Инструкция: как получить более низкую ставку по кредиту

1. Хороший заёмщик — тот, у которого есть кредитная история.

Существует распространённое заблуждение о том, что лучший заёмщик — это тот, кто никогда не брал кредит и не оформлял кредитную карту. На деле всё не так. Если у клиента нет кредитной истории, он автоматически уже не очень интересен банкам: никто из них не хочет стать первой организацией, которая проверит, насколько клиент финансово дисциплинирован.

2. Кредитная история не должна быть очень короткой.

В целом, чтобы сформировать кредитную историю, нужно пользоваться кредитной картой или кредитом минимум 6 месяцев и совершить минимум 6 ежемесячных платежей. В случае с кредиткой можно аккуратно гасить долг в рамках льготного периода и даже не платить проценты, но при этом формировать историю. POS-кредиты (например, на мелкую бытовую технику), как правило, не учитываются из-за маленьких сумм.

3. Кредитная история (неожиданно!) должна быть хорошей.

Нужно стараться не допускать просрочек по платежам. Многие полагают, что если кредит погашен в срок, то не имеет никакого значения, насколько аккуратно вносились ежемесячные платежи. Однако именно качество финансовой дисциплины заёмщика влияет на его кредитный рейтинг.  

4. Исправить негативную кредитную историю нельзя, но можно создать новую.

Исправить кредитную историю по кредитному продукту, по которому уже были просрочки, к сожалению, нельзя. Детальная кредитная история по каждому продукту хранится в Национальном бюро кредитных историй. Чтобы исправить негативную кредитную историю, необходимо взять новый кредитный продукт и аккуратно его погашать как минимум 6–12 месяцев. Банк может пойти на уступку клиенту и позволить взять новый кредит или кредитную карту даже при наличии негативной истории. Но каждый случай индивидуален и зависит от суммы и длительности просрочки в прошлой кредитной истории.

5. Вероятность получить хорошую ставку по кредиту выше для существующих клиентов.

Не секрет, что разным категориям клиентов банки предлагают разные ставки по кредитам. Явное преимущество — у зарплатных клиентов, так как банку по этой категории клиентов доступна вся нужная информация, прежде всего — размер заработной платы.

При этом клиенты могут самостоятельно выбрать любой банк для перечисления заработной платы. И если банк видит перечисления зарплаты в течение какого-то времени, он приравнивает индивидуальных payroll-клиентов к зарплатным клиентам, и они, соответственно, могут получить кредит на более выгодных условиях.

Следующими в рейтинге привлекательности идут существующие клиенты банка, которые не являются зарплатными, но пользуются (или когда-то пользовались) его банковскими продуктами (прежде всего — кредитами или кредитными картами). В этом случае банк также может заранее угадать поведение клиента и предложить ему более выгодные условия по сравнению с клиентами с открытого рынка.

Замыкают рейтинг новые для банка клиенты. Как правило, им назначается более высокая ставка, так как этот сегмент более рискованный. Многие банки увязывают размер ставки с документами, подтверждающими доход. Для тех, кто предоставил справки 2-НДФЛ и ПФР, ставка может быть ниже. Конечно, ставка также зависит от уровня заработной платы, суммы кредита (чем она выше, тем ниже ставка), от уровня риска клиента (у каждого банка свой подход к определению риска).

Некоторые банки привязывают значение процентной ставки к оформлению клиентами дополнительных услуг. Скажем, ставка по кредиту с программой финансовой защиты – X%, а без неё — X + ещё 6–7 процентных пунктов. Но правильно обращать внимание не на «цифровое» значение ставки, а на ежемесячные платежи по кредиту с учётом всех дополнительных услуг.

Мнение авторов колонок может не совпадать с мнением редакции сайта. Все решения об использовании каких-либо финансовых инструментов пользователь принимает самостоятельно на свой страх и риск.