Ваш город
По вашему запросу ничего не найдено.
Города России
Области России
0
Поиск
Вернуться к списку

Ставки выше средних: где предлагают открыть инвестиционный вклад

Почти каждый второй банк из ТОП-30 по объёму вкладов предлагает клиентам депозиты в комплекте со страховыми или инвестиционными продуктами. Ставки по ним чуть выше, чем по стандартным депозитам. На каких условиях сегодня можно открыть такой комбинированный вклад?

Сейчас средняя ставка по годовым депозитам составляет 5,72% (данные ЦБ от июня 2019 г.). В сравнении с ней предложения банков с 7% годовых и выше выглядят достаточно привлекательно. Однако открыть так называемый инвестиционный вклад можно лишь при условии, что одновременно оформляется ещё один продукт — страховой или инвестиционный. Это может быть покупка полисов инвестиционного или накопительного страхования жизни (ИСЖ или НСЖ), приобретение ПИФов, оформление ИИС в доверительное управление (ДУ) или оформление ДУ на имущество (а в одном из рассмотренных нами случаев — оформление договора негосударственного пенсионного обеспечения).

Как отмечает главный эксперт Frank Research Group в сегментах Affluent & Private Banking Любовь Прокопова, через повышенные ставки по вкладам банки стремятся сформировать интерес клиента к инвестпродуктам. «Для продающего менеджера это повод для разговора об инвестициях, а у клиента есть возможность получить более высокую ставку, заодно узнав и о других продуктах, — объясняет эксперт. — Для банка продажа инвестиционных продуктов — это также источник комиссионного дохода».

По данным на 16 августа 2019 года, предложить комплексные продукты готовы 14 банков из 30 крупнейших по объёму вкладов. Причем у некоторых кредитных организаций, таких как Газпромбанк, банк «Возрождение» и банк «Россия», подобных предложений несколько (см. таблицу).

Самую высокую ставку инвествклада предлагает Банк «Зенит» — 99,5% в зависимости от срока действия договора ИСЖ. В банке АК Барс депозит «Уверенное будущее» также открывается по ставке 9%, но в связке с НСЖ. В среднем ставка по таким вкладам выше текущих ставок банков примерно на 0,5–1 п. п.

Банк, название вклада

Ставка, годовых

Минимальная сумма, ₽

Срок, дни

Продукт

Россельхозбанк, Инвестиционный

7,25%,
7,8%

50 000

180, 395

ПИФы

Газпромбанк, Инвестиционный доход

7,7%, 7,8%

25 000

91, 181, 367

ПИФы

Газпромбанк, Двойной доход

7,5%,
7,8%

100 000

181, 367

ДУ ИИС

Газпромбанк, На вершине

8,8%*

100 000

181, 367

НСЖ (*при доле инвестиций 20%)

Газпромбанк, Перспектива

7,6%*

50 000

181, 367

ИСЖ (*при доле инвестиций 25%)

Промсвязьбанк, Моя стратегия

8,5%, 8,75%

50 000

181, 367

ИСЖ, НСЖ

ЮниКредит Банк, Для жизни

7,43%, 7,23%, 7,21%, 7,85%

100 000

270, 368, 735, 1101, 1800

ИСЖ, НСЖ

Возрождение, Максимальный доход

8%,
7,65%

50 000

181,  367

ИСЖ

Возрождение, Надёжная защита

8,3%,
8,1%

100 000

181, 367

НСЖ

Возрождение, Двойная выгода

6,9%, 6,85%

50 000

181, 367

ИСЖ

Уралсиб, Стратегия

8-8,5%,
8,5-9%*

150 000

181, 367

ИСЖ, ПИФы, НСЖ, ДУ ИИС (*ставка зависит от доли вклада в общей сумме размещения)

Ренессанс Кредит, Ренессанс Инвестиционный

7,50%

100 000

181

ИСЖ

Абсолют Банк, Абсолютное решение

7,5%,
8,3%

30 000

181, 367

ИСЖ

АК Барс, Уверенное будущее

9%

50 000

370

НСЖ

Россия, комплексный продукт «Инвестиционный»

7,80%

1 000 000

367

ДУ на имущество

Россия, комплексный продукт «Надёжное будущее»

7,80%

100 000

367

ИСЖ, договор негосударственного пенсионного обеспечения

Связь-Банк, Двойной доход

8,5%*, 8,8%**

30 000

91, 181

ИСЖ (*Договор ИСЖ на 3 года, **Договор ИСЖ на 5 лет)

Источник: сайты банков, банки проранжированы по объёму привлечённых депозитов по состоянию на июль 2019 года, ставки указаны для минимально допустимого размера депозитов

Самый низкий порог входа в инвестиционные вклады из этой подборки — 25 тысяч ₽ — у предложения Газпромбанка «Инвестиционный доход». Такой депозит можно оформить, если клиент приобретает ПИФы. Однако у большинства кредитных организаций порог входа составляет 50 или 100 тысяч ₽. Самые распространённые сроки размещения — 181 и 367 дней.

В таблицу не вошли предложения банка «Восточный» и ФК «Открытие». У первого ставка по инвестиционному вкладу зависит от вносимой суммы и доли взноса в ИСЖ/НСЖ (вклад «Практичный»). В «Открытии» действует аналогичный принцип: размер надбавок по вкладам (0,252 п. п.) зависит от суммы денежных средств, размещённых в инвестиционных продуктах, а также от срока размещения. Как правило, чем выше доля инвестиций и дольше срок размещения в них средств, тем выше ставка по депозиту.

Среди комплексных предложений преобладают продукты с полисами ИСЖ. «Чтобы продавать инвестиционные продукты, нужно обучать или нанимать квалифицированного менеджера с определёнными знаниями, а это издержки, — рассуждает Любовь Прокопова из FRG. — Поэтому многие отдают предпочтение ИСЖ. Это продукт, который уже сформирован страховщиками, продать его легче, и обучить менеджера не так сложно».  

Впрочем, если в прошлом году банки предлагали в основном инвестиционные вклады со страховыми продуктами, то сегодня появилось больше предложений открыть вклад с повышенной ставкой в комплекте с оформлением ДУ ИИС, ДУ на имущество или покупкой ПИФов. «Вокруг ИСЖ и НСЖ в последнее время много негативной информации, — комментирует Прокопова. —  Клиенты понимают, что с этими продуктами надо быть осторожнее, и, возможно, стоит присмотреться к чему-то ещё. В целом такое разнообразие — хороший сигнал».

Стоит ли открывать комбинированный вклад

Независимый финансовый советник Наталья Смирнова объясняет: важно понимать, что в погоне за дополнительными процентами по вкладу есть риск взять неподходящий для себя инструмент. «Не факт, что вам под ваши цели, склонность к риску, срок инвестиций подойдут ИСЖ, НСЖ, ПИФы и т. д, — говорит эксперт. — Например, ПИФы не имеют фиксированной доходности и могут принести как прибыль (порою выше депозита), так и убытки. ИСЖ, НСЖ тоже далеко не всегда имеют фиксированную доходность, итог по ним может оказаться ниже, чем если бы вы использовали депозит». 

Страховые программы параллельно дают защиту, уточняет Смирнова, но не факт, что вам не было бы выгоднее отдельно открыть вклад и отдельно приобрести чисто рисковую, а не накопительную страховку, положив таким образом большую сумму на депозит. «Проверьте, есть ли на рынке банки сопоставимой надёжности, предлагающие вклады с более интересной ставкой, но без подобных “довесков” в виде дополнительных продуктов», — советует финансовый советник. 

Выбрать выгодный вклад

Калькулятор Сравни.ру

Тем, кто решится оформить инвестиционный вклад, Любовь Прокопова рекомендует хорошо проанализировать связанный с ним инвестиционный продукт, задать менеджеру вопросы о его наполнении и рисках, выяснить стратегию. «Надо чётко понимать, что, оформляя такой продукт, вы становитесь не только вкладчиком, но и инвестором», — напоминает эксперт.

На что обратить внимание 

Если вы всё-таки решили оформить комбинированный вклад, Наталья Смирнова рекомендует изучить следующие моменты: 

  • условия: какую сумму нужно держать в ИСЖ, НСЖ, ПИФе, чтобы сохранить привилегированную ставку по вкладу;

  • условия по страховкам, чтобы понимать, действительно ли они вам нужны;

  • какие будут обязательства (и как долго) по регулярным взносам по НСЖ;

  • есть ли у вас обязательство держать средства в этих инструментах до окончания срока вклада;

  • действительно ли предложение — лучшее на рынке и лучше всего подходит под ваши цели (тут каждый должен сам решить это, исходя из своей ситуации). В идеале — проверить, чтобы банк, где вы оформляете вклад, входил в Единый реестр инвестиционных советников ЦБ РФ, так как в таком случае инвестиционную рекомендацию банк будет делать в соответствии с требованиями ЦБ, то есть с учётом ваших целей, риска и т. д. 

Автор: Екатерина Аликина, иллюстрация - Лами Аль Дари