом решил, что нужно дойти до точки, когда можно не работать десять лет. То есть я не ставлю цели, что нужно 20% от каждой зарплаты откладывать. Я считаю, что запас должен быть комфортным, чтобы не бояться, что завтра будет нечего есть.

Но самое интересное, что этот подход привёл к тому, что у меня нет планов не работать, т.е. реализовывать эту свободу, накопленную на счёте, не хочется. Когда-то возможность не работать казалась ценностью. А сейчас я намеренно трачу больше, потому что понял, что когда запас слишком большой, начинаешь расслабляться.

Для обычных людей кредит — это большое зло, которое нужно по возможности не использовать. Хотя в глобальной экономике — это суперблаго, которое позволяет миру развиваться. Единственная штука, которую человеку есть смысл брать в кредит, на мой взгляд, это недвижимость. И то осторожно.

Можно ещё подумать над кредитом на инвестиции, которые дадут тебе отдачу (например, образование или ноутбук, с которого ты будешь работать). Но нужно поискать другие варианты, а если их нет — три раза хорошо всё взвесить.

Кредиты на бытовую технику брать точно не нужно. Почему? Потому что кредит тебя заставляет платить за вещь больше, чем она стоит, и ты просто живёшь не по своему карману. Если ты не можешь без кредита купить тостер какой-нибудь, значит, тебе нужно копить, а не брать кредит. Ну и вообще подумать о своей жизни.

Хотя из этого правила есть исключение. Например, стиральная машина в кредит — это инвестиция в свободное время. Она освободит просто кучу времени, которое можно потратить на зарабатывание денег, поэтому это инвестиция.

Покупать квартиру до определённого возраста нерационально. И делать это стоит тогда, когда ты готов осесть на одном месте. Пока ты находишься в возрасте развития карьерного роста, своя недвижимость тебя тормозит. Аренда жилья даёт гибкость: можно оптимизировать время до работы, да и вообще проще устраивать свою жизнь.

Про инвестиции

Инвестировать в жильё — не особо хорошая идея. Срок окупаемости в Москве при сдаче в аренду сейчас — 15–20 лет. То есть, грубо говоря, 4–5% в год. А ещё есть износ, ремонт и прочее. Деньги можно вложить намного эффективней. Даже в банке на вкладе можно получить 7–8%. Американский фондовый рынок растет двузначными процентными темпами.

Часть своих сбережений я просто держу на счёте с процентом на остаток, процентов 20 инвестирую в фондовый рынок (акции и облигации). Как выбрать акции?

В технический анализ я не верю. Я поклонник Уоррена Баффетта, поэтому при выборе компаний ориентируюсь на фундаментальную оценку ценности активов. Мне очень нравится, как она действует. У неё есть несколько основополагающих принципов.

Первый — нужно покупать отличные компании по хорошей цене, а не хорошие компании по отличной цене. Как понять, что компания хорошая? Нужно две вещи. Фундаментальный анализ потока. Он очень простой, на коленке считается. По сути — нужно перемножить пять цифр из отчёта о прибылях и убытках. А дальше нужно ехать и встречаться с CEO этой компании, поиграть с ним в гольф и решить, готов ли ты отдать свою дочь за него замуж. Если ответ «да», то значит, компания подходит, и нужно ждать хорошего момента для инвестиций. Дальше нужно дождаться момента, когда её цена будет хорошей.

Второй принцип — инвестиции имеет смысл делать в долгую. Тогда можно на что-то рассчитывать. Если заниматься быстрыми инвестициями, то это спекуляция, и это скорее игра в рулетку, чем инвестирование, по крайней мере, если вы не профессиональный трейдер. Там есть свои способы, как люди зарабатывают. Но я не профессиональный инвестор, у меня нет времени каждый день заниматься трейдингом. Я выбираю ценные бумаги на три-пять лет минимум.

В итоге мой портфель выглядит так:

  • Треть — акции фонда Уоррена Баффетта.

Потому что он уже сделал работу по отбору компаний.

  • Треть — индексные фонды.

Потому что я верю не в общую экономику, а в отдельные отрасли. Например, в технологическую, так как я сам занимаюсь интернет-бизнесом.

  • Треть — конкретные компании.

Обычно это те, которыми пользуюсь сам. Поиграть в гольф с их CEO я не могу. Но если я выбираю их продукт, значит, у них есть устойчивое преимущество перед другими.

Например, я вкладываю в компании, которые производят компьютерные игры — Activision (делают игру World of Warcraft), Take-Two (производители уже легендарной GTA), гигант EA Sports (выпускает игры типа FIFA, Need for Speed). Ещё меня интересует медицинский сектор. Там я смотрю на компании, у которых много патентов на новые лекарства, типа Pfizer. Из технологического сектора купил, конечно, Apple, Google, Facebook, Tesla.

https://www.sravni.ru/text/2017/10/2/pravila-bankirov-andrej-petrov-glava-modulbank/

Но самая главная инвестиция для меня — во время. Время — это самое главное, что есть в жизни, и его нужно правильно тратить. Ты не можешь его приумножать, поэтому нужно научиться с ним работать. Это даже важнее, чем работать с деньгами. Я пришёл для себя к важному правилу — стараться никогда не терять время.

Если ты тратишь время и ничего не получаешь взамен, это очень плохой сигнал. Можно тратить время на то, что, может, и не приносит результата, но приносит удовольствие — например, на диване полежать. Иногда просто нужно полежать на диване, чтобы отдохнуть и дальше работать. Надо себе честно признаться «Хочу поваляться» и получать от этого удовольствие. А если ты лежишь от того, что просто не можешь придумать ничего лучше, и на самом деле тебе уже на диване не хочется лежать, вот это называется — тратить время. Нужно наблюдать за тем, что было тебе полезно, а что — нет. И стараться не повторять последнее.

Автор: Александра Краснова, фото – Олег Яковлев