В школу с пластиком: где оформить банковскую карту ребёнку

Согласно прошлогодней статистике НАФИ, собственные деньги есть у 86% детей в возрасте 14–17 лет, а у 36% есть банковская карта. «Дети всё чаще становятся активными пользователями финансовых продуктов и услуг», — говорится в исследовании.

Родители к приобщению детей и подростков к финансам относятся скептически. По мнению большинства опрошенных, пользоваться финансовыми продуктами и услугами безопасно только начиная с 18–24 лет. Лишь пятая часть взрослых считает, что подросткам 14-17 лет можно безопасно пользоваться банковскими картами, и только 16% выделили в качестве безопасного для них продукта мобильный банк.

Вместе с тем сегодня выпуск дебетовой карты для подростка и даже ребёнка младших классов — распространённая банковская услуга.

Как работают карты для детей

По Гражданскому Кодексу РФ есть три периода жизни и дееспособности, объясняет генеральный директор юридической компании «Правокард» Станислав Каплан. Первый — это дееспособность малолетних, возраст до 14 лет. За них сделки могут совершать только их родители, усыновители или опекуны. Законом допускаются незначительные сделки малолетних граждан, но работы с банками они не касаются.

Частичная дееспособность наступает в возрасте 14 и длится до 18 лет, продолжает Каплан. В этот период дети всё ещё совершают сделки с согласия своих законных представителей. Однако они уже вправе самостоятельно распоряжаться своим заработком, стипендией и другими доходами. Полная дееспособность наступает в 18 лет. Она может быть объявлена и раньше, с 16 лет, если человек работает по трудовому договору, в том числе по контракту, или с согласия законного представителя занимается предпринимательской деятельностью.

Соответственно, для детей до 14 лет карта может быть выпущена как дополнительная к карте родителей — в той же валюте и с таким же сроком действия. Родитель может установить лимиты по карте ребенка, а также заблокировать покупки в интернете в том случае, если операция покажется подозрительной. В банках есть свои особенности работы с такими детскими картами. У Сбербанка, например, лимиты можно установить только в отделении, при этом с дополнительной детской карты невозможно осуществлять переводы — ею можно только оплачивать покупки.

С 14 лет ребёнок может как открыть собственный счёт, так и пользоваться картой, прикреплённой к счёту родителей. Услугу по оформлению детской карты предоставляют многие коммерческие банки, они же разрабатывают правила их оформления, говорит Станислав Каплан.

Предложения банков

Среди кредитных организаций из ТОП-30 по размеру активов специальные детские предложения есть у 6 кредитных организаций. 

Источники: сайты и колл-центры банков

В пяти банках оформить карту можно для ребёнка уже с 6–7 лет. Такая карта выпускается в виде дополнительной к карте родителя. У некоторых банков детские и подростковые карты разделены на 2 отдельных продукта. Так поступили Сбербанк, Альфа-Банк и Русский Стандарт.

Детские карты платные, минимум — 150 ₽ в год (молодёжная карта Сбербанка), максимум — 3178 ₽ в год (во столько обойдётся детская карта Альфа-Банка для ребёнка от 14 лет, если открыть для него отдельный счёт).

Почти по всем картам, вошедшим в подборку, действуют программы лояльности. Чаще всего это кэшбэк и скидки у партнёров.

Специальные «детские» предложения существуют у ограниченного набора банков, однако часто речь в них идёт просто о выпуске дополнительной карты к карте родителей, а такую можно получить во многих кредитных организациях: предложения отличаются возрастом, с которого оформляется допкарта, и условиями, на которых она предоставляется — иногда достаточно согласия одного родителя, иногда необходимо согласие обоих.

Например, Россельхозбанк готов выпустить к счёту родителей дополнительную карту для клиента с 10 лет, Промсвязьбанк — с 12 лет, Юникредит, ВТБ и Газпромбанк — с 14 лет. При этом если в Промсвязьбанке достаточно, чтобы заявление написал только владелец счёта, то в Газпромбанке потребуется согласие двух родителей.

Некоторые банки позволяют детям с 14 лет получать собственные карты с отдельным счётом. Зачастую для этого тоже нужно получить согласие родителей или других законных представителей. Так, например, устроены правила Газпромбанка, Альфа-Банка, Райффайзенбанка, Росбанка и Русского Стандарта. Но это условие не универсальное: в Сбербанке для открытия «Молодёжной» карты участие родителей не требуется.

Ребёнок и деньги

Финансовые консультанты считают, что чем раньше вы познакомите ребёнка с деньгами, тем лучше. Есть специальные программы для школьников, финансовые сказки, игры. «Важно выбрать подходящий формат, лучше игровой, — советует независимый финансовый советник Екатерина Голубева. — Простая игра "в магазин" — отличный вариант для начала, а дальше её можно усложнять».

Первую банковскую карту можно открывать начиная со школьного возраста, с 1 класса. «Можно связать это событие с поступлением в школу как новым этапом жизни, — говорит Екатерина Голубева. — Расходы по таким картам прозрачны и контролируемы родителями, по ним возможно установить различные ограничения».

Доцент Финансового университета, независимый финансовый советник Саида Сулейманова советует сразу объяснить ребёнку, что нельзя хранить ПИН-код рядом с картой, оставлять свою карту без присмотра, фотографировать её, говорить кому-то код на обратной стороне. «Обязательно нужно установить лимиты по карте и СМС-оповещения (даже если это платная услуга), — говорит эксперт. — Предупредите ребёнка о том, что если карта потеряна, об этом нужно сразу рассказать родителям».